Trebate li doista 401 (k) za umirovljenje? Važu osobe starije od 50 godina bez jednog

Prema IRS -u, svako kućanstvo koje zarađuje preko 470.000 USD godišnje 2021. smatra se najvećim prihodom od 1 posto - i nema mnogo značajnih prednosti 401 (k) za bogate ljude. Budući da se 401 (k) doprinosi ograničavaju svake godine, oni ne mogu uplatiti onoliko novca koliko se želi odbiti od poreza. U konačnici, bez obzira na to koliko doprinosi, oni neće biti stavljeni u niži porezni razred.

Osim toga, ljudi ne mogu dodirnuti taj uloženi novac bez kazne sve dok ne navrše 59,5 godina. Umjesto toga, ljudi će koristiti taj novac za ulaganje u druge pothvate, poput nekretnina, dionica i drugih poduzeća, što bi im moglo ponuditi veći povrat ulaganja. U prosjeku, do umirovljenja osobe, imat će 232.379 dolara na svom računu za umirovljenje. Bogati ljudi imat će više od toga ulažući u druge poslove i štedeći sami.

"Kao 56-godišnji poduzetnik koji je radio i u korporacijskom svijetu i u privatnom sektoru, mogu vam reći da sam osobno se mogla udobno povući gradeći imovinu izvan 401 tisuće računa ili drugih mirovinskih računa, "Anita Petty, autor knjige

nadolazeća knjiga, Prebacivanje novca: Preusmjerite se na sreću, zdravlje i bogatstvo kaže. Osim u nekretnine, Petty je ulagao u zlatne i srebrne poluge, kupujući nekoliko unci u redovitim intervalima kao zaštitu od inflacije. Ulagala je i u dionice.

Od 2005. do 2019. premjestila je svoj 401 (k) račun od poslodavca na povezani račun povjerenja koji joj je omogućio trgovinu dionicama i ETF -ovima, a ne samo uzajamnim fondovima. "Većina 401K planova uvelike ograničava mogućnosti ulagača, a time i njihovu potencijalnu dobit", objašnjava Petty. „Ovaj nije, jer je nudio mnogo veći izbor i fleksibilnost. Račun koji sam koristio i koji i danas koristim je račun Charles Schwab PCRA Trust. "

Međutim, ako imate priliku uložiti u 401K, to vam daje mnogo mogućnosti ulaganja (što rijetko je), kaže ona, tada bi 401K mogla biti dobra opcija kao dio veće, raznolike investicije strategija.

Julia Gray (60) počela je raditi tek u 40. godini, kada se razvela. Ona nema zaštitnu mrežu ili 401 (k) jer je pretpostavila da će joj koristiti 401 (k) njezina sadašnjeg bivšeg muža.

"Ja sam spisateljica pa sam skoro 20 godina slobodnjak", objašnjava Grey svoju karijeru koja je uslijedila nakon kasnog procvata. Pa kako to uspijeva sa 60 godina bez mirovinske štednje? "Živim u Izraelu, hvala Bogu", kaže ona. "Dakle, postoji velika medicinska njega."

Prva i najjednostavnija alternativa 401 (k) je tradicionalna IRA. "Ako ste zaradili prihod, a ne zarađujete previše, IRA -i možete pridonijeti 6000 dolara godišnje. Ako ste stariji od 50 godina, možete uplatiti još 1000 USD godišnje. Tradicionalni doprinos IRA-e plaća se prije oporezivanja i oduzima se od vaših poreza. Može se uložiti u većinu vrsta klasa imovine, a vi slijedite ista pravila za zahtjeve odgode i raspodjele poreza kao i 401k ", rekao je Stephen J. Landersman, CFPR, financijski planer i predsjednik Unifi savjetnika, objašnjava.

Još mogućnost umirovljenja je Roth IRA. "Neće biti nikakvih poreznih olakšica na doprinos, ali će biti oslobođen poreza kada ga uzmete, prema sadašnjim pravilima", kaže on.

Također možete koristiti redovne štedne i investicijske račune, dodaje Landersman. Prednost je u tome što nema ograničenja za vaše doprinose. Nedostatak: Vaši doprinosi neće se odbiti od poreza.

Becky Ruthman, 64-godišnja slobodnjakinja, usredotočila se na alternativne mirovinske planove poput računa IRA -e i SEP -a, kao i nekretnine za iznajmljivanje. Međutim, izgubila je mnogo novca u padovima dionica kada je investirala s IRA -om. Osim prihoda od samozapošljavanja i najma, Ruthman ima pristup ranoj socijalnoj zaštiti.

Oni koji su samozaposleni, poput Ruthmana, mogu koristiti SEP IRAs, SIMPLE IRAs i solo 401 (k) s kako bi im pomogli uštedjeti više za umirovljenje i odložiti više nego što mogu u tradicionalnoj ili Roth IRA-i.

Osim IRA -a, možete spremiti i na oporezivi brokerski račun. "Iako nećete dobiti porezne olakšice ili rast porezno povoljnih pogodbi, odabir porezno učinkovitih ulaganja može pomoći vam u smanjenju poreznih posljedica, "Tiffany Lam-Balfour, stručnjakinja za ulaganja i umirovljenje u NerdWallet-u, kaže. Također, ako vam je potrebna likvidnost prije 59,5 godina, možete ući na svoj oporezivi brokerski račun bez pokretanja kazne od 10 posto prijevremenog povlačenja povezane s računima za odlazak u mirovinu.

Drugi način štednje za umirovljenje je iskorištavanje zdravstvenog štednog računa ili HSA -e. "HSA-i primaju trostruke porezne olakšice sa odbitnim doprinosima, odgođenim poreznim rastom i neoporezivim povlačenjima kada se koriste za kvalificirane medicinske troškove", kaže Lam-Balfour. Budući da zdravstvena zaštita može biti značajan trošak u mirovini, povećanje vašeg HSA -a može biti korisno za umirovljenje.

Životno osiguranje u novčanoj vrijednosti je još jedan način na koji mnogi ljudi akumuliraju mirovinske fondove koji su odgođeni za poreze i uzimaju distribucije neoporezivo. "Većina ljudi kupuje najviše osiguranja za najmanju premiju", objašnjava Landersman. "Ove premije, koje su tisuće ili čak desetke tisuća dolara svake godine, rastu s odgođenim porezom-poput 401 tisuće kuna. U mnogim od ovih politika, premije se mogu uložiti u dionice i račune temeljene na obveznicama. "

Yellen također savjetuje da ljudi svoj novac ulažu u životno osiguranje visokih novčanih vrijednosti i niske provizije koje isplaćuju dividende. "Vaša novčana vrijednost može se lako i odmah iskoristiti u bilo koju svrhu, a vaša politika može nastaviti rasti kao da nikada niste dotakli ni trun", objašnjava ona.

Kao i svaki plan umirovljenja, planovi životnog osiguranja mogu imati skupe nedostatke, ovisno o vašim prihodima i dobi. Nisu sve mogućnosti umirovljenja pogodne za svakoga. Posavjetujte se s financijskim savjetnikom ili stručnjakom za umirovljenje prije donošenja velike odluke o svojoj budućnosti.