Trebate li doista životno osiguranje ako nemate djecu?
Svrha životnog osiguranja je nadomjestiti gubitak prihoda, tako da vaša obitelj ili partner imaju potporu i mogu nastaviti svoj način života ako prerano umrete, kaže Cathy Jones, pomoćni direktor i financijski planer u Edelman Financial Engines.
Životno osiguranje potrebno je nekim parovima. Mnogi objašnjavaju da Jones ne može pokriti svoje životne troškove ako im je suprug prerano umro. Jedan partner može zaraditi znatno više od drugog, a gubitak tog većeg dohotka bio bi razarajući za preživjelog partnera.
Međutim, ako ste nakupili značajno bogatstvo, a svaki supružnik mogao bi se u potpunosti uzdržavati i održavati svoj životni stil ako bi jedna osoba umrla, mogli biste odustati od životnog osiguranja.
"Ako nitko ne bi patio zbog vašeg gubitka prihoda, vrijedi istražiti ima li smisla to preskočiti", kaže Jones. Iako predlaže da se razmotri mala polisa životnog osiguranja kako bi se pokrili troškovi poput pogrebnih aranžmana.
Razmišljajući o tome tko drugi, osim supružnika, ovisi o vama, trebali biste uzeti u obzir pri donošenju odluke o životnom osiguranju, kaže Lins. Brinete li o starijim roditeljima ili odraslom bratu ili sestri s invaliditetom? Imate li podijeljenog duga, poput zajedničke hipoteke s članom obitelji? Ako je tako, životno osiguranje može umanjiti financijski udarac vaše smrti.
Drugi scenarij koji treba razmotriti je ako ste vlasnik poduzeća ili imate poslovnog partnera ili druge koji ovise o vašim prihodima od poslovanja. Lins kaže da bi životno osiguranje za sve vlasnike ili partnere poduzeća moglo nastaviti s radom tijekom prijelaznog razdoblja.
Ako vaša prerana smrt nikome ne bi uzrokovala gubitak prihoda, životno osiguranje vjerojatno nije potrebno.
"Ako nemate uzdržavane osobe i ne planirate to učiniti, ili nitko drugi u vašoj obitelji ne ovisi o vama prihod - bilo da se radi o zajedničkim troškovima poput hipoteke ili podmirenog zajedničkog duga - obično vam nije potreban to ", kaže Jones.
Čak i ako nemate uzdržavane osobe, razmislite je li netko supotpisao bilo koji vaš dug, poput privatnog studentskog kredita, zajma za automobil ili kreditne kartice. Lins kaže da osim saveznih studentskih kredita, rijetko se uključuju i dugovi klauzule o otpustu, koji briše vaša nepodmirena stanja.
"Supotpisnik može biti zakonski obvezan vratiti dug ako primarni zajmoprimac umre", kaže ona. "Ne želite ostaviti prijatelja ili člana obitelji s neočekivanim financijskim teretom."
Čak i dug koji nije supotpisan mogao bi postati teret za druge. Tko god postane izvršitelj vaše nekretnine, bit će suočen s otplatom dugova od prihoda stečenih na vašoj nekretnini. U nekim državama preživjeli supružnik može biti dužan platiti dug svog partnera.
Polica životnog osiguranja mogla bi pokriti te dužničke obveze, kaže Lins. Preporučuje razgovor s planerom nekretnine ili odvjetnikom o vašem dugu, kako to može utjecati na druge u vašem životu i je li potrebno životno osiguranje. Ako nemate dugova, možda vam neće trebati životno osiguranje.
Životno osiguranje pokriva financijske potrebe svakoga koga ostavite nakon smrti. No, ako s godinama budete trebali značajnu njegu, osiguranje dugotrajne njege mogao pomoći. Bill Unrue, Izvršni direktor osiguravajuće-tehnološke platforme Ensight, kaže da je ova vrsta osiguranja sve popularnija.
"To je način da se zaštitite na cesti ako vam je potrebna njega koja vam pomaže s godinama", kaže on. Osiguranje dugotrajne njege pokriva troškove staračkog doma, života uz pomoć ili troškove kućne zdravstvene zaštite koji obično nisu pokriveni premijama zdravstvenog osiguranja.
Ako namjeravate ostvariti značajne uštede za podmirivanje ovih troškova ili očekujete da ćete se kvalificirati za Medicaid za njihovo plaćanje, možda vam neće trebati osiguranje dugotrajne skrbi. U protivnom, to bi moglo biti bolje ulaganje od životnog osiguranja ili kao dodatak životnom osiguranju.
Što prije kupite životno osiguranje i zaključite kamatu, to bolje, jer police postaju sve skuplje s godinama, kaže Jones. Ako postoji šansa da ćete u budućnosti imati djecu ili steći uzdržavane osobe, ona predlaže da razmislite o životnom osiguranju.
Svaki aspekt financijskog planiranja, uključujući procjenu vaših životnih osiguranja, postupak je koji bi trebao trajati kako vaš život napreduje. Svakih nekoliko godina dobra je ideja ponovno pregledati svoje potrebe osiguranja.
"S vremenom se članovi obitelji rađaju i prolaze", kaže Jones. "Vaš se bračni status mijenja. Tako i vaše zdravlje, prihod i zanimanje - čak i vaš stav o nasljednicima. "
Lins preporučuje da sjedite s financijskim ili nekretninskim planerom kako biste razgovarali o tim pitanjima, o tome je li životno osiguranje dobro za vas i o vrstama polica koje su vam na raspolaganju.
"Nemojte se opterećivati, samo idite korak po korak i potražite uglednog financijskog savjetnika s fiksnom naknadom ili odvjetnika za planiranje nekretnine u vašem području koji će vam pomoći objasniti vaše mogućnosti", kaže ona.