Novac povjerljiv podcast: Prevario sam se i sada mi je kredit uništen. Kako ga mogu obnoviti?

Ulazak u dugove može biti tako jednostavan, ali puno teži. To je situacija za Novac povjerljivo pozivateljica Hannah, 28-godišnjakinja koja živi na Srednjem zapadu, a koja je zbog potrošnje u ranim 20-ima završila u dugu za više od 30 000 američkih dolara.

Hannah je bila proaktivna, prihvatila je drugi posao i pokušavala pregovarati sa svojim vjerovnicima kako bi smanjila svoj dug. No kad nije uspjela uvući u nju, kontaktirala je službu za preseljenje dugova koja joj je obećala pomoći u podmirivanju dugova. Ali ubrzo je shvatila da je bila. "Nekoliko mjeseci kasnije platili su mi i ugovarali samo jedan račun", prisjeća se ona. "I pogledam svoj račun, svoj račun za podmirivanje duga - novca doslovno nema."

Do tada joj se kreditni rezultat smanjio - i ona sada samostalno radi na pokušaju poboljšanja kreditnog rezultata.

Preseljenje duga može biti prava blagodat ako imate puno duga, ali samo ako koristite uglednu agenciju. "Idejom je podmirivanje duga da ćete smanjiti saldo koji ste dugovali", kaže Leslie Tayne, financijski odvjetnik u Tayne Law Group. "I imat ćete novi strukturirani plan otplate. Kad kažem strukturirano, dat ću vam primjer. Imate 10.000 dolara duga. Rješava se za manje. Recimo 5000 ili 6000 dolara. Strukturirano znači da će se plaćati tijekom određenog razdoblja, a cilj je bez kamata. I strukturirano je tijekom određenog vremenskog okvira da bi se moglo isplatiti. " 

Tayne ističe niz crvenih zastavica da agent za preseljenje možda nije ugledan, poput naplate mjesečnih naknada umjesto ravnog postotka onoga što vam uštede, nemate fizički ured, vršite pritisak da se prijavite danas i ne uzimate vremena za razmišljanje - i, naravno, imate loše ocjene na Uredu za bolje poslovanje ili na liniji. Preporučuje postavljanje puno pitanja bilo kojoj službi za savjetovanje potrošača ili agentu za preseljenje dugova s ​​kojim se obratite, zapišite odgovore i odvojite vrijeme da razmislite prije nego što nastavite.

"Razumljivo je da bi to bilo neodoljivo", kaže Tayne. "I zato morate biti u pravom umu, trebate steći neko obrazovanje iz iskustvo, i morate imati jako dobro razumijevanje i odvojiti vrijeme za izradu odluka."

Slušajte ovotjedne Novac povjerljivo- "Prevario sam se i moja kreditna zasluga je sada uništena. Kako to mogu obnoviti? "- za Tayne i voditeljicu Stefanie O'Connell Rodriguez savjete za postizanje vaših financijskih ciljeva. Novac povjerljivo je dostupan na Appleovi podcastovi, Amazon, Spotify, Krojač, Player FM, ili gdje god slušate svoje omiljene podcaste.

Hannah: Ako ne potječete od novca, nitko vam neće pomoći.

Alexis: Iskreno, čini se da jednostavno ne možete ostati na površini i da radite što možete, a još uvijek ste jedva iznad vode.

Margo: Često se osjećam kao da se, kad se tako otvorim, otvaram prosudbi. I znam da me ne osuđuju. Ali svejedno je, pa, zašto mi onda ne pomažeš?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ovo je Money Confidential, podcast iz Real Simplea o našim novčanim pričama, borbama i tajnama. Ja sam vaš domaćin, Stefanie O'Connell Rodriguez. A danas je naša gošća 28-godišnjakinja koja živi na Srednjem zapadu i zovemo je Hannah, a ne njezino pravo ime.

Hannah: Trebali biste biti financijski bolji od roditelja. Završio sam dobru diplomu u vrhunskoj poslovnoj školi i imam dobar posao, ali jednostavno osjećam da nikad neću moći voljeti uštedjeti novac, a ti moraš imati, kao, nevjerojatnu kreditnu sposobnost.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hannah je počela raditi na izgradnji svojih kredita još na fakultetu kada je dobila svoju prvu kreditnu karticu.

