Kada koristiti kreditnu karticu, prema Pros

Ako se pokušavate izvući iz dugova, posebno ako pokušavate shvatiti kako se izvući iz duga na kreditnoj kartici—Razumijevanje da stručnjaci preporučuju naplatu određenih troškova na kreditnoj kartici može se činiti kontratuktivnim. Istina je da postoje neke kupovine koje zaista ne želite platiti gotovinom ili zaduženjem, pogotovo ako već imate kreditnu karticu. (Otvaranje kreditne kartice samo kako bi se pokrili određeni troškovi potpuno je drugi razgovor.)

Da bismo odredili kada koristiti kreditnu karticu, zamolili smo dva osobna stručnjaka za financije da utvrde kada i zašto naplata treba biti vaš prvi impuls.

Ako ste zabrinuti za sigurnost

Ako se podaci o vašoj kartici ugroze ili podijele tijekom transakcije ili ako nesvjesno plaćate neugodan karakter usluge ili dobra - obično je lakše vratiti svoj novac ako ste koristili kredit kartica. To je zato što su troškovi navedeni na izvodu vaše kreditne kartice u stvari samo glavna knjiga troškova kojima ćete na kraju morati naplatiti tvrtku s kreditne kartice; zapravo još niste izgubili novac. Kad nešto platite s teretom, to je poput plaćanja u gotovini: novac napušta račun i odlazi zauvijek.

Zato mnogi stručnjaci za financije, uključujući Jeff Richardson iz VantageScore Solutions, kažu kako je sigurnije koristiti kreditne kartice. "To bi mogla biti prilično velika neugodnost za vas da vratite gotovinu na svoj bankovni račun", kaže on.

Drugi problem s debitnim karticama je taj što možete odgovarati za neke lažne troškove. To je jedan od razloga zbog kojeg Richardson preporučuje korištenje kreditne kartice za međunarodna putovanja.

"Kreditne kartice ponekad imaju osiguranje za međunarodna putovanja, čak i za kupovinu soba i stvari takve prirode", kaže on. "Ali, postoji puno mjesta na kojima nećete moći koristiti debitne kartice."

Osim toga, plaćanje kupovine u inozemstvu sa teretom ponekad će pokrenuti sredstva koja mogu odgoditi plaćanja i uzrokovati prekoračenje računa.

ODNOSE: Kako očistiti kreditne kartice

Ako želite iskoristiti neku nagradu

Većina kreditnih kartica - poput a nagrada za putne nagrade- ponuditi vlastiti miks nagrada temeljen na bodovnom sustavu, uključujući povrat novca za pojedine kupovine i popuste na druge. Ovisno o tome što vam banka nudi, puno je poticaja za povećavanje tih nagrada dok trošite.

Brian Walsh, menadžer financijskog planiranja u SoFi-u, kaže da često ove nagrade vrijede koristiti kreditnu karticu.

"Sve dok nagrade primaju [ljude] više od onoga što plaćaju, onda bi uvijek trebali koristiti kreditnu karticu za bodove i praktičnost", kaže Walsh. (Samo budite sigurni da znate vrijednost prijeđenih kilometara i druge nagrade prije nego što postignete cilj prikupljanja bodova.)

Imajte na umu da neki trgovci naplaćuju naknadu kad plaćate kreditnim karticama. U tim slučajevima Walsh kaže da je pametno izračunati korist od vaše nagrade u odnosu na ta naknada i odlučiti je li to posao zaduženja ili gotovine.

Ako pokušavate prikupiti kredit

Bez obzira da li planirate ili ne nositi dug, istina je da trebate pokazati da možete prikupiti dug i otplatiti ga. To je cjelokupna pretpostavka za izgradnju kredita.

"Kao student na faksu roditelji su mi dali kreditnu karticu", kaže Richardson. "I jedino što su mi na fakultetu mogli naplatiti su knjige."

Knjige su bile dobar način za izgradnju kredita, kaže Richardson, jer ih je morao kupiti (koristio ili ne) kredit, bili su to samo nekoliko stotina dolara i mogao ih je otplatiti s vremenom. Osnivanje tog kredita rano mu je osiguralo dobru reputaciju s bankama kada je na kraju pokušao kupiti veće stvari.

"Nikad ne želite biti u mogućnosti otići do krajnjeg zajmodavca", kaže Richardson. Imajući prethodno uspostavljenu vezu s izdavateljem kreditne kartice, imao je lako dostupan izvor kredita prema skupim potrepštinama - mislite na kućni slučaj koji uključuje pokvareni grijač ili automobil koji iznenada treba novo kočnice.

"Naravno, djeluje obrnuto", kaže Richardson. "Ako propustite plaćanje kreditnom karticom ili previše naplatite na kartici, to može utjecati na vašu kreditnu ocjenu."

Ako ih planirate koristiti samo za prikupljanje kredita, također je važno držati kreditne kartice otvorenima bez obzira planirate li ih redovito koristiti. Da biste to učinili, Richardson preporučuje da naplatite nešto poput časopisa ili streaming pretplate, nisku naknadu koja se ponavlja i održava vašu karticu u dobrom stanju.

Ako vam je potrebna pomoć u pokrivanju velikih, ali redovitih troškova

Kada je riječ o projektima obnove kuće, Walsh je rekao da bi trebali slobodno naplatiti troškove na vašoj kreditnoj kartici ako ih namjeravate brzo otplatiti i samo ako to činite kako biste iskoristili nagrade. (Ako ne možete priuštiti plaćanje računa s kreditne kartice, pronađite drugi način plaćanja projekta.) Richardson kaže da biste trebali koristiti kreditnu karticu samo ako postoji način da osigurate značajan popust od glavni trgovac na malo. U protivnom, razmislite o nečemu korisnijem.

"Često puta kreditna linija kuće nudi povoljnije uvjete", rekao je Richardson. (Možete naučiti sve o tome domaći kapital ovdje.)

Isto vrijedi i za kupnju vozila. Ako ga namjeravate platiti odmah nakon punjenja, možda se isplati. Ako ne, mnoge su stope zajma auto niže od kamatnih stopa na kreditne kartice.

Aparati, s druge strane, ponekad dolaze s vlastitim uvjetima nulte kamate tijekom 12 mjeseci ako njihovu kupovinu naplatite na kreditnu karticu, kaže Walsh.

Za glavni medicinske račune ili medicinske troškove poput narukvica za svoju djecu, razmislite o osobnom zajmu ili na račun zdravstvenih ušteda, jer su tipično potrošači prihvatljiviji, slažu se Walsh i Richardson.

Ako ste disciplinirani

Svi ovi savjeti trebaju doći sa zrnom soli: Ni Richardson, ni Walsh ne preporučuju vam prikupljanje duga u interesu da dobijete nagradu za povraćaj novca ili kredit za izgradnju. Umjesto toga, odlučite koristiti kredit samo ako znate da imate disciplinu (i novčane rezerve) za otplatu tih dugova.

"Korištenje kreditne kartice nije zamjena pristupačne cijene", kaže Richardson.

Walsh-ovo stajalište o naplati glavnih troškova bilo je isto: "Da, pod pretpostavkom da imate dovoljno novca za plaćanje računa u cijelosti."