Novi financijski programi žele riješiti ekonomsku nejednakost u zajednicama koje nemaju dovoljno usluga

Nedostatak kreditne povijesti može biti ozbiljan izazov u obojenim zajednicama, zajednicama s niskim prihodima, pa čak i među novim useljenicima u ovu zemlju. A bez pristupa tradicionalnim bankovnim računima, ti pojedinci nisu u mogućnosti generirati podatke koji pomažu u uspostavljanju kreditne sposobnosti, prema Boston Consulting Group.

Jedna od novih platformi koje se nadaju rješavanju ovog posebnog izazova jest Skloni se, bankarski kolektiv koji je pokrenut prije nekoliko mjeseci. Izvršni direktor banke kaže da je njezina misija osnažiti zajednice obojenih i zajednica s niskim prihodima, a to će činiti na različite načine, uključujući i izuzimanje klijenata kojima možda nedostaje kreditna povijest ili koji nemaju bolju kreditnu ocjenu iz svoje baze korisnika.

"Ako imate kreditnih problema ili ih nemate, to vas neće blokirati", kaže izvršni direktor Tenda James Dunavant. "Ono što želimo učiniti je pružiti alate za pomoć ljudima izgraditi svoj kreditni profil a također pomoći poboljšati zasluga za ovu populaciju. "

Tend će svojim korisnicima pomoći u tome tako što će im ponuditi pristup do čak 75 posto svoje osobne ušteđevine u obliku osigurane kreditne linije, koju korisnici mogu koristiti za pomoć izgraditi pozitivnu kreditnu povijest.

Članovi stvaraju ili poboljšavaju svoj kreditni profil jednostavnim dosljednim mjesečnim plaćanjem na kreditnoj liniji osiguranoj Tend, a plaćanja će biti prijavljena kreditnim uredima.

Tend će članovima također omogućiti pristup njihovoj kreditnoj ocjeni, kreditnom izvješću i drugim alatima za praćenje kreditne sposobnosti koji ih mogu aktivno držati u toku sa svim promjenama njihove ocjene.

Na platformi Tend bit će postavljen i simulator kreditnog bodovanja koji će članovima pomoći da nauče o različitim načinima na koje se može utjecati na nečiji kreditni rezultat. Pristup kreditnoj ocjeni već je dostupan putem Tenda, a dodatni poboljšani alati uskoro će biti pokrenuti.

U zajednicama u boji, gdje nacionalne banke, zajmodavci ili investicijska društva nemaju značajnu prisutnost, mnogi se potrošači obraćaju blagajnici čekova, zajmodavci do isplate plaća i druge vrste alternativnih financijskih institucija koje obično naplaćuju velike naknade za transakcije. Tradicionalne banke također obično naplaćuju veće naknade povezane s računima onima koji si to najmanje mogu priuštiti, kažu stručnjaci.

Pojava financijskih tehnoloških aplikacija, međutim, uključujući virtualne banke i neobanke, stvara okruženje u kojem pružatelji usluga mogu - automatizacijom i drugim mjerama - sniziti troškove poslovanja i ta se ušteda može prenijeti na korisnike, recimo stručnjaci.

Chime Banking slijedi takav model i spušta prepreke za ulazak, kaže Kumar. Za korisnike Chime -a ne postoje minimalne, mjesečne naknade ili naknade za prekoračenje.

Web stranica Chime jasno daje do znanja da ne vjeruje da bi vas bankovni račun trebao koštati novca. Nudi i druge usluge koje su osobito korisne zajednicama s niskim prihodima, primjerice omogućujući korisnicima plaćanje do dva dana unaprijed kada se prijave za izravni polog. Nudi i besplatnu mrežu bankomata.

I na kraju, slično kao i Tend, Chime platforma nastoji pomoći klijentima u izgradnji kredita i čini im to dopuštajući im da se prijave za sigurnu Chime Credit Builder Visa.

Aplikacije za ulaganje poput Robinhood -a (čiji je slogan "Ulaganje za sve") učinile su ulaganje na burzi pristupačnijim zajednicama s niskim prihodima i siromašnima. Korisnici mogu početi ulagati bez provizije putem Robinhood-a, a računi se mogu otvoriti uz minimalni depozit od 0 USD.

"Robinhood omogućuje ljudima da ulažu bez ikakvih troškova, što nije bilo prije tri ili četiri godine", kaže Kumar.