Hannah: Bilo je za hitne slučajeve i ostalo. Bilo je to, kao, znate, samo građenje mog kredita, samo stavljanje sitnica. I osjećao sam se stvarno dobro zbog toga, kao, odgovoran sam. Radio sam tijekom fakulteta. Tako sam se jednostavno osjećao kao da zarađujem novac. Plaćam račune i imam kontrolu i na pravom sam koraku da financijski gradim stvarno dobar život.

A onda sam puhao.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Nakon fakulteta Hannahin odnos s kreditnom karticom počeo se mijenjati.

Hannah: Osjećao sam se tako dobro da sam imao tako sjajnu kreditnu ocjenu, da sam u jednom trenutku imao American Express. Kao da sam mislio da loptam. Šepurio sam se tim Amexom. Bila sam poput, oh, pića, poput putovanja, znate, išla u korak s prijateljima. U mogućnosti sam si priuštiti ovu odjeću koju nisam nosio u srednjoj i srednjoj školi. Tako sam se nekako transformirao u ranim dvadesetima.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Pa, koja je bila ta prekretnica u kojoj se krećete prema onome kako ste to opisali, pušeći?

Hannah: Uh, mentalna bolest. Dijagnosticirana sam. Mislim da sam imao 26-ak godina. Osjetio sam malo tjeskobe i FOMO-a s društvenih mreža i pokušavao držati korak sa svojim prijateljima.

Nisam znao ni dušu gdje sam se iselio sa fakulteta i mislio sam da će me ljudi, ako imam lijepu odjeću i lijepe cipele, ne znam, privući. I s mentalnom bolešću s bipolarnom. Mislim, hipomaničan je. Upravo sam dobio ovo, ovoliko, poput ove euforije, kao izvan kontrole, jednostavno sam se osjećao tako dobro kad sam našao prodaju ili dogovor. Samo sam puhao novac - pa, kredit, novac koji nisam imao. I nisam shvaćala što točno radim, samo zato što sam se tako dobro osjećala. Ali u to sam vrijeme bio toliko impulzivan i, znate, YOLO.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Osjećate li kako su osjećaji i impulzivnost koji su doveli do tih trenutaka nešto čemu se pomoglo u liječenju?

Hannah: O da, definitivno. Nemam taj impuls, o Bože. Ako to dobijem, od ovoga ću se sprijateljiti ili zato što znate, netko će mi pohvaliti cipele, a onda ćemo započeti razgovor.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Nakon što je Hannah postavila dijagnozu mentalnog zdravlja i započela liječenje, pomoglo joj je da preuzme kontrolu nad trošenjem, mijenjajući osjećaje i ponašanje koji su u početku doveli do njenog duga. No, unatoč tome, i dalje joj je ostalo ogromno stanje na kreditnoj kartici.

Hannah: Moj trenutni dug na kreditnoj kartici je 32 000 USD. Moje mjesečno plaćanje kombiniranim kreditnim karticama iznosilo bi oko 800 USD. Ali u protekle dvije do tri godine rekao sam, hej, prepoznajem ovo. Možete li mi pomoći? Možemo li napraviti plan plaćanja? Mogu li smanjiti kamatu? Nisu imali ništa za mene.

Mislim, mogu li to učiniti? I dobit ćete svoj novac. Ne, to je sjajna ideja, možda i kasnije, ali vaša kreditna ocjena je sranje. Pa, kako bih trebao popraviti svoj kreditni rezultat, ako vam nisam u mogućnosti platiti. To je tako frustrirajuće. Kao da želite svoj novac, pokušavam vam pomoći da dođete do svog novca, ali ne želite surađivati ​​sa mnom. Dakle, zapeo sam.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Osim što je pozvala zajmodavce da pokušaju pregovarati o alternativnim planovima otplate, Hannah je također proaktivno riješila svoj dug preuzimanjem drugog posla za dodatni prihod.

Hannah: Dobio sam ga zimi 2020. A onda nam očito proljeće nije bilo baš sjajno. A onda smo se vratili u svibnju ili lipnju.

A kad smo se vratili, ljudi su bili najgrublji, najgrublji ljudi. Nismo mogli imati svoje svlačionice i ljudi su se spremali. Bacili bi odjeću, a to je također odvelo moju tjeskobu i depresiju na sasvim drugu razinu.

Sjećam se da mi je ova gospođa samo vrištala u vezi s prikladnim sobama.

