Što je home equity i više što vlasnici domova trebaju znati

Moguće je da, ako ste vlasnik kuće, znate što je kapital u kući, čak i ako se o njemu mnogo ne govori koraci za kupnju kuće. Ako ste čuli pojam, ali ne znate što je vlasnički kapital, obratite pažnju: Kućni kapital je u osnovi vrijednost vašeg doma nakon što utvrdite koliko još dugujete po hipoteci.

Čak i ako znate što je vlasnički kapital, možete li sa sigurnošću reći da znate kako kredit za kapital ili kapitalni kapital kuće (koji se također naziva HELOC) djeluje? Ako ne možete, evo vodiča o tome što je to i kako možete iskoristiti pravičnost kuće za sve, od zajmova za fakultete do projekata obnove domova. (Nažalost, ne može vam zaista pomoći da prikrijete one dosadne trošak prodaje kuće.)

Što je vlasnički kapital?

Kada kupite kuću, obično ne plaćate gotovinom. Većina ljudi učini znatan predujam za kuću

i obvezati se na mjesečno plaćanje hipoteke na 15 ili 30 godina. Na prvi dan prodaje kuće, kapital vašeg doma jednak je iznosu tog predujma. Predujam je jedini dio kuće koji ste zapravo platili.

Kako vrijeme prolazi, sa svakim plaćanjem prema vašem zajmu zarađujete sve više i više kapitala. Svaki iznos plaćen protiv glavnice hipotekarnog kredita - ne kamate - je vaš kapital. Shvatiti kako rano otplatiti tu hipoteku čak može pomoći da se poveća vaš kapital, a kapital kapitala također će rasti kako vrijednost vašeg doma raste i opada ako vrijednost kuće padne.

Banke će vam omogućiti da posudite protiv tog iznosa i upotrijebite gotovinu koliko god smatrate prikladnim. Te zajmove s vlasničkim kapitalom relativno je lako dobiti i dolaze s niskim kamatama u usporedbi s drugim tradicionalnim zajmovima i kreditnim linijama.

Kreditna linija domaćeg kapitala prema zajam kod kuće

Postoji nekoliko različitih načina na koji možete posuditi novac kod kuće. Jedna putem standardnog zajma glavnice glavnice. Ti se krediti izdaju u paušalnim iznosima s planovima plaćanja do 30 godina, koje ćete plaćati dok plaćate izvornu hipoteku. Kamata se obračunava u trenutku kada povučete kredit, a novac dobivate odmah. Većina banaka dopušta vam da koristite novac od svog zajma 10 godina prije nego što ga počnete vraćati, često tijekom razdoblja od 20 godina.

Druga je mogućnost home equity kreditna linija ili HELOC. HELOC djeluje poput kreditne kartice, omogućavajući kupnju i plaćanje stvari do određenog ukupnog iznosa. Plaćate kamate samo na kupnje koje obavljate i ne morate brinuti o vraćanju unaprijed određenog iznosa.

Treća opcija je Slika Home Equity Line, nova hibridna metoda koja služi kao jednostavnija i brža alternativa tradicionalnim HELOC-ovima i zajmovima za vlasničke kapital. Nudi postupak internetske prijave i odluke - koji se obavlja za samo pet minuta - i brže financiranje, a vlasnici domova daju svoj novac u pet dana. Također omogućuje vlasnicima domova da se zadužuju po niskoj fiksnoj stopi, s početkom pristupa paušalnom iznosu novca (slično kao kod zajma hipotekarnog kapitala) i mogućnost povlačenja više po potrebi kasnije (kao kod a Heloc).

Uz bilo koju vrstu zaduživanja protiv domaćeg kapitala, uvjeti i kamatne stope obično su prilično dobri.

"Razlog je taj što jedan dio kuće postavljate kao zalog", kaže Jeff Tucker, ekonomist tvrtke Zillow. "Ako zadajete dovoljno dugo, mogu vas odnijeti kući, tako da je to sigurnija kreditna linija za banku."

