7 načina rješavanja duga povezanog s pandemijom

"Ako im dugujete mnogo novca, malo je bolje nego ništa", kaže Lyle Solomon, glavni odvjetnik u Oak View Law Group. Shvatite koliko možete platiti i čvrsto se držati, čak i ako vas pritisnu.

"Ako ste već u naplati, ponudite im smiješno nisku ponudu za nagodbu, otprilike 20 do 30 posto", kaže Solomon, stečajni odvjetnik. Vratit će se s otprilike 70 do 80 posto. Pokušajte ga približiti što je moguće bliže polovici. "Možda se neće pomaknuti. Salomon, preporučuje da prijeđete na sljedećeg vjerovnika kako biste vidjeli tko je spreman raditi s vama. Uvijek se možete vratiti na prvu. "Velike su šanse da će, ako ih se dočepate šest mjeseci kasnije i pokušati ponovo, biti malo izdašniji", kaže on.

Ako imate račune povezane s pandemijom ili druge medicinske račune, obratite se klinici ili bolnici u kojoj ste imali svoje usluge i provjerite možete li pregovarati o smanjenoj stopi na temelju vašeg prihoda. Također možete postaviti plan plaćanja bez ili s kamatama, prema Nacionalni centar za potrošačko pravo. Što god radili, nemojte plaćati medicinske račune kreditnom karticom s visokim kamatama.

Nudi li vaš poslodavac račun za fleksibilnu potrošnju za ovisnu skrb (DCFSA) kako biste mogli plaćati brigu o djeci dolarima prije oporezivanja?

"Kako dolazimo do sezone upisa beneficija, ja ću pokrenuti ovu temu sa svim svojim klijentima koji imaju djecu u vrtiću ili poslije škole", kaže Kacie Swartz, CFP, viša upraviteljica bogatstva u Upravljanje kamenim bogatstvom. "Od ožujka 2021. zaposlenici mogu odgoditi do 10.500 USD od bruto prihoda, smanjujući oporezivi prihod, a time i smanjenje dugovanih poreza, te dopuštajući obiteljima da neoporezivo plaćaju troškove skrbi za djecu."

Smanjivanjem oporezivog prihoda s DCFSA -om možda ćete moći osloboditi sredstva za otplatu duga. "Vrijedi isplatiti istražiti ovu korist i olakšati novčani tok na jednoj od najskupljih stavki koje se ponavljaju u većini obiteljskih proračuna", kaže Swartz. "Moj obiteljski račun za dnevni boravak više je od naše hipoteke!"

"Osobni zajam nudi način plaćanja s predvidljivom mjesečnom uplatom za određeno vrijeme - što bi moglo biti učinite da pristup vašoj jedinstvenoj situaciji bude manje zastrašujući ", kaže Matt Lattman, potpredsjednik odjela za osobne kredite na Otkriti.

Osobni zajam možete upotrijebiti za konsolidaciju duga s većim kamatama s više kreditnih kartica u jedno plaćanje s nižim kamatama koje pojednostavljuje vaše financije. Na primjer, stope Discovera počinju već od 6,99 posto, kaže Lattman, a zajmovi se mogu vraćati kroz tri do sedam godina, ovisno o vašim uvjetima. Jedan važan način na koji se osobni zajam razlikuje od kartice je taj što ga ne možete koristiti za naplatu većih troškova. Jednostavno gledate kako dug s vremenom nestaje.

Stanja na kreditnim karticama često imaju višu kamatnu stopu od većine drugih vrsta duga. Otvaranje druge kreditne kartice za olakšavanje tereta duga zvuči kontraintuitivno, ali pravi dogovor može vam uštedjeti mnogo vremena.

"Pametno korišteno, 0 posto kreditnih kartica za prijenos stanja može napraviti ogromnu razliku u vašem ratu protiv duga", kaže Matt Schulz, glavni analitičar kreditne industrije u Usporedite kartice tvrtke LendingTree. Vjerojatno ćete platiti jednokratnu naknadu za prijenos, no tada obično možete proći godinu dana ili više bez zaračunavanja kamata na izvorni saldo, ovisno o ponudi.

Ako ne možete prenijeti saldo ili niste u mogućnosti prenijeti cijeli caboodle na novu ponudu s nula kamata, možda ćete ipak moći ublažiti bol. "Mnogi ljudi ne shvaćaju da jednostavno mogu nazvati izdavatelja svoje kreditne kartice i zatražiti nižu stopu na svojoj kartici", objašnjava Schulz. "Radi mnogo češće nego što mislite, a često zahtijeva samo nešto više od telefonskog poziva."

Nedavno istraživanje LendingTree pokazalo je da je više od 80 posto ispitanika dobilo nižu stopu. Prosječno smanjenje bilo je 10 postotnih bodova, dodao je Schulz. To je velika pomoć.

Na početku blokade, mnoge banke i drugi zajmodavci ponudili su posebne programe za pomoć ljudima koji su bili nezaposleni, boreći se s COVID-19 ili se suočavaju s drugim poteškoćama. "Ti [programi] službeno su nestali, ali neslužbeno, oni još uvijek postoje na ograničene načine", kaže Howard Dvorkin, CPA i predsjednik Debt.com.

"Ako nazovete svoje zajmodavce i objasnite svoju situaciju tvrdim činjenicama, često možete uhvatiti predah", kaže on. "Mogli biste to učiniti i prije pandemije, ali vjerojatnije je da ćete ovih dana pronaći simpatično uho dok se pandemija bude zadržavala."