Slomio sam se plačući da je to bilo samo ludilo.

Tako da sam zapravo bio proaktivan, prilično rano. I mislim da je moj kreditni rezultat bio negdje u gornjih sedam stotina i otišao sam u američku banku i želio sam zajam da bih to pomogao. Pa, US banka me uskratila, jer morate imati 800 da biste imali zajam, pa su moja razočaranja tamo počela

Tako da postajem očajna jer mi nitko ne može posuditi novac.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Budući da nije mogla pregovarati ili konsolidirati dug na svojoj kreditnoj kartici izravno sa svojim zajmodavcima, Hannah je počela tražiti olakšanje putem dobavljača treće strane i naišli su na potencijalno rješenje koje se naplaćuje kao namirenje duga društvo.

Hannah: Ponovno sam tražio zajmove samo kod drugih trećih strana i oni su se pojavili. Tako da sam, oh, moj Bože, vau, ovo se može skinuti s ramena i vau, prodavac mi je učinio da se osjećam tako ugodno. Mislim, telefonski pozivi koje sam imao - bilježim sve te bilješke, svi ti detalji samo su se osjećali tako dobro.

Mislim da je postojao jedan gdje sam poput plakanja od olakšanja, kao, o moj Bože. Kao da sam mislio da je težina svijeta s mene. Napokon, netko me sluša kako želi nešto popraviti i surađuje sa mnom na rješenju.

A onda, nakon nekoliko mjeseci, oni su poput, znate, vaša kreditna ocjena počet će se tankirati jer ne plaćate ništa. Ali oni su poput, u redu je jer su mi pokazali sva ova svjedočenja ljudi koji su govorili: 'Da, u roku od dvije do tri godine svi moji dugovi su isplaćeni, kreditna ocjena mi je porasla.'

Plaćao sam ih otprilike 350 dolara mjesečno, a to im je išlo kao štedni račun. Pretpostavljam da mogu postojati neki drugi brojevi koje možda nisam u potpunosti dobio, ali nakon nekoliko mjeseci platili su mi i ugovarali samo jedan račun.

I napravio sam brzu stvar, znate, 350 puta - ne mogu se sjetiti koliko je mjeseci bilo. I ja sam kao, u redu, ovo je nekoliko tisuća dolara - što radimo? I pogledam svoj račun, svoj račun za podmirivanje duga - novca doslovno nema.

Dakle, dobivaju bijesne telefonske pozive od mene jer mi se kreditni rezultat smanjio na oko četiri stotine. Bilo je divlje, ali oni su kao, to je to, i bla, bla, bla.

Ovo je laž. To nisam bilježio u svojim bilješkama. Gotov sam.

Reći ću da sam očajnički želio tvrtku za namiru duga, jer sam iz svojih 401 tisuće izvukao novac za plaćanje duga, a to se jednostavno osjećalo grozno. Mislio sam da je to dno dna. Tvrtka za namirenje dugova bila je dno dna, jer sam se i ja njima otvorio, pokušavajući biti proaktivan. I jednostavno osjećam da sam iskorišten i baš kao da je tu tko može pomoći?

A sada neću moći dobiti kuću. Nekako se osjećam kao u romantičnim vezama, a ne da sam u nekoj ili, ali osjećam se kao da će u nekom trenutku, ako znaju moj dug, ako ga još uvijek imam, biti poput ew.

Imam 28 godina. Drugi posao mi nije uspio, ne mogu dobiti kredit, nemam novac od kojeg bih mogao posuđivati. Tako da, ovo je zabavno.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Čitavo iskustvo iskorištavanja i prevare u vezi s dugom već se osjećala ranjivo i sram zbog nakupljanja, čak je i složila osjećaj beznađa i srama zbog svojih financija unaprijediti.

Hannah:  Mislio sam da sam poput malog stručnjaka za sve svoje prijatelje i sad sam baš kao, pa, jadan sam, želiš li me primiti? Reći ću, dijeli me nekoliko bodova od poštene kreditne ocjene, tako da imam nekih dobrih stvari koje mi idu na ruku. I samo se trebam iskopati iz ove rupe, ovog bunara, koji se ponekad napuni i osjećam se kao da se davim,

Ne želim da me itko mazi i bude kao, oh, evo malo novca. Ali poput resursa, znate?

