Proračunavanje unatrag: zašto je to ključ za izradu novčanog plana kojeg se zapravo možete pridržavati

Vjerojatno ste to već čuli: Izrada proračuna može vam pomoći u postizanju bilo kojeg financijskog cilja, bilo da je to tako štednju za mirovinu, otplaćivanje duga, pomaganje djeci tijekom fakulteta, kupnji kuće ili pokretanju posla.

No, proračun se može lakše reći nego učiniti. Može biti teško shvatiti kako započeti, a još teže ostati na pravom putu. Možda ste se sjetili proračunati pristojbe za sportsku registraciju svoje djece, ali ne i njihove uniforme - ili ste u proračunu utrošili benzin, ali ne i zamijeniti staklo vjetrobranskog stakla kad ono pukne. To je gdje unatrag proračuna ulazi. To je tehnika za koju ekonomisti kažu da je najbolji način za stvaranje realnog proračuna.

Istraživači sa Sveučilišta St. Andrews trčali su eksperiment gdje su ljude podijelili u dvije grupe. Polovicu sudionika - "naprednih proračuna" - zamolili su da donesu proračun za tjedan koji je pred nama. Drugu polovicu sudionika - "nazadne proračune" - zamolili su da se pokušaju prisjetiti svega na što su potrošili novac u prošlom tjednu, i

Zaostali proračuni na kraju su se sjetili svih vrsta malih stvari koje se mogu pojaviti, a na koje su zaboravili proračuni: zamjena filtera za vodu u hladnjaku, kupujete svom djetetu novu kutiju za ručak nakon što su je po milijunti put ostavili u školskom autobusu... dodaje se popis neočekivanih, malih troškova gore. Kao rezultat toga, zaostali proračuni planirali su u prosjeku 255 USD za tjedan koji je pred nama, u usporedbi s onima koji su ubuduće planirali u prosjeku samo 189 USD. I pogodite koja bi grupa na kraju bila bolje pripremljena za svoju financijsku stvarnost? Da, nazadni proračuni.

Da biste započeli s zaostalim proračunom, pogledajte svoju potrošnju u prošlom mjesecu sastavljanjem svih izvoda iz banke i kreditne kartice. Započnite s izradom proračuna koji odražava stvarni iznos koji ste potrošili tijekom prošlog mjeseca, podijeljen u kategorije. Zatim počnite razmišljati o tome što biste mogli učiniti drugačije kako biste smanjili svoju potrošnju. Izvadite označivač i istaknite kupovine koje ste mogli izbjeći. (Ili počnite s usporednom kupovinom da biste vidjeli možete li postići bolji dogovor o velikim ponavljajućim troškovima, poput računa za internet ili osiguranja.)

Kad se uhvatite u koštac s prošlošću, možete početi razmišljati o budućnosti. Kad napravite novi proračun, mnoge će se kategorije vjerojatno podudarati s onim što ste zapravo potrošili prošli mjesec. Za različite kategorije već ćete imati postavljen plan igre jer ste razmišljali o stvarnom ritmu vašeg svakodnevnog života.

Ako imate vremena, pokušajte pogledati sve svoje kupnje u proteklih šest mjeseci ili prošle godine, jer se neki računi događaju samo povremeno. Možda ćete platiti samo da svoje dijete upišete u sport jednom u sezoni, ili plati auto račun osiguranja jednom u šest mjeseci, na primjer.

Fokusiranje na samo nekoliko kategorija još uvijek može dovesti do velikih ušteda. "Prije godinu dana počeli smo koristiti metodu dnevnika za naše kategorije s najvećom varijabilnom potrošnjom: namirnice kupujete i jedete vani ", rekla je Maria Victoria Colón, ovlaštena javna računovođa koja je stvorila društvene medije kampanja Hablemos de Dinero en Español podijeliti novčane savjete s drugim Latinoamerikancima u Sjedinjenim Državama. "Prije vođenja dnevnika trošili smo 1.000 dolara na namirnice, a 700 na jelo vani. Kao četveročlana obitelj, napravili smo prilagodbe kako bismo odredili proračun od 700 USD, odnosno 300 USD i uglavnom smo ga se mogli držati. "

Nije nužno. Budžeti za budućnost imaju i svoje mjesto: proračuni za budućnost u studiji počeli su s čistim planom kada su razmišljali o budućnosti. Premda su proračunski proračuni na kraju potpuno ispuhali svoje proračune i prevršili ih optimistične procjene potrošnje, na kraju su potrošile 124 dolara manje tjedno od zaostalih proračuna učinio. Kad su se istraživači vratili i provjerili, otkrili su nešto zanimljivo: što je osoba postavila manje realan proračun, to je bio učinkovitiji kao alat za promjenu ponašanja.

To pokazuje da postoje dva načina razmišljanja o proračunu: Je li realan? Ili je to težnja?

Proračunavanje unatrag je bolja ideja ako se oslanjate na svoj proračun kako biste odlučili možete li si priuštiti određenu kupovinu ili način života promjene, kao što je odlučivanje o tome možete li si priuštiti prelazak na honorarni posao za nastavak strastvenog projekta ili imate li potrebna sredstva za prelazak na veći Dom.

Usporedba radi, proračun za budućnost odlično funkcionira za ljude koji žele veliki nalet motivacije za brzo postizanje cilja. Jeste li ikada čuli izraz "pucaj prema mjesecu; čak i ako promašiš, sletjet ćeš među zvijezde "? To je ideja daljnjeg proračuna: Postavljanjem ambicioznog, iako vjerojatno nerealnog cilja, tražit ćete više mogućnosti da potrošite malo manje ili uštedite malo više. Naredni proračuni čine dramatičnije financijske promjene.

Odlučite li se postati napredni proračun ili unatrag proračun, ključno je ne previše se obeshrabriti kada stvari ne idu po planu. Ako na kraju potrošite svoj proračun, Lauren Anastasio, certificirana financijska planerka (CFP) u SoFi -u predlaže vam da „sjednete i duboko udahnete. Prije nego što pogledate bilo koji svoj račun ili počnete donositi financijske odluke, provjerite jeste li u mirnom stanju. "

Prosljeđeni proračuni koriste svoje proračune kao ploče za vizije, dok unatrag proračuni koriste svoje proračune kao putokazi: U svakom slučaju, sve dok vam proračun pomaže da krenete u pravom smjeru, imat ćete nešto za napraviti slaviti.