Zašto smo u dugovima

Svi imamo dug - od velikih, neizbježnih troškova, kao što su fakultetski zajmovi i hipoteke, do malih, poput kreditne kartice Uplatite se za naplatu neočekivanog popravka automobila ili blagdanskih poklona koji koštaju više nego što biste stvarno mogli priuštiti.
Kako je izdanje za siječanj 2012. izašlo u tisak, Amerikanci duguju više od 8,5 bilijuna dolara hipotekarnih kredita, gotovo jedan bilijun dolara studentskih zajmova i 789,6 milijardi dolara duga na kreditnim karticama. To znači prosječni dug kućanstava veći od 200.000 dolara, prema američkim Federalnim rezervama. Iako se naš dug duga zapravo malo smanjio od kada je recesija započela 2007. (dijelom i zbog smanjene potrošnje), nedavne statistike pokazuju da ogromni zajmovi i dalje pustoše naše financije.
Američki odjel za obrazovanje izvješćuje da je gotovo svaki deseti korisnik kredita koji je počeo s otplatom studentski zajmovi između listopada 2008. i rujna 2009. koji se naplaćuju do listopada 2010. - najviša stopa u 14 godina. I hipotekarni zajmodavci podnijeli su postupke ovrhe na rekordnih 2,8 milijuna nekretnina u 2010. (povećanje od 23 posto u odnosu na 2008.), prema RealtyTrac, agregatoru podataka o ovrhama. Stoga je malo iznenađenje da su prijave za osobni bankrot 2010. skočile za 9 posto.

Sav taj dug boli više od naših novčanika; također može naštetiti našem zdravlju i našim odnosima. Nedavno istraživanje ankete neprofitne Nacionalne zaklade za kreditno savjetovanje (NFCC) pokazalo je da je izjavilo 24 posto ljudi financijska anksioznost negativno je utjecala na njihovo zdravlje, a 27 posto ih je reklo da ima negativan učinak na njihovo zdravlje brak.
Ako vam je umanjen sav taj dug, što je ključno za njegovo smanjivanje? Znajući kako ste se upustili u to.

Zašto smo pretjerani

Nismo sjajni u vizualizaciji novca koji ne zauzima prostor u našim novčanicima. "Kad ljudi troše novac kreditnom karticom, njihov mozak obrađuje transakciju drugačije nego ako koristi gotovinu", kaže Jonah Lehrer, autor Kako odlučujemo ($15, amazon.com). "Dio našeg mozga koji obrađuje plaćanje zapravo ne razumije što se događa kad izvadimo plastiku." Slučaj u točki: 2000 Studija tehnološkog instituta u Massachusettsu pokazala je da su ljudi na aukciji bili spremni platiti dvostruko više kada su umjesto toga koristili kreditnu karticu gotovine. Ispada da, kada ne možete vidjeti novac, lakše je biti labav s njim. To može ujedno objasniti zašto je toliko mnogo od nas u mogućnosti prijaviti skupe hipoteke i kredite za automobile relativno bez gnjeva; džinovske iznose isprekidane crtama jednostavno su prevelike i apstraktne za razmatranje.
Previše smo optimistični. Jeste li ikad napravili popis obaveza za dan samo da biste utvrdili da ste podcjenjivali koliko vremena će vam trebati svaki zadatak? Ista stvar se događa s dugom, kažu stručnjaci. To je fenomen koji se zove „buduće diskontiranje“, u kojem smo skloni precijeniti našu sposobnost zarađivanja velikih iznosa novca ili značajnih plaćanja. "Za sebe kažemo:" dužan ću povišicu "ili" mogu to platiti nakon što primim debeli povrat poreza ", kaže dr. Kathleen Gurney. D., Sarasota, izvršni direktor Financial Corporation Corporation sa sjedištem na Floridi, konzultantska tvrtka specijalizirana za psihologiju novac. Trgovci na malo koriste buduće popuste u svoju korist. Oni nude bez 12 posto kamate za 12 mjeseci ili nemaju smanjenog novca? Trgovci računaju da ćete kupiti sada i smisliti kako kasnije platiti račun. A ako nemate, napunit će vas velikim skokovima kamata i drugim kaznama.
Mi smo impulsivni. Baci svoj um na zadnji put kad si udario u trgovački centar nakon lošeg dana u uredu. Jesi li mislio, Radim naporno - zaslužujem nešto lijepo, ili prikriti činjenicu da nikada ne dobijete poslasticu? Takve misli "jao sam" mogu nadvladati logičke centre mozga i dovesti do takvih trenutaka kupnje zbog kojih se osjećate bolje. (Zapanjujućih 60 posto svih kupovina je neplanirano, prema Popai, trgovinskoj udruzi za globalni marketing.) Nažalost, visok je prolazan, kaže Gail Cunningham, glasnogovornik NFCC-a, tako da na kraju ponavljate ciklus i iznova.
Zaboravljamo na sitnice. Razmislite o jučer. Sjećate li se da ste za užinu iz automata potrošili 75 centi, 10 dolara za preuzimanje glazbe i 6 dolara za kišobran? Vjerojatno ne. "Kada kupujete različite stvari, ne primjećujete sitne dnevne troškove", kaže George Loewenstein, ekonomistica ponašanja i profesor ekonomije i psihologije na Sveučilištu Carnegie Mellon, u Zagrebu Pittsburgh.
Slušamo figure vlasti. Suočimo se s tim: Nismo sami bili u potpunosti zaduženi. Prije 2008. banke, kompanije s kreditnim karticama i vlada omogućile su nam da posuđujemo sve više i više novca. (Sjetite se kako su stručnjaci govorili da je to bilo stalno bolje kupiti nego iznajmiti?) Agresivne marketinške kampanje i labava ograničenja kvalifikacija olakšali su prijavu za novčanik od plastike ili primanje zajma kućne kućice. Nažalost, nekoliko godina nakon propasti ekonomije, potrošači još uvijek pokušavaju smisliti kako očistiti svoj nered s osobnim dugom.