Dakle, to je kao da radim korak naprijed i dva unatrag, jer taj interes samo naglo naginje. Ali moje razmišljanje je sada, znate što? Samo želim imati uzastopne mjesece, hej, plaćam račune i napravimo to od tamo. A kako ide moj kreditni rezultat, onda da vidimo koje su moje mogućnosti. Ali trenutno nekako moram pojesti kamate, platiti svoj minimum, povećati rezultat i vidjeti što mogu dobiti.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Gledajući naprijed, napredujete, zar ne? Ta kreditna ocjena raste. Zvuči kao da imate pripremljen plan. Kako se osjećate prema kretanju naprijed? Imate li malo optimizma u vezi s tim?

Hannah: Da i ne. Hm, čak i da platim minimalac, to je jednostavno toliko. Samo se brinem za plaćanje svih ostalih računa. Uvijek ću plaćati stanarinu. Uvijek ću platiti auto, to je prvo. Znate komunalije, koje mi pojedu plaću nakon poreza.

A onda sam dobio dobrih par stotina računa na kreditnim karticama za koje samo pokušavam platiti minimum. I na kraju dana, to je kao da zapravo nemam novca za štednju.

Mislim, radio sam na proračunu i moram biti vrlo detaljan s njim, iako se ponekad moram prisiliti da uđem u glatku sitnicu onoga na što trošim, što mogu smanjiti?

 Ponekad me uhvati tjeskoba samo kad pogledam svoje račune, ali moram si reći, ne, to moraš učiniti.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Iako to iskustvo može biti bolno, pa čak i neugodno za priznati, istina je da svatko od nas može postati žrtvom grabežljive financijske prakse i prevare. Samo u posljednjih godinu dana američki potrošači izgubili su procijenio je 432 milijuna dolara i računajući u prijevarama i prevarama povezanim s COVID-om. Financijska prijevara može imati razne oblike, od krađe identiteta do prevare s namirom duga koju je Hannah doživjela. A te se prevare neprestano mijenjaju i prilagođavaju trenutku.

Stoga ćemo nakon pauze razgovarati s financijskim odvjetnikom koji će nas provesti kroz neke crvene zastavice na koje moramo paziti, kao i "zelene zastavice" koje mogu pomoći Hannah i svima nama da prepoznamo financijske resurse koji su legitimni, a potencijalno čak i vrijedni, posebno u trenucima ranjivost.

Leslie Tayne: Financijske prijevare događaju se posvuda u svakoj dobi, svakoj rasi, svakom socioekonomskom statusu, nije važno, jer su pametni i stvaraju pametne načine da vas prevare. A možda ste upravo imali ranjiv trenutak.

Stefanie O'Connell Rodriguez: To je Leslie Tayne, financijska odvjetnica i osnivačica Tayne Law Group.

O radu Leslie Tayne na pružanju pomoći klijentima u rješavanju i podmirivanju dugova ne ovisi samo njena stručnost, već i vlastito iskustvo.

Leslie Tayne: Posudio sam ogromnu količinu za odlazak na pravni fakultet. Tada zapravo nisam o tome razmišljao. Tako sam upravo potpisao papire i zapravo nisam razumio što potpisujem. Diplomirala sam i odjednom je telefon zazvonio i htjeli su da se plati.

Bio sam toliko preplavljen dugom da se jednostavno nisam htio nositi s njim. Stvarno sam stavljao glavu u pijesak. Imala sam tri bebe mlađe od dvije i pol godine. Tada sam započeo vlastitu odvjetničku praksu. Radio sam milijun sati, a on je bio odgovoran za plaćanje računa, a ja sam mu u to vrijeme samo odgodio. A nisam shvaćao da ima problema dok me tvrtka za studentske zajmove nije tužila.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Tri su stvari koje ste upravo sada spomenuli u vašoj priči, a čini mi se da ih slušatelji slušam iznova i iznova. Razmišljanje o mom dugu ili gledanje na moje bankovne račune ili otvaranje računa toliko je neodoljivo, paralizirajuće. Drugo je biće, tako sam rastrgana između svega što već radim. U vašem ste slučaju govorili o odgoju djece, pokretanju odvjetničke prakse, svim tim ostalim stvarima. Ideja financijskog planiranja i strategije duga je poput problema propusnosti. A onda je treći doslovno novac.

