Povjerljivi podcast novca: Kako brak, posjedovanje kuće ili roditeljstvo utječu na moje poreze?

Prekretni trenuci, poput vjenčanja, kupnje kuće ili rađanja djece, mogu promijeniti način na koji plaćate poreze koliko mogu promijeniti vaš život. Važno je znati porezne implikacije ovih velikih životnih događaja jer neke možete iskoristiti prednosti koje dolaze s njima—ali također možete naići na probleme ako niste svjesni ograničenja. Ovotjedna epizoda od Novac povjerljivo pokriva oboje.

Za četvrti dio naše serije "Porezi u deset" razgovarali smo s Gretchen (nije njeno pravo ime), koja udarila u neravninu na cesti kada je podnijela zahtjev odvojeno od svog supruga u to vrijeme i nastavila doprinositi a Roth IRA.

Gretchen i njezin sada bivši suprug odlučili su podnijeti odvojeno dokumentaciju jer je on bio upisan u program oprosta zajma koji je imao plan otplate na temelju prihoda. Da su podnijeli zajednički, oba bi njihova primanja bila uzeta u obzir pri izračunu mjesečne uplate za taj plan. Na kraju, međutim, problem nije izravno proizašao iz odabira da se zasebno podnese, već zbog Gretcheninog kontinuiranog doprinosa njezinoj Roth IRA-i.

"Ono što Gretchen nije shvatila je da, iako je granica prihoda za pojedince koji ispunjavaju uvjete za doprinos ROTH IRA-i, iznosi 140.000 dolara za pojedinačne prijavitelje i 208.000 USD za bračne parove koji prijavljuju zajedno, barem u poreznoj godini 2021., za bračne parove koji podnose odvojeno, granica prihoda je samo 10.000 USD", kaže Novac povjerljivo voditeljica Stefanie O'Connell Rodriguez.

Gretchen je do dvije godine primila upozorenje da radi nešto loše — što znači da je tada imala dvije godine prekomjernih doprinosa koje je morala popraviti.

Ovakvi propusti mogu dovesti do velikih financijskih neuspjeha, ali mnogi važni događaji u životu zapravo mogu dolaze sa značajnim pogodnostima kada dolazi porezna sezona—poput porezne olakšice kada se podnese zajedno kao bračni par. Kako bi saznao više, O'Connell Rodriguez je prisluškivao Kristin Myers, glavnu urednicu Ravnoteža, i Caleb Silver, glavni urednik Investopedia, kako bi razgovarali o svim poreznim implikacijama koje dolaze s vjenčanjem, posjedovanjem kuće i rađanje djece.

Kako biste iskoristili porezne olakšice koje dolaze s brakom, važno je znati ispravan vremenski okvir koji treba slijediti. „Internet Porezne uprave stvarno je sjajan u pružanju puno resursa i alata i dat će odgovore na pitanja: Hej, vjenčao sam se u rujnu, mogu li sada zajedno podnijeti zahtjev za sljedeću godinu? Odgovor je da. Ili, vjenčao sam se 15. veljače, mogu li zajedno prijaviti svoje poreze sljedećeg travnja? Odgovor je ne", kaže Myers.

Međutim, mogu postojati slučajevi u kojima je preferirani izbor odvojeno arhiviranje. Kako Silver kaže, par bi mogao razmisliti o zasebnom podnošenju zahtjeva ako netko od njih dođe u vezu s mnogo novca ili velikim prihodom koji već ima određena porezna opterećenja povezana s tim. "Samo morate napraviti tu analizu troškova i koristi da vidite ima li stvarnu razliku ili samo previše komplicirate stvari", objašnjava on.

Kupnja kuće još je jedan veliki životni događaj koji vam može priuštiti neke porezne olakšice, uz odbitak stvari poput plaćanja poreza na imovinu, hipotekarnih kamata i privatnog hipotekarnog osiguranja. Slično, prodaja kuće također može utjecati na vaše poreze - ali stvari mogu postati prilično komplicirane. Kako Myers objašnjava, porezne implikacije ovise o tome "koliko je velika dobit bila [od prodaje], i ako ste bili u braku ili ako ste slobodni, ako je kuća koju ste prodali bila investicija vlasništvo, i ako je ta kuća koju ste prodali zapravo vaše primarno prebivalište." Ukratko, ako ste prodali svoju kuću, "definitivno postoji mogućnost da biste mogli dugovati novac za nju", ona dodaje.

Na stranu brak i vlasništvo nad kućom, imati djecu ili uzdržavane članove još je jedna limenka crva koja dolazi u poreznu sezonu — ali postoje prednosti kada se riješite zabune.

Za početak, Myers kaže da bi prva stvar koju bi svatko tko ima dijete trebao učiniti jest odmah ga zatražiti kao uzdržavanog lica. "Imate nešto što se zove vaš W4 obrazac, u kojem se navodi koliko novca vaš poslodavac treba zadržati od vas i poslati vladi - a dijete pomaže promijeniti taj broj", kaže ona. „Postoji i porezni olakšice za djecu koju također možete potencijalno zatražiti. I možete, a ovo je stvarno veliko, početi štedjeti za svoje dijete bez poreza za njihov fakultet u planu štednje od 529."

Silver također napominje američki porezni kredit za mogućnost i kredit za doživotno učenje – važne opcije o kojima roditelji šalju svoju djecu na fakultet. "Oni nadoknađuju vaš porezni račun dolar za dolar u usporedbi sa samo standardnim poreznim odbitakom", kaže on.

Za više o poreznim implikacijama velikih prekretnica, pogledajte četvrtu epizodu Povjerljivi novac serija od šest dijelova, "Kako brak, posjedovanje kuće ili roditeljstvo utječu na moje poreze?" na Apple podcasti, Spotify, Amazon, Igrač. FM, Krojač, i gdje god dobijete svoje podcaste.

Pročitajte cijeli transkript.