Što samozaposleni trebaju znati o SEP IRA-i i Solo 401ks

Ako ste samozaposleni i želite turbopunjač mirovinska štednja, možda imate više mogućnosti nego što mislite.

Dok računi za umirovljenje zasnovani na poslodavcima imaju najveće godišnje limite doprinosa 19.500 dolara ove godine, nekoliko vrsta mirovinskih planova za samozapošljavanje omogućuje ulagačima uštedjeti više od 50.000 USD godišnje-dovoljno da ostvarite svoj prihod VATRA. (Financijska neovisnost Odlazak u prijevremenu mirovinu) sanja stvarnost u djeliću vremena.

Naravno, ne morate žuriti, pogotovo ako vam nije cilj otići u prijevremenu mirovinu i provesti vrijeme opuštajući se na nekim od najboljih svjetskih plaža. Posebno za poduzetnike može biti stvarne vrijednosti u popunjavanju štednog računa ili ulaganje putem brokerskih računa koji omogućuju lakši pristup gotovini, objašnjava Amy Richardson, financijska planerka s Charlesom Schwabom.

To može biti osobito istinito za svakoga tko radi u nestabilnoj industriji ili pokreće male tvrtke iz snova u teškoj ekonomiji. "Bila sam samozaposlena osam od svojih 20+ godina koliko sam zaposlena nakon završetka osnovne škole", kaže Samantha Vient, financijska planerka u Ellevestu. "Postoje godine u kojima jednostavno ne mislite da možete uštedjeti za mirovinu."

Vient preporučuje poduzetnicima da počnu štedjeti sve što si mogu priuštiti da ostave po strani, znajući to njihovi doprinosi mogu varirati iz godine u godinu i to svako malo može pomoći, pogotovo više vrijeme. "Može proći nekoliko godina kada sve što možete učiniti je pridonijeti tradicionalnoj ili Roth IRA -i", rekla je. "Sve što možete uštedjeti rano i često vas približi tom cilju umirovljenja."

Najpopularniji i široko primjenjiv umirovljenje računi dostupni samozaposlenim osobama dopuštaju doprinose do 6.000 USD ili 64.500 USD godine, ovisno o dobi, prihodu i vrsti računa koji odaberete. Evo što trebate znati da biste znali o njima.

Ovi individualni računi za umirovljenje, ili IRA -e, put su za uštedu novca, ne samo za umirovljenje, već i za vaše poreze. Ulagači mogu izabrati uplatu doprinosa prije oporezivanja putem tradicionalne IRA-e ili naknadu doprinose na Roth račun čija buduća raspodjela neće biti oporeziva kada dođe mirovina oko.

Tradicionalni i Roth iz IRA -e mogu se postaviti na mreži s posredništvima poput Fidelityja, TD Ameritradea i Etradea. Međutim, oni imaju jedan veliki nedostatak: doprinosi su ograničeni $6,000 godišnje ili 7000 USD za osobe starije od 50 godina - ograničenja koja bi mogla odgoditi vaš F.I.R.E. snove.

Ovi računi za pojednostavljene mirovine zaposlenika slični su IRA -i, ali imaju veća ograničenja doprinosa koja su vezana uz zaradu. Samozaposleni radnici mogu izdvojiti do 25 posto svog prihoda za odlazak u mirovinu na tim računima, što može biti maksimalno 58.000 dolara godišnje.

Namijenjene su samostalnim poduzetnicima koji si mogu priuštiti da prikupe značajan dio svog prihoda, a mogu biti posebno korisni za ulagače FIRE, prema Vient: "Ako ste jedan od ljudi koji imaju taj cilj, morat ćete ambiciozno i ​​rano uštedjeti i uložiti većinu tog novca u taj SEP", rekla je rekao je.

Ovi su računi osmišljeni tako da pokrivaju vlasnike malih poduzeća i njihove zaposlenike. Ako imate manje od 100 zaposlenika i želite svom timu osigurati mirovinu, ovo bi mogla biti opcija za vas. Ali oprez: Kao poslodavac, od vas će se tražiti da se priključite na račune svojih zaposlenika. Također ćete se vjerojatno suočiti s višim naknadama za upravljanje nego što biste to učinili s većinom drugih vrsta mirovinskih računa, rekao je Vient.

Solo ili pojedinačno 401 (k) slično je vrsti 401 (k) koju tradicionalni poslodavac može ponuditi s nekoliko ključnih razlika. Ovi su računi dostupni samostalnim poduzetnicima, kao i pojedincima koji djeluju kao S-Corps ili kao korporacije s ograničenom odgovornošću (LLC) i dopustiti slobodnjacima, umjetnicima i drugima koji rade samostalno da daju veće (potencijalno odbitne poreze) doprinose za svoje umirovljenje račune.

Umjesto da dobiju podudaranje s poslodavcem, samozaposleni unose doprinose na te račune u svoje ime i kao svoje poslodavce-iznos koji se može dodati do ograničenja od 58.000 dolara godišnje 2021.

Za razliku od SEP IRA -e, ulagači se mogu zadužiti za solo 401 (k) s. Ljudi stariji od 50 godina također mogu dati veći doprinos - do ukupno 64.500 dolara godišnje, kapa koja im je trebala pomoći da "nadoknade" uštedu što su bliže mirovini. Ulagači na solo 401 (k) račune također mogu izabrati uplatu Rothovih doprinosa nakon oporezivanja, dopuštajući im da sada preskoče porezne olakšice u zamjenu za značajne uštede na budućim porezima.

Ali morat ćete unaprijed planirati. Za razliku od IRA -a, koje se mogu financirati do isteka roka za podnošenje poreza sljedeće godine, solo 401 (k) mora se postaviti i financirati prije kraja kalendarske godine.

IRA i solo 401 (k) s obično su "najbolji za stvarnost mnogih samozaposlenih ljudi", rekao je Schwab Richardson. Međutim, za neke iznimno visoke zarade plan s definiranim primanjima može biti vrijedan ulaganja.

Planovi s definiranim primanjima su najsloženije i najskuplje mogućnosti računa za umirovljenje dostupne samozaposlenim osobama, ali visoke zarađivači sa stalnim prihodima i F.I.R.E. mentalni sklop može ih posebno zanimati zbog njihovog prevelikog doprinosa ograničenja. Ti su planovi slični mirovinama, osim što se sami financiraju.

Planovi definiranih naknada zahtijevaju velike godišnje doprinose i dolaze s većim naknadama za upravljanje, dvije stvari koje ograničavaju njihovu popularnost, čak i među etabliranim korporacijama. Za samostalnog poduzetnika, nesposobnost da ispuni uvjete minimalnog doprinosa zahtijevat će izmjene plana koje bi, kao što možete zamisliti, imale dodatne troškove koji bi mogli biti značajni. Charles Schwab preporučuje godišnju plaću veću od 250.000 dolara godišnje prije razmatranja ove vrste mirovinskog plana.

Ali ako želite uštedjeti gnijezdo od 1 milijun dolara za Prijevremena mirovina, plan s definiranim davanjima mogao bi vam pomoći da stignete tamo u samo nekoliko godina.