Dakle, imam sve te stvari koje moram učiniti. Plaćam stanarinu, plaćam režije i mjesečno dugujem 500, 600, 700, 800, 900 dolara svojoj tvrtki koja izdaje kreditne kartice ili svom davatelju studentskih zajmova ili bilo kome drugom. Sve su to teme koje su se pojavljivale uvijek iznova. I u puno se situacija mogu osjećati stvarno nepremostivo. I što onda kažete onim ljudima koji se osjećaju paralizirano od jedne ili sve tri stvari?

Leslie Tayne: Sjetite se da niste sami i da je ono što osjećate normalno. To se nešto događa. Jednostavno ne mora se osjećati da drugi ljudi imaju takva iskustva jer se osjećate zatvoreno. Ne želite razgovarati o tome. Osjećate se posramljeno ili posramljeno. Mogli biste biti vrlo uspješni. Završila sam pravni fakultet. Trebao bih znati ove stvari.

Možda nepotrebno vršite veliki pritisak na sebe. A ako se mučite, u redu je tražiti pomoć.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Traženje pomoći je jedno, ali znati gdje potražiti tu pomoć i osigurati joj pouzdanje, posebno kada je novac u pitanju, može biti teško.

Leslie Tayne: Mislim da ljudi prvo idu na internet. Ali izazov u uspostavljanju veze s mrežom je što postoji puno informacija i puno dezinformacija, s obzirom na to kvalitetu web stranica i kvalitetu oglašavanja na internetu, mogli biste se uvući u pogrešno mjesto.

Ali pružite ruku, potražite pomoć. Zatražite spas, a zatim razmislite kako biste bistre glave donijeli dobru odluku.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Zapravo se puno odnosi na našu priču o slušateljima ovog tjedna. Pokušavala je biti proaktivna i obratiti se za pomoć.

Izravno je nazvala svoje zajmodavce da vidi može li s njima razraditi alternativne strategije otplate. No, jedna od stvari koje je otkrila bila je da neki zajmodavci zapravo nisu voljni surađivati ​​s njom osim ako nema preko 800 kreditnih bodova. I tako ju je to dovelo do osjećaja: "U redu. Pa, ako ne mogu dobiti ono što trebam od svojih zajmodavaca, moram pronaći nešto drugo. "A onda ju je to navelo da pogleda na opcije treće strane i na kraju je doveo u poziciju u kojoj je završila u padu u nagodbu duga prevara.

Leslie Tayne: Dakle, prvo moram pohvaliti slušatelja što je prepoznao problem, shvativši koji je temeljni problem. Posegnuvši za spasom i razmotrivši različite mogućnosti i pokušavajući nadopuniti dohodak, tako da su ga mogli pokušati isplatiti.

Izazov je postao, malo je kvaka-22. Dakle, ona ima dug na kreditnoj kartici i povezan je s trošenjem. Dakle, trošenje dobiva pod kontrolom, ima malo više prihoda, ali njezin kreditni rezultat nije dovoljno dobar za refinanciranje.

Tako je s tim prešla na razmatranje namire duga. Dakle, kod namire duga, ideja je da ćete smanjiti saldo koji ste dugovali. I imat ćete novi strukturirani plan otplate. Kad kažem strukturirano, dat ću vam primjer. Imate 10.000 dolara duga. Rješava se za manje. Recimo pet ili 6000. Strukturirano znači da će se plaćati tijekom određenog razdoblja, a cilj je bez kamata. I strukturirano je tijekom određenog vremenskog okvira da bi se moglo isplatiti.

Razumijevanje podmirivanja duga ne uključuje trenutne uplate. To također ne znači da ćete dobiti 10 centi ili 20 centi za dolar.

Želite ga strukturirati u okviru svog proračuna. Dakle, morate razumjeti koliki je vaš proračun, koliki su vam raspoloživi novčani iznosi i kako će se plaćati. I sve to treba doći u pisanom obliku. A onda nakon što završi, mora doći u pisanom obliku. I dopustite mi da vam kažem koliko puta vjerovnici pogriješe i to ne samo da pogriješe, već bi to moglo biti u agenciji za naplatu i onda bi se vratilo izvornom vjerovniku. I potrošit ćete, ponekad i mi, potrošimo dva ili tri ili četiri mjeseca tražeći račun i pokušavajući dobiti potvrdu usred nagodbe.