Za što se može koristiti zajam kućni kapital ili kreditna glavnica?

Svi koji gledaju troškove preuređenja kupaonice ili razmišljaju o novoj ogradi znaju da velika obnova može koštati ruku i nogu. (Samo pogledajte tipično trošak preuređenja kuhinje.)

Ali nema pravila o tome kako morate iskoristiti novac koji posuđujete protiv vlastitog kapitala u kući. No kako se novac koristi, većina ljudi otkriva kako su zajmovi na glavnici kapitala povoljnija opcija u usporedbi s tradicionalnim kreditima i kreditnim karticama.

"Dobre koristi mogu biti plaćanja školarine na faksu ili neki drugi paušalni račun koji možda želite pokriti za svoju djecu", kaže Tucker. "Mnogi će možda otkriti da mogu dobiti bolje stope na ove vrste kredita od recimo studentskog zajma."

Zahtjevi za zajam domaćeg kapitala

Možete se kvalificirati za kreditnu liniju vlastitog kapitala od dana kupnje kuće. Ne postoji rok čekanja s obzirom na to kada možete podnijeti zahtjev za ove zajmove, a iznos koji ispunjavate uvjete ovisit će o tome koliko ste platili zajam, između ostalih faktora. Drugim riječima, vaš zajam ne može biti veći od vlasničkog kapitala.

Nakon financijske krize, banke su počele ograničavati zajmove za vlasničke udjele i HELOC-ove na 80 do 85 posto kapitala vlasnika kuće. Taj iznos osigurava da više nikada ne dugujete više hipotekarnog zajma nego kod prvobitne hipoteke.

"Osamdeset posto je dugo prijelazno vrijeme", kaže Tucker.

Ako se prijavite za zajam vlasničkog kapitala ili kreditnu glavnicu kapitala kod iste banke koja je financirala vašu izvornu hipoteku, mogli biste vidjeti neke perkete, poput popusta na odnos. Također, otplata zajma je jednostavnija ako se sve obavlja u istoj banci, putem iste aplikacije ili računa.

Ovisno o banci, možda ćete morati plaćati naknade da biste pristupili kapitalu, tako da se ne bojite kupovati.

Prije odobrenja vaša će banka htjeti izvršiti procjenu u vašem domu. Ovaj korak je potreban bez obzira na to kada je završena zadnja procjena. A banke se neće oslanjati na informacije koje pružaju web lokacije poput Zillowa, kaže Tucker. Morat ćete morati platiti za ovu uslugu i čekati rezultate prije nego što banka odluči koliki će biti vaš ukupni zajam domaćeg kapitala. U hitnim slučajevima, možete očekivati ​​da ćete dobiti odobrenje zajam prilično brzo, u roku od 30 do 35 dana.

Greške i zamke zajmova kod kuće

Iako se može činiti da je kredit za kapitalni kapital ili hipotekarna linija kapitala jednostavan i pristupačan postoje načini poboljšanja kuće, otplaćivanje drugih dugova ili korištenje u hitnim slučajevima zamke.

To je zato što uz svaki zajam, postoji mogućnost neplaćanja.

"Ako ste sigurni da će se vaš prihod nastaviti, tako da možete vratiti novac, to je sigurna opcija", kaže Tucker. "Ali sve dok nitko od nas nema kristalnu kuglu, ne možemo biti sigurni da ćemo imati isti posao kao i prošle godine."

I dok postoje sigurnosna jamstva za sprječavanje ovrhe (što se dogodilo masovno tijekom financijske krize) krize) tržište i dalje igra ulogu u tome hoćete li biti zaglavljeni s domom za koji dugujete više nego što je to vrijedan.

Pristupite ovoj vrsti zajma onako kako biste željeli i razmislite hoćete li ga moći platiti i vrijede li potencijalne posljedice rizika.