Najvažnije financijske odluke koje treba donijeti parovima koji odlaze u mirovinu

Samo zato što odlazite u mirovinu ne znači da morate odmah podnijeti zahtjev za socijalno osiguranje. Zapravo, vrijeme je ključno u određivanju koliko ćete dobiti. I prema Seta Keshishian, planer u JSF Financialu, Los Angeles, Kalifornija, postoji nekoliko "strategija potraživanja" koje treba koristiti.

"Ako se odlučite prijevremeno primati mirovinu sa 62 godine, mjesečna naknada se smanjuje na 71,5 posto punog iznosa za odlazak u mirovinu", kaže Keshishian. „Nasuprot tome, kao što se vaše beneficije smanjuju ranim uzimanjem, povećat će se za oko 8 posto godišnje ako odgađate njihovo uzimanje." Ona savjetuje većini klijenata da pričekaju do 70. godine kako bi započeli beneficije. Kako bi to ilustrirala, ona daje sljedeće scenarije. "Ako vaša mjesečna naknada u punoj dobi za umirovljenje iznosi 2700 USD (32 400 USD godišnje), uzeta prije 62 godine, smanjila bi se na 1800 USD (21 600 USD godišnje)", kaže Keshishian. "Nasuprot tome, čekanjem do 70. godine vaša bi mjesečna naknada iznosila 3400 USD (40 800 USD godišnje)."

Tijekom godine dana, a posebno tijekom cijelog života, ovaj iznos može značajno promijeniti vašu financijsku situaciju. "S obzirom da, kao populacija, naša dugovječnost raste i da mnogi gledaju na mirovinu od 30 i više godina, pažljivo pregledajte svoje izbore kada dođe vrijeme za socijalno osiguranje."

Alyssa Jennings, financijski savjetnik Edward Jonesa iz Overland Parka iz Kan., kaže da osim dobi, bračni parovi moraju uzeti u obzir i druge čimbenike. "Na primjer, za supružnike s nižim primanjima može biti korisno tražiti beneficije socijalnog osiguranja supružnika, umjesto da uzimaju svoje osobne naknade", kaže ona. "I ovdje će supružnik s nižom zaradom primati veće mjesečne uplate čekajući do pune dobi za umirovljenje prije nego što podnese zahtjev za beneficije."

Još jedno pitanje koje treba uzeti u obzir za bračne parove je naknada za preživjele. "Onaj koji zarađuje s većom plaćom (s većom socijalnom pomoći) možda želi odgoditi primanje socijalnog osiguranja do potpunog umirovljenja dobi (ili čak do 70 godina) kako bi maksimizirali naknadu za preživjele ako očekuju da bi njihov supružnik mogao živjeti dulje od njih", Jennings objašnjava.

Zarađeni prihod također može utjecati na socijalnu sigurnost, a mnogi umirovljenici i dalje žele raditi skraćeno radno vrijeme — ili čak postati vlasnici poduzeća.

"Međutim, ako su mlađi od svoje pune dobi za umirovljenje, a njihova zarada premašuje određeni iznos, njihove naknade za socijalno osiguranje bit će smanjene", kaže Jennings. "Ipak, kada pojedinac dosegne punu dob za umirovljenje, naknada pojedinca će se prilagoditi kako bi se uračunali iznosi zadržani zbog ranijih zarada."

401(k) i/ili socijalno osiguranje mogu biti jaka prednost u mirovinskom planu, ali Garcia upozorava da oni ne bi trebali biti jedini dio vašeg cjelokupnog plana za generiranje prihoda u mirovini. "Posjedovanje samo jednog vozila može vas staviti u nepovoljan položaj kada je u pitanju učinkovito generiranje prihoda od vaše ušteđevine", kaže on.

"Osebniji plan mogao bi uključivati ​​neku vrstu zajamčenog prihoda (tj. mirovinu, anuitete), porezno odgođene račune za mirovinu poput IRA i sredstva štednje nakon oporezivanja kao što su Roth računi“, objašnjava Garcia. Također preporučuje razmatranje cjelokupnog životnog osiguranja. "Može izgraditi novčanu vrijednost na koju tržišta ne utječu i pružiti doživotnu smrtnu pomoć koja štiti vašu obitelj tijekom vaših radnih godina." Osim toga, Garcia kaže da su nekvalificirana ulaganja nešto drugo što treba uzeti u obzir jer mogu pružiti fleksibilnost za procjenu vašeg novca prije umirovljenje.