Dakle, puno je, puno složenije nego što se čini. Ono što čini je da smanjuje vaše novčane izdatke postavljanjem strukturirane isplate za manje od onoga što dugujete. Kad se to riješi, da, pokazat će da zaostajete u svom kreditnom izvješću.

Složeno je, ali opet, u svojoj pojednostavljenoj verziji, smanjuje saldo glavnice, strukturira je i onda dug odlazi.

Zapravo mislim da je to korisno.

Stefanie O'Connell Rodriguez:Kada dolazite do točke razmišljanja o namirivanju duga?

Leslie Tayne: Svakako ako ste ispitali konsolidaciju duga i to vam nije opcija, a osjećate se kao da imate izazove s ispunjavanjem plaćanja dogovorite se s vjerovnicima i da saldo nikada nije propao, to su neki pokazatelji za koje ste spremni razmotriti namirenje duga Naravno.

Stefanie O'Connell Rodriguez:JaPostoji li standardna struktura naknada kada radite s nekim da vam pomogne u namirivanju duga?

Leslie Tayne: Radimo na nepredviđene slučajeve, što znači da zarađujemo postotak onoga što štedimo klijenta. Čim vidite mjesečne naknade za usluge, to bi za mene bila crvena zastava. Ponekad postoji ono što bi se moglo smatrati avansnim novcem, ali odmah nakon vaše prve uplate treba kontaktirati vjerovnike i započeti postupak pregovora.

Dobra stvar je bila što su tijekom godina savezna vlada i lokalne državne vlasti stvorile pravila i zakone koji zahtijevali određene uvjete za licenciranje i zahtijevali da ove tvrtke sada budu usklađene i dosljednije pomaganju potrošači. Iskorijenio je većinu loših jabuka, ali još uvijek postoje one koje postoje i koje tvrde da mogu podmiriti dugove. Uzimaju novac unaprijed i kažu da će kontaktirati vjerovnike, ali stvarno ne. Čekaju da se novac nakupi. I u tom trenutku, potrošač je frustriran, zapravo se ništa nije učinilo. I potrošač tada više ne može stupiti u kontakt s njima, jer je broj koji su prvotno nazvali zaista pozivni centar. I upozoravam ljude... i ovo su neke od crvenih zastava na koje treba paziti, kada dobijete obavijesti poštom, kada vidite stvari na TV-u ili na radiju, morate biti oprezni.

Ne kažem da su svi loši ili da su svi u krivu, ali govorim o opreznosti potrošača, jer su mnogi pozivni centri. Mnogo puta su prodajni centri koji vas prodaju u programu ili procesu i zapravo ne imate izravnu suradnju s tvrtkom. Dakle, s tim, potrošač to zapravo i ne zna jer je osoba s druge linije dobro uvježbana, razumije da je vrlo emocionalno vrijeme kad ste dužni. I izazovno je donijeti dobre financijske odluke kad se osjećate stresno, tjeskobno, strah, nepoznat, sve se to stvara i čini vrlo složenim i teškim napraviti dobar, jasan odluka.

I zvuči dobro. Dakle, kada gledate ove procese i kad ih je slušatelj gledao, imala je velike namjere - tražila je da si pomogne. Osoba s kojom je imala posla rekla je: "Da, nema problema. Doći ćemo do uplate. Kontaktirat ćemo vaše vjerovnike. Mi ćemo se nositi s njima. I sredit ćemo sve vaše račune i završit ćete za X vremena. I garantirat ćemo da ćemo ga podmiriti na iznos od X posto. "I zvuči sjajno, ali ovdje su problemi s tim scenarijem. Prvo, ne postoje jamstva u industriji namire duga. Mogu garantirati da nema jamstava.

Dakle, kada tražite pomoć u namirivanju duga ili tražite pomoć, želite odvjetnika. Želite partnera, nekoga tko će uzeti vremena da shvati što vam se događa, tko ide razgovarati s vama redovito bez straha od optužbe, da se sve radi na isti način ured. Gdje se rješava vaš novac? Tko rukuje novcem. Kako se plaćaju vjerovnici? Kada im se plaća?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Mislim da je za mnoge ljude toliko ranjiv položaj u trenutku dok razmišljate o namirenju duga, zar ne? A riječi koje je koristila bile su poput: "Bila sam očajna. Osjećao sam kao da mi nitko neće pomoći. " 

Plakala je od olakšanja jer je osjećala kao da težina svijeta nije s nje. A to su tako snažne emocije. A da bi vam se bacio spas, želite vjerovati. I znam da ste spomenuli neke jako dobre crvene zastave na koje morate paziti. I mislim da je to stvarno dobro znati. Koje su zelene zastave kojih bismo trebali biti svjesni? Kako znati je li to dobar znak dobrog partnera?

