Savjeti za umirovljenike za vlasništvo kuće: prodajte ili zadržite svoj dom u mirovini

Ako ste vlasnik kuće pred mirovinom, vjerojatno ste radili većinu svog odraslog života da biste otplatili dom, dok ste sanjali o danu kada biste se mogli opustiti i živjeti život bez hipoteke dok uživate u plodovima svog rada. Ali mogu li generacije konvencionalne mudrosti biti u krivu? Ispostavilo se da ako ste umirovljenik, dom može biti vaša najveća imovina - ili vaša najveća obveza.

Evo što trebate znati da biste odredili na kojoj se strani knjige nalazi vaša kuća.

Kao opće pravilo, vlasništvo kuće smatra se pametnom investicijom iz nekoliko razloga. "Vaš dom može biti jedno od vaših najvećih dobara zbog kapitala koji je godinama stvaran", kaže Dennis Hsii, suosnivač Highland Premiere nekretnine u Los Angelesu, Kalifornija. "Moći ćete to prenijeti na svoje nasljednike, a oni će dobiti povećanje u osnovi troškova na trenutnu tržišnu vrijednost." I ako ako koristite ovu strategiju, Hsii kaže da može značajno smanjiti poreze na kapitalnu dobit ako vaš dom kasnije proda nasljednici.

Zapravo, prema Jason Gelios, agent za nekretnine u Community Choice Realty u Detroitu, Mich., nekretnine su jedan od najboljih načina za stvaranje bogatstva u Americi. "Kuća se smatra imovinom jer bi vlasniku mogla pružiti buduće ekonomske koristi u obliku izgrađenog kapitala koji je akumuliran tijekom godina vlasništva", objašnjava Gelios.

I s tim kapitalom, objašnjava da možete iznijeti novac iz kuće u obliku a Linija domaćeg kapitala. "A za one od 62 ili više godina sa značajnom količinom kapitala u svom domu, može se koristiti kao kolateral za ono što se zove obrnuta hipoteka - koja bi im mogla vraćati novac svaki mjesec kako bi im pomogla s troškovima", Gelios dodaje.

Međutim, dom nije uvijek prednost, pogotovo za umirovljenike. "Postaje obveza kada vrijedi znatno manje nego što ste ga platili, pogotovo ako imate hipoteku", upozorava Christopher Totaro, agent u Warburg Realty u New Yorku, NY. "Posljednja stvar koju osoba želi da se dogodi, kada ode u mirovinu, je da bude opterećena dugom koji nema vlasnički kapital."

Kao opće pravilo, domovi imaju tendenciju da vrijede više kako vrijeme prolazi. Međutim, ako ste kupili kuću u četvrti koja se danas smatra manje poželjnom, možda nećete imati toliko kapitala. „Trebali biste također biti svjesni gdje se nalazimo ciklus tržišta nekretnina“, kaže Dennis Hsii. "Tijekom pada tržišta, vrijednost vašeg doma će pasti i moglo bi potrajati dugo da se ponovno popne." 

Postoji još jedan način da se vaš dom može smatrati obvezom. "Ako spada u kategoriju troška s kojim morate upravljati", objašnjava Gelios. "A ti troškovi mogu biti hipoteka, osiguranje vlasnika kuće, općinski porezi, troškovi popravka ili obnove, i bilo koji drugi potrebni trošak kao što su naknade za udruge vlasnika kuća—ovi troškovi mogu biti teški ako se suočite s teškim puta."

Hsii se slaže, ističući da se značajni troškovi mogu brzo zbrojiti za umirovljenike. "U toj situaciji riskirate da se pretanko raširite ako je potrebno zamijeniti krov, cijevi ili struju", upozorava on.

Dakle, kako možete odlučiti trebate li ostati u svom domu ili ga pokušati prodati? "Moj savjet je da zauzmete holistički pristup onome što želite u godinama umirovljenja: koliku važnost pridajete svom životnom prostoru?" savjetuje Hsii. Kaže da je odgovor na ovo pitanje u središtu odluke trebate li smanjiti veličinu. "Pripazite na svoj način života i vodite računa o tome koliko ste blizu obitelji, porez na nekretnine, troškove održavanja i popravka, kao i vaše financijsko zdravlje."

Ako odlučite prodati svoj dom i smanjiti ga na nešto što manje košta, Gelios kaže da će vam to omogućiti da uštedite dio prihoda od prodaje kuće. "Umirovljenici sa značajnom količinom kapitala mogli bi upotrijebiti taj novac za financiranje drugih nastojanja kao što su putovanja, troškove života ili bilo koji drugi strastveni projekt kojim bi se mogli baviti u mirovini godine." 

Domovi imaju sentimentalni faktor, ali prevladavanje tih emocija može vam pomoći da budete objektivniji u procjeni svog doma kao imovine ili obveze. Prema Melissa Cohn, izvršni hipotekarni bankar u William Raveis Mortgage u New Yorku, N.Y., vlasnici kuća za umirovljenje općenito odaberite jednu od ovih opcija: "Planirajte otplatu hipoteke prije ciljanog umirovljenja datum; dobiti obrnutu hipoteku koji se isplati u određenom vremenskom razdoblju; iznajmite svoj dom kako biste ostvarili novčani tok ili nadoknadili mjesečni manjak novčanog toka ako imate hipoteku, a prodaja kuće u budućnosti ima bolji financijski smisao."

Međutim, Ellen I. Sykes, broker za Warburg Realty u New Yorku, N.Y., nije ljubitelj obrnutih hipoteka. "Imao sam dva klijenta koji su dobili povratnu hipoteku, potrošili novac i imali tako malo kapitala da je na kraju hipoteku su ili ostavili uz potok ili su s tako malo kapitala njihove mogućnosti bile ograničene", kaže ona. “U slučaju jednog klijenta koji je imao obrnutu hipoteku, imao je rok u kojem je mogao prodati kuću, pronaći novo mjesto za život i riješiti se svega što su nakupili 40 godina. Pritisak je bio ogroman."

Ali ako ipak odlučite ostati u svom domu, Joe DeMarkey, voditelj strateškog poslovnog razvoja Obrnuto hipotekarno financiranje u Melvilleu, N.Y., kaže da postoji nekoliko načina za unovčavanje stambenog kapitala u mirovini. "Oni bi mogli uključivati ​​vladine programe temeljene na potrebama kao što su smanjenje poreza na imovinu ili oprostivi programi bespovratnih sredstava za poboljšanje doma", objašnjava on. Kao alternativu obrnutoj hipoteci, možete iskoristiti proizvode zajmova kao što su kreditna linija za vlasnički kapital ili konvencionalni hipotekarni zajam.