Je li ikad u redu trošiti novac koji nemate?

Izraz "živeći iznad svojih mogućnosti"može dočarati sliku majčinske figure koja vam odmahuje prstom svaki put kad razmislite izvući novčanik kako biste kupili nešto za što još nemate novca za plaćanje. Ali postoje li slučajevi u kojima je trošenje novca koji nemate zapravo u redu?

Vjerojatno znate da biste trebali držati proračun, pratiti svoju potrošnju i razmetati se na tom odmoru ili noćnom provodu samo kad ste za to unaprijed uštedjeli novac. Ali u stvarnosti, većina nas je kriva što smo tu kupnju zalijepili na kreditnu karticu i čekali da se brinemo da li ćemo je kasnije platiti. Nisi sam. Više od dvije trećine Amerikanaca ima manje od 1000 dolara uštede, pokazalo je istraživanje iz 2019 GoBankingRates. Pa ipak, puno se tih Amerikanaca i dalje razmahuje o modi, odmorima, što to imate.

Pa, kako odrediti je li razmetanje svjesna odluka koja se dugoročno isplati - ili je jednostavno dio nehotično puzanje načina života (inače spor, štetan, dugotrajan život izvan vaših mogućnosti)?

Kada razmišljate možete li obaviti kupnju koja nije pokrivena novcem koji trenutno imate svoj tekući račun (ili gotovinu u ruci), prvo biste trebali prepoznati da ste to što jeste radi. Drugim riječima: Stvorite kontrolirano okruženje u kojem ste svjesni svojih odluka o trošenju, tako da i jeste prvo svjesni da kupujete više od vaše imovine - i tako bi trebali pametno birati nastavi.

Dio te svijesti dolazi i od izgradnje dobrih navika, kao što su stvaranje (i držanje) proračuna tako da otprilike znate koliko trošite svakog mjeseca. Znati kako postaviti i doprinijeti fond za hitne slučajeve je također korisno. Na taj način možete ostati na vrhu potrošnje i živite li izvan svojih mogućnosti. Jednom kad dobro shvatite što teče i odlazi svakog mjeseca, možete odrediti koje kupnje, ako ih ima, mogu rastezati vaše resurse.

Neki kontrolni znakovi stalnog puzanja životnog stila uključuju niske ocjene kredita i stanje na kreditnim karticama nastavite se akumulirati i ako, na primjer, trošite više od 28 posto na najam ili hipoteku do Investopedija.

Naravno, postoje slučajevi u kojima nemate izbora nego potrošiti više od svojih mogućnosti. Vodovodne katastrofe, nepredviđeni medicinski troškovi, hitna putovanja ili plaćanje komunalne usluge veće od očekivanog. Ne možemo uvijek uzeti u obzir svaki predviđeni trošak koji bi nas mogao odvesti preko granice našeg proračuna, a ponekad je to potrebno. Zato je toliko važno imati - i održavati - to fond za hitne slučajeve za upravo ove vrste neplaniranih, neizbježnih troškova.

"Kad ljudi pomisle na" trošenje više od svojih mogućnosti ", obično pomisle na luksuzne kupnje poput odmora, otmjenog automobila i skupe odjeće", kaže Leona Edwards, CFP. I dok se "većina ljudi slaže da se potrošnja više od vaših mogućnosti za ove predmete ne preporučuje... postoje neki slučajevi u kojima bi moglo imati smisla potrošiti novac koji nemate", napominje Edwards.

Ulaganja u sebe i svoju budućnost, poput plaćanja školovanja, osposobljavanja za posao ili potrošnje prema malom poslovnom pothvatu koji bi se mogao isplatiti? To je nekoliko primjera "dobar dug"—Kada je poštena igra razmotriti prekomjerno širenje novčanika, samo privremeno, kaže Edwards.

Isto tako, u redu je razmotriti trošenje više od svojih mogućnosti ako se suočavate s troškovima koji će se možda pogoršati samo ako ne platite - kao što su tekući problemi sa zdravljem, domom ili automobilima, dodaje Edwards.

Jednom kada utvrdite svoj realni financijski okoliš i razinu prioriteta za potencijalne transakcije propadanja novčanika, prema Edwardsu postoje neka dodatna važna razmatranja.

Hoće li to potencijalno dovesti do unosnijeg ishoda ili će vas jednostavno dovesti u veći dug još jednim [popunite prazno što osjećate prisiljenim kupiti] koje zapravo ne trebate?

Razmišljate li da ga zalijepite na kreditnu karticu u odnosu na podizanje kredita u odnosu na neku drugu metodu? Razmišljanje o tome "kako" važan je čimbenik koji bi mogao utjecati na vašu odluku da krenete prema naprijed s "što".

"Ako je prošlo samo nekoliko tjedana, a na kartici imate dostupan kredit, vjerojatno bi bilo u redu da ga iskoristite i samo ga isplatite sljedeći put kada vaš račun dospije", kaže Edwards. "Ako će to biti dugoročniji dug, studentska pozajmica ili dobivanje kreditne kartice s kamatama od nula posto - ako se kvalificirate za nju - mogla bi biti vaša najbolja opcija."

Bez obzira planirate li veliku kupnju ili ne, ne možete si to odmah priuštiti, prijavite se pomoć financijskog savjetnika u vašem novčanom planiranju nikad nije loša ideja, jer vam mogu pomoći da izvagate sve svoje mogućnosti s informiranog mjesta.

Zatim se zapitajte: Moram li to učiniti sada? Ili umjesto toga mogu planirati? Edwards objašnjava da vas možda zove taj odmor, ali umjesto da ga rezervirate sada na kreditnoj kartici, mogli biste uštedjeti svaki mjesec malo i rezervirati nekoliko mjeseci.

"Popravak ili zdravstveni događaj vjerojatno treba riješiti što prije. Ali možda ćete moći pričekati malo duže dok kupujete za svoju tvrtku ili se vraćate u školu dok štedite ili istražujete dodatne resurse ", kaže ona.

U konačnici, vi ste arbitar svojih financija i sposobni ste donositi odluke o tome kada ili ako, da potrošite svoj novac - uključujući novac koji možda trenutno nemate.