Vjerojatno imate neke dokumente za planiranje posjeda, kao što su oporuke, dokumenti o punomoći i zdravstvene direktive. Međutim, Eido M. Walny, JD, osnivač tvrtke sa sjedištem u Milwaukeeju Pravna grupa Walny preporučuje da pregledate te dokumente kako biste vidjeli trebate li izvršiti revizije na temelju sljedećeg:

• Je li se vaša porezna situacija promijenila?
• Je li se zakon promijenio na način koji utječe na vas?
• Jeste li još uvijek u kontaktu s ljudima koje ste naveli u svom dokumentu — i jesu li svi još živi?
• Jesu li oznake korisnika ažurirane?

"Umirovljenje je dobro vrijeme za provjeru svega toga, a ako nemate zajedno svoje dokumente, umirovljenje je savršeno vrijeme da to skinete s popisa za sve", kaže Walny.

POVEZANO: Sve što trebate znati o planiranju nekretnina i zašto biste trebali početi odmah

Ako ste oboje dobrog zdravlja, to je sjajno – ali to možda nije uvijek slučaj, pogotovo kako starite. "U prosjeku, 20 godina nakon umirovljenja - što znači približnu dob od 65 do 85 godina - troškovi zdravstvene njege obično su u rasponu od 250.000 dolara po paru", kaže Sheraz Iftikhar, izvršni direktor i osnivač Arch Global Advisors u New Yorku, NY. "Četvrt milijuna dolara velik je iznos i to je nešto na što bi se svi trebali pripremiti, bez obzira na sve." Preporuča da o tim troškovima razmislite rano kako biste mogli odvojiti novac.

Nešto drugo o čemu umirovljeni parovi možda ne žele razmišljati: starački dom. Opet, ovo je jedna od statistika koja se odnosi na ljude koji žive dulje, a prema Walnyju, vjerojatnost da će netko od vas završiti u staračkom domu je prilično velika.

"Domovi za starije osobe su skupi i mogu koštati 5.000 - 10.000 dolara mjesečno, pa bi trebalo razmisliti o tome je li takva vrsta skrbi zabrinjavajuća i kako se s njom treba nositi", kaže on. Jedna od mogućnosti je izravna ušteda novca, a ako ne čekate predugo, osiguranje za dugotrajnu njegu još uvijek može biti održivo.

„U suprotnom, neko specifično planiranje iz naslova XIX moglo bi biti opcija; u svakom slučaju, ovo je važan razgovor koji su mnogi ljudi predugo odgađali i pritom će im se nametnuti opcije", kaže Walny.

Postoji tendencija da umirovljeni parovi ostanu u kući u kojoj su odgajali svoju djecu. Toliko je tu uspomena, a to je mjesto u koje se svi mogu vratiti kući tijekom praznika. Međutim, Ellen I. Sykes, broker za Warburg Realty, kaže da bi umirovljenici trebali razmotriti drugu perspektivu.

"Općenito, u trenutku kada odete u mirovinu, plaćate ono što vam nije potrebno, bilo da se radi o porezima na imovinu na temelju velike kuće, mjesečnim naknadama za HOA ili održavanju", kaže ona. Ona preporučuje smanjenje broja kako biste smanjili svoje troškove - i stavite taj novac u banku. "Također možete odabrati iznajmljivanje i sav novac staviti u banku."

Ako se iselite, Sykes preporučuje pronalaženje jednokatnice. Ako dom ima stepenice, pobrinite se da je primarna spavaća soba na prvom katu. "Pronađite nešto što je prikladno za invalidska kolica i također razmislite o odvojenoj spavaćoj sobi i kadi za njegovatelja, tako da imate mogućnost ostati kod kuće u slučaju bolesti ili nesreće."

A ako želite hipoteku, ona preporučuje da uzmete onu koju možete otplatiti relativno brzo. "Ako imate velika primanja u prvom dijelu mirovine, iskoristite to da se oslobodite dugova, jer studije pokazuju da je najčešći uzrok anksioznosti starijih ili umirovljenika nedostatak novca."