5 Pravila fonda za hitne slučajeve koje bi svi trebali znati

Fond za hitne slučajeve može biti pod mnogim imenima, ali u osnovi je to ekonomski bitno za svakoga tko traži financijska neovisnost. Fond za hitne slučajeve - sličan mreži sigurnosnih mreža, ali ne uvijek isti - je novčani jastuk protiv financijskih teškoća poput gubitka posla, deložacije ili nesreće; to je financijski zaštitnik života koji vas drži u vodi tijekom grubih krpa.

"Kad pomislimo na fond za hitne slučajeve, jednostavno želimo biti sigurni da netko ima novac na raspolaganju za sve što je neočekivano", kaže Lauren Anastasio, CFP u kompaniji za osobne financije Sofi. "Bilo da se radi o prelasku s jedne na drugu plaću, prelasku s životnog načina na plaću ili nešto malo značajnije, poput sposobnosti da se izdržavate u slučaju da izgubite posao, doista može poslužiti u raznim mode „.

Svi znaju, na nekoj razini, da je važno imati uštede koje treba koristiti u hitnim slučajevima; kako izgledaju te uštede, gdje su pohranjene i za što se koriste, aspekti fonda za hitne slučajeve, koji ipak nisu baš tako jasni. Kako bi se riješila neke zbrke, Anastasio je odgovorio na naša glavna pitanja o hitnim sredstvima. Uz malo sreće, njezini će pametni, izvedivi savjeti imati i najmanje financijski pamet među nama pomalo se približiti onom najvažnijem

financijski ciljevi: uspostava hitnog fonda.

Prvo nekoliko podsjetnika: Svi su različiti i sve su financijske situacije različite. Neki imaju veliku financijsku potporu svojih obitelji; neki se suočavaju s dugovima studentskih, medicinskih ili kreditnih kartica (ili kombinacija istih). Prilikom čitanja savjeti o osobnim financijama, važno je razmotriti sve u kontekstu vaše osobne financijske situacije i učiniti što je najbolje za vas.

Spremni ste za spremanje? Pročitajte nekoliko pravila za fond za hitne slučajeve na kojem ćete htjeti započeti s radom, stat.

1. Potreban vam je cilj štednje na kojem možete raditi

I on bi trebao biti specifičan. Kako reći kako samo pokušavate uštedjeti novac nije dovoljno. Dajte si nominalni (i realni) cilj štednje za svoj hitni fond, zapišite ga i radite na tome. Kad ga dosegnete (ili se približite), možete ga podići po potrebi; važno je imati cilj.

"Jedan od razloga zašto je cilj toliko važno pri štednji je to što ste sigurni da se toga držite vaš plan je spremiti se za bilo koji takav cilj, kako biste bili sigurni da ga ostvarujete ", Anastasio kaže. "Jednom kad izgubite iz vida ono što pokušavate učiniti štedeći, to je mjesto na kojem ljudi nekoga dereli i počinju opravdati trošenje više novca u sadašnjost, za razliku od osiguravanja da se novac izdvoji za nešto specifično."

Cilj štednje ili financijski cilj - kako god ga zvali - mogu vas motivirati i pratiti, baš kao što postavljanje fitness cilja za trčanje ili podizanje određene težine može vas zadržati aktivan. U idealnom slučaju, specifično je; "Pokušavam uštedjeti 1.000 dolara" mnogo je više motivirajući od "Pokušavam uštedjeti za hitni fond."

Neke banke ili financijske tvrtke poput Sofi- nude besplatne pojedinačne savjetovanja sa stručnim savjetnicima koji mogu pružiti smjernice o tome kako odrediti prioritete ciljevima štednje; ako se borite na ovom području, provjera može li vaša banka ponuditi tu vrstu usluge pomoći vam da postavite pravi put.

2. Troškovi troškova od tri do šest mjeseci i dalje su mjerilo

Godinama je najčešći cilj potpuno financiranog fonda za hitne slučajeve uštedjeti ekvivalent od tri do šest mjeseci svojih troškova u štednji, a Anastasio kaže da je to još uvijek slučaj.

"Duga je godina bila zadana smjernica i mislim da to ostaje prikladno za većinu stanovništva", kaže ona. "Dva su čimbenika koja uvijek potičem ljude da razmisle kad pokušavaju shvatiti što je za njih dobro kako su oni definiraju hitnu situaciju i ako imaju osobne okolnosti zbog kojih bi moglo biti nekih 8-12 mjeseci više prikladno.”