Robinhood je također predstavio revolucionarni novi program pod nazivom IPO Access. Iako su dionice IPO -a obično ograničene, Robinhoodov IPO pristup daje korisnicima platforme - bez obzira na veličinu narudžbe ili vrijednost njihovog računa - istu mogućnost ulaganja u IPO kao i bilo tko drugi.

Pojava djelomičnog ulaganja putem fin-tech aplikacija poput Skladište (što vam omogućuje da počnete već sa 5 USD) i Webull (bez minimalnog depozita, bez provizije, ulomljeno ulaganje) također su otvorili vrata izgradnji bogatstva putem burze.

"Ako sam radnik na gig ekonomiji i zaradio sam 100 dolara, sada mogu uložiti 10 dolara u to, što se nije moglo učiniti prije tri godine", dodaje Kumar. "Fin-tech je također prisilio postojeće subjekte da smanje naknade, tako da sada možete trgovati u Schwabu ili Fidelityju i očekivati ​​da bi trgovanje trebalo biti besplatno."

Nova Credit ima za cilj jedan od najvećih izazova s ​​kojima se novi imigranti suočavaju u ovoj zemlji - nedostatak financijske povijesti u Sjedinjenim Državama. Tvrtka fin-tech, koja sebe opisuje kao prekogranični ured, kaže da je stvorena kako bi imigrantima pomogla da "započnu [svoj] put do financijske integracije u Sjedinjenim Državama".

"Nedostatak domaće kreditne povijesti sprječava milijune imigranata u Sjedinjenim Državama da ostvare svoje snove", kaže Nova web stranica koja će pomoći pridošlicama i drugim globalnim građanima da se prijave za financijske usluge koristeći svoje međunarodne kredite povijesti.

Platforma prevodi podatke o međunarodnim kreditima u ocjenu ekvivalentnu SAD-u i izvješće u formatu poznatom američkim osiguravateljima, koji ih zatim koriste za procjenu aplikacija.

Nova Credit povezuje korisnike s auto kreditima i kreditnim karticama. Tvrtka otvara vrata i drugim financijskim proizvodima za useljeničke zajednice.

"Došljaci se mogu prijaviti i za studentski kredit putem MPOWER Financinga, te iznajmiti stan preko najmodavaca koji koriste platforme za pregled stanara poput Yardi, Intellirent ili First Advantage putem naše platforme ", objašnjava Nova Credit web stranica. "Trenutno također pilotiramo partnerstvo s velikom američkom tvrtkom za mobitele u odabranim gradovima diljem Sjedinjenih Država."

Zajednička nit svih ovih usluga je da su digitalne. Ne zahtijevaju prisutnost banke na cigli i mortu ili investicijske tvrtke na svakom uglu. Ova je činjenica promijenila igru ​​na mnogo, mnogo načina - od smanjenja ulaznih troškova do pomaganja u uklanjanju sistemske pristranosti.

"Digitalno demokratizira zajednice kojima nedostaje usluga", kaže Kumar. "To je osobito istinito zbog pojave neobanka, koje su sve digitalne, što znači da je svaki korisnik vidio isto, što ih čini vrlo pristupačnima za povijesno nedovoljno vrijedne zajednice. "

Neobanks je, kaže Kumar, pomogao stanovništvu sa slabim pristupom u pristupu bankovnim računima, dok kreditne tehnologije pružaju tom stanovništvu pristup kreditnim karticama, ali i usluge izgradnje kredita. A sada postoje čak i platforme koje daju kredite tradicionalno obespravljenim.

"Možete dobiti bankovni račun, uštedjeti novac, uzeti kredite i možete ulagati", kaže Kumar. Sve to ostavlja posljednji i vrlo važan jaz u uslugama za takve zajednice, kako to Kumar vidi: cjelovite financijske savjetodavne usluge. Pod tim Kumar podrazumijeva vrstu savjetodavnih usluga koje tim zajednicama i pojedincima pomažu u razvoju cjelovitog financijskog plana njihov život i budućnost, uključujući razvoj sveobuhvatnog kućnog proračuna i planiranje prekretnica kao što su kupnja kuće i umirovljenje.

"Činjenica je da u nedovoljno službenim zajednicama mnogi ljudi vjerojatno rade više poslova, a da se razumijemo - nemaju vremena za to", objašnjava Kumar. „I mnogi se ljudi također boje financija. Pa gdje je taj holistički financijski savjet koji će pomoći korisnicima da započnu putovanje i postanu jaki u ulaganju, kupnji kuće, kreditima i svemu tome zajedno? "

Čini se da to ostaje sljedeća granica svijeta fin-tech tehnologije.