Leslie Tayne: Razlog zašto postoji olakšanje je taj što osoba s druge strane razumije koje su vaše potrebe. Dakle, postoji emocionalna strana ovoga, a postoji i praktična i poslovna strana. Tako da, osjećate olakšanje emocionalno. A to za vas znači da ste sada u mogućnosti donijeti dobru odluku. Zato se vratite korak unatrag i sada počnite razmišljati o tome kako postaviti prava pitanja. I to je izazov. Izazov postaje taj što, jer ona nikada nije bila u toj situaciji ili kao potrošač, vi prije niste bili u toj situaciji, otežava znati koja pitanja postaviti. Pa da, jedan, trebao bi se osjećati dobro.

Drugo, trebao bi odgovoriti na sva vaša pitanja. Pitajte: "Hoću li imati posla s vama tijekom cijelog procesa? I hoćeš li biti sa mnom na svakom koraku? "Gdje se nalaze? Zelena zastava, imaju ured, ne rade na daljinu. Na mjestu postoji fizički ured, ne poštanski pretinac, ni uredski udio, niti jedan od tih. I ne kažem da su to loše stvari za određene poslovne modele.

Ono što kažem je da u ovoj areni, kada je u pitanju mogućnost vjerovanja tvrtki s kojom radite, fizičkoj lokaciji, fizičkim ljudima koji je vode. Iz koje države dolaze? Vjerovali ili ne, neke su države države u kojima nema propisa. Slučajno je Florida jedna od njih, jedna je od onih država u kojima je poput Divljeg zapada i ne reguliraju puno ove vrste aktivnosti. Dakle, postoji puno tvrtki na Floridi, u Teksasu, u Arizoni, koje se pojavljuju u takvim vrstama jurisdikcija. Pa jesu li smješteni tamo gdje se i vi nalazite? Možete li ući i vidjeti ih? To je sjajna zelena zastava,

Gdje se drži novac? Ako vidite raspored plaćanja gdje im dio novca sada ide prije nego što podmire bilo koji dug svakog mjeseca - recimo, prvih šest, devet ili 12 uplata, to je ogromna crvena zastava.

Napravite jednostavno internetsko pretraživanje, idite na mrežu. I nemojte se držati samo prve ili druge stranice, jer kao što znamo, neke se informacije mogu zakopati, doista pogledajte tko su oni, tko su ljudi?

Samo zato što postoji jedna ili dvije negativne kritike, to ne znači da je tvrtka loša, ali stalno negativna internetske recenzije, loše s Uredom za bolje poslovanje (CFPB), koji je ured za financijsku zaštitu potrošača prigovori.

Tvrtka nije toliko dugo poslovala ili se zapravo nisu uspostavili s vjerovnicima. I evo mog najdražeg pitanja. Moram li znati nešto što mi ne govoriš ili što bih trebao pitati tebe?

 Moram li znati nešto unaprijed o procesima ili postupcima koje vas još nisam pitao? I neka vas popune. Neka razgovaraju.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kako znati jesu li to pravi odgovori koje nam govore?

Leslie Tayne: Svakako napravite domaću zadaću i provjerite je li vam prijatelj ili rođak ili netko predložio da radite s tom tvrtkom, to bi svakako bilo korisno. Još jedan profesionalac, puno preporuka dobivamo od računovođa, odvjetnika, financijskih ljudi.

Iskreno, zapisala bih vaša pitanja. Zapisala bih odgovore. Trebao bih dan ili dva ili tjedan da i pomislim. Onog trenutka kada osjetite pritisak, tada kad sebi kažete, ja iz nekog razloga osjećam pritisak. I znate što, jer osjećam pritisak da ću se zaustaviti i razmisliti i malo razmisliti. Neka se smjesti.

