Zašto ćete nakon umirovljenja vjerojatno potrošiti više nego što mislite

Mnogi od nas imaju velike planovi za našu mirovinu: Putovati svijetom, naučite sve hobije, pročitajte svaku knjigu, preseliti u drugu zemlju... Dodajte te velike planove neizbježnom smanjenom dohotku, povećanom slobodnom vremenu, velikom rastu liječničkih računa i ostalim mogući hitni troškovi povezani sa starenjem i zašto, opet, pretpostavljamo da ćemo u mirovini potrošiti manje nego što je to slučaj napravi sada?

"U nekim slučajevima, ljudima je često potrebno više od uobičajenog pravila za odlazak u mirovinu, kao i kod povećanog broja besplatnih vrijeme im treba više novca kako bi popunili prazninu posla ", kaže Scott Nelson, izvršni direktor MoneyNerd. "To bi moglo uključivati ​​putovanja, kupnju nove imovine i tako dalje, za što je potrebna veća mirovina." Međutim, Nelson ističe da s povećanjem dobi dolazi do smanjenja energije, tako da ljudi također mogu štedjeti isto puno za mirovinu i nikad se nemojte potrošiti.

Zbunjen? Ovdje Nelson i još novčani stručnjaci objašnjavaju kako odrediti iznos koji biste stvarno trebali uštedjeti za mirovinu.

Osnovno pravilo kaže da će vam trebati oko 80 posto prihoda prije umirovljenja kad se povučete, kaže Hasnain Khokhawala iz FinanceShed-a. Dakle, ako je vaš prihod prije uslovljavanja iznosio 50 000 USD, za umirovljenje ćete trebati 40 000 USD godišnje kada odlazite u mirovinu. Financijski savjetnici predlažu da što prije uštedite oko 15 posto plaće ako planirate otići u mirovinu u dobi od 65 godina. Na taj biste način trebali zamijeniti 80 posto prihoda prije umirovljenja zajedničkim doprinosima za mirovinu i imovinu, kaže Nelson.

John Davis, osnivač tvrtke ScoreSense, voli mirovinu gledati obrnuto kako bi utvrdio koliko trebat će vam: "Planirajte si dopustiti da svake godine povučete 4 posto ukupne uštede", on kaže. "Stoga, ako imate milijun dolara ušteđenih za mirovinu, mogli biste podići do 40.000 američkih dolara godišnje i osjećajte se sigurno da vam neće ostati bez novca u vašim sumračnim godinama. "Možete li ugodno živjeti s 40 000 američkih dolara godišnje? Ako je tako, spremni ste, kaže.

Ali nemojte biti previše samouvjereni: Julian Morris iz uprave Concierge Wealth primjećuje da zdravstvena zaštita košta par koji oboje procjenjuje se da se odlazi u mirovinu sa 65 godina na ukupno 300 000 USD tijekom preostalih godina - a to čak ne uključuje i dugoročne troškove briga.

Najveći faktor u odlučivanju o količini novca koja će vam trebati za mirovinu je vrsta načina života koji planirate imati kad odete u mirovinu, kaže Davis. Ako smanjite veličinu, preselite se u predgrađa i smanjite zabavu, možete smanjiti količinu novca koja će vam trebati za ugodnu mirovinu. Ako želite putovati, gledati emisije i provoditi vrlo malo vremena kod kuće, trebali biste povećati mirovinsku ušteđevinu. Također je važno uzeti u obzir dodatno zdravlje i troškovi putnog osiguranja koji se obično povećavaju tijekom kasnijih godina, kaže Davis.

Također morate razumjeti socijalnu sigurnost kako biste shvatili koliko novca možete uštedjeti, kaže Curt Arnold, certificirani savjetnik za javne financije. Ako vas ne brine kraći životni vijek, Arnold preporučuje da oni koji zarađuju više odgađaju početne beneficije dok ne napune 70 godina kako bi ih maksimizirali.

"To će pomoći nadoknaditi veći jaz u prihodima, ali pomoći će i preživjelom supružniku kada jedan od supružnika prođe i oni moraju prijeći na jedinstvenu naknadu za socijalno osiguranje", kaže Arnold.

Kada odlučujete koliko trebate uštedjeti za mirovinu, morate uzeti u obzir nekoliko dodatnih stvari:

• Imate li nepodmirenih dugova ili preostalih uplate hipoteke? Ako je to slučaj, potreban vam je veći prihod prije umirovljenja od uobičajenih 80 posto da biste pokrili te dugove, kaže Nelson.
• Kakav život želite priuštiti u mirovini - financijski i energetski?
• Hoćete li imati dodatne izvore prihoda kad se povučete? "Ovo može doći od imovine, bočne gužve ili tvrtke u vašem vlasništvu ", objašnjava Nelson. Ako imate dodatne izvore prihoda, možda nećete morati toliko uštedjeti prije odlaska u mirovinu.

Postotak obveznica u vašem portfelju trebao bi biti jednak vašoj dobi. Većina stručnjaka slaže se da biste, kako postajete stariji, trebali ulagati više novca ulaganja nižeg rizika poput obveznica, za koje je manja vjerojatnost da će izgubiti puno novca ako se tržište sruši, kaže hipotekarna posrednica Jennifer Harder.

Općenito, ako ste mladi, ulaganje u dionice može vam pomoći nositi se s većim rizikom i možda zaraditi bolji povrat. Konzervativno pravilo bi bilo staviti 60 posto svog portfelja u obveznice kad imate 60 godina, ali imati 30 posto svog portfelja u obveznicama kad napustite 30 godina moglo bi biti previše.

"Sve se svodi na vašu toleranciju na rizik, koju određuju čimbenici koji nisu vaša kronološka dob", kaže Harder. "Na vašu toleranciju rizika utječu i faktori kao što su vaše trenutno zaposlenje, osobnost i obiteljski status."