Ovdje je kontekst vaše financijske situacije toliko važan: Većina ljudi može pobjeći sa samo tri do šest mjeseci svojih troškova (najamnina ili hipoteka, plaćanja automobila, računi, namirnice i sl.) uštede, ali nekome tko je jedini pružatelj obitelji, samozaposlenom ili ima kronično zdravstveno stanje, možda će biti bolje s većom hitnom situacijom fond.

"Na kraju dana, želimo osigurati da ljudi imaju dovoljno sredstava da ih pokriju u slučaju nepredviđenih troškova", kaže Anastasio. "Ako nekome treba više da bi se osjećao sigurno ili da bi se osjećalo kao da će biti pokriveni, to je u redu."

3. Trebao bi biti tekuć

Neki ulažu ušteđevinu; drugi ih drže ispod madraca. Što god učinite, samo zapamtite da vam taj novac treba da bude likvidan: Ako katastrofa (otpuštanje, iznenadno) bolest, kvar automobila) štrajk, tom novcu želite brzo pristupiti bez plaćanja naknade to.

Možda imate uštede u troškovima šest mjeseci, ali uložena su tri mjeseca; to je u redu, sve dok možete pristupiti znatnom komadu novca kada trebate. Želite biti sigurni da novac ne predstavlja nikakav rizik (kao što bi to bilo na primjer, na burzi). CD-i, nisko-rizična ulaganja, Roth IRA-ovi i slično sve su popularni tipovi za pohranu sredstava u hitnim slučajevima, ali Anastasio preporučuje štedne račune za najlakši pristup vašem novcu.

4. Držite ga na računu za visoku kamatnu štednju

Da, vaš hitni fond trebao bi biti likvidan, ali to ne znači da bi trebao propadati. Imajte na umu da vrijednost tog novca može pasti kako nastupi inflacija, a uravnotežite brigu o održavanju novca. (Uostalom, to i jest smisao fonda za hitne slučajeve.)

"Uvijek preporučujemo da fond za hitne slučajeve uplati na štedni račun s visokim prinosom ili nešto slično SoFi novac, gdje imate vrlo brz pristup gotovini i idealno zarađujete što je moguće više kamata, ali ne uzimate ih bilo koji rizik ili ga zaključati na način da će biti teško doći ili do koga biste imali penale “, Anastasio kaže.

Kamatne stope na štedne račune rastu posljednjih nekoliko godina; trenutno, dobra stopa je negdje između 2 i 2,5% APY. Kupujte okolo po povoljnim cijenama (u idealnom slučaju, bez obračunatih naknada) kako biste spremili svoj fond za hitne slučajeve.

5. Sjetite se zašto imate fond za hitne slučajeve

Čak i kad uspješno izgradite fond za hitne slučajeve, zaboravljanje o čemu se radi može uništiti vaš teško zarađeni financijski uspjeh.

"Sve su naše ušteđevine tu da služe cilju ili možda da ostvarimo cilj za nas", kaže Anastasio. „Imajući na umu te ciljeve, pomoći ćete ljudima da ostanu na tragu u budućnosti. Kada izgubimo trag zašto štedimo taj novac ili što je taj novac namijenjen za to što se na putu nađemo u zamkama. "

U slučaju sredstava za hitne slučajeve, svrha je da vas tijekom burnih razdoblja financijski drži u vodi. Stavljanje tog novca na nešto drugo - poput odmora ili vjenčanja - može vas dovesti u nestabilnu financijsku situaciju u slučaju nekog katastrofalnog udara. Ostati na putu znači definirati što predstavlja hitnu situaciju i pridržavati se te definicije.

"Ono što je hitno za jednu osobu možda nije hitno za nekoga drugog", kaže Anastasio. "Nastojim podsjetiti ljude da prodaja nije hitna. Želite izaći iz grada za vikend, obično nije slučaj. "

Pametno je izdvojiti novac na zasebnom mjestu za te ciljeve, ali potapanje u taj hitni fond da ih pokriju nije. Budite iskreni o tome što je za vas izvanredna situacija i moći ćete se osloniti na svoj fond za hitne slučajeve u slučaju nužde za godine koje dolaze.