Dakle, samo zato što ste dobili pismo i sadrži otprilike iznos duga koji imate i određene vjerovnike ili izgleda kao pravno pismo. I dobijete ta pisma, stavite tu adresu u računalo i vidite što će se pojaviti. Tko dolazi k vama? Stoga bih vas upozorio na pisma i e-poštu i takvu vrstu oglašavanja, jer se opet vaši podaci mogu lako kupiti i lako ih pronaći putem interneta. Zato nemojte dopustiti da vas to namami u lažni osjećaj sigurnosti.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jednostavno vidim kako je ovo tako prepun prostor za dezinformacije, prevare, jer čak i kao netko tko je osobno jako opsjednut mojim novcem, mislim da bih se osjećao potpuno izvan svojeg elementa.

Leslie Tayne: Stoga ću vam dati anegdotu koju koristimo u pravnom svijetu. Dakle, pravnik koji se zastupa ima za klijenta budalu. Dakle, to znači da ponekad to ne možete sami. Dakle, ja sam pravnik, ali ponekad mi treba druga vrsta odvjetnika za mene u drugoj areni. Stoga nema srama tražiti pomoć.

 Za potrošača ili za vas koji ovo nikada prije niste doživjeli,

Razumljivo je da bi to bilo neodoljivo. I zato morate biti u pravom umu, trebate steći neko obrazovanje iz iskustva i trebate imati stvarno dobro razumijevanje i odvojite vrijeme za donošenje odluke i ne osjećajte pritisak da donesete tu odluku i ne osjećajte pritisak da to donesete odluka.

Stoga ne gubite nadu, vani još uvijek postoje dobri ljudi, dobre organizacije koje vam mogu pomoći.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jedna od najtežih stvari u donošenju financijskih odluka, posebno velikih, jest kombinacija visokih uloga i niskih informacija. Nije tajna da odluke koje donosimo o novcu mogu imati ogroman utjecaj na naš život, ali u isto vrijeme često smo samo po prvi puta upoznajući se s dostupnim financijskim alatima i resursima dok ih pokušavamo izraditi izbora.

Kad dodate emocije iz prošlih financijskih iskustava i pogrešaka, koje, usput rečeno, svi činimo, nije ni čudo što smo ranjivi na dezinformacije i grabežljive prakse.

Ipak, važno je da ne dopustimo da nas ta loša iskustva i promašaji spriječe da tražimo pomoć kad nam zatreba i da tražimo resurse u budućnosti. U Hannahinu slučaju namirivanje duga zapravo bi za nju još uvijek moglo biti potencijalna opcija. Ugledni i akreditirani financijski stručnjak koji udovoljava standardima 'zelene zastave', spomenuo je Leslie Tayne - može pomozite joj napraviti tu procjenu i istražite druga potencijalna rješenja za poboljšanje njezine kreditne sposobnosti uz istovremeno smanjenje duga opterećenje.

Dobra stvar je što je Hannah već na dobrom putu - određivanjem prioriteta na vrijeme, ona obnavlja svoj kredit; liječenje mentalnog zdravlja koje je primila već je riješilo mnoge temeljne borbe koje su joj uopće dovele do duga; i jasno je da Hannah nastavlja proaktivno procjenjivati ​​svoje mogućnosti otplate i alternative kako joj se kredit poboljšava.

Naoružana s više informacija o crvenim zastavama na koje treba paziti i zelenim zastavicama koje treba slijediti - Hannah to polako može početi obnoviti povjerenje, ne samo u dostupne financijske proizvode i renomirane resurse, već što je još važnije, u ona sama.

Ovo je novac povjerljiv od tvrtke Real Simple. Ako, poput Hannah, imate novčanu tajnu koju ste se trudili podijeliti, možete mi poslati e-poštu s povjerljivom novčanom točkom na vrlo jednostavnoj dot com. Možete nam ostaviti i govornu poštu na (929) 352-4106.

Money Confidential producirali smo Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott, ja, Stefanie O'Connell Rodriguez O'Connell Rodriguez. Zahvaljujući našem produkcijskom timu u Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning i Trae Budde.

Ako vam se sviđa ono što čujete, razmislite o tome da nam ostavite recenziju na Apple Podcasts ili da prijateljima kažete o Money Confidential. Real Simple ima sjedište u New Yorku. Možete nas pronaći na mreži na realsimple.com i pretplatiti se na našu tiskanu publikaciju tako što ćete potražiti Real Simple na www.magazine.store.

Hvala što ste nam se pridružili i vidimo se sljedeći tjedan.