Plan 529: Sve što trebate znati o 529 planovima uštede na fakultetima

Uz kupnju kuće i uštedu za mirovinu, plaćanje koledža jedna je od najvećih životnih prekretnica s kojom se mnogi suočavaju. Dobivanje te diplome može diplomirati za uspjeh i veće plaće tijekom njihovog životnog vijeka, ali isto tako dolazi i s ogromnom cijenom - koja stalno raste.

Na kraju 2019. Amerikanci su imali više od 1,5 trilijuna USD neplaćenog saveznog zajma, objavio je Ured američkog Ministarstva obrazovanja za Saveznu studentsku pomoć.FinAid, besplatna web stranica s javnim informacijama, procjenjuje da trenutni iznos duga za studentske zajmove (uključujući savezni i privatni studentski zajmovi) su više od 1,6 bilijuna dolara, a 42,9 milijuna ljudi ima savezni zajam dug. Analiza iz Istraživački centar Pew otkrili su da jedna trećina ljudi u dobi od 18 do 29 godina ima neizmireni studentski zajam za vlastito obrazovanje. Srednji iznos neizmirenog duga u 2016. bio je 17 000 USD, ali taj se broj može uvelike razlikovati ovisno o razini obrazovanja; srednji dug za one s diplomom bio je 25.000 USD.

Sve što bi trebalo reći, studentski dug je ozbiljno pitanje. Ako ste diplomirali sa dugom studentskog zajma, znate borbu života s dugom ili radom na otplati. Nošenje velikog tereta studentskog duga - posebno ako imate i dug kreditne kartice ili drugu vrstu duga - može ograničiti vašu sposobnost postizanja financijska neovisnost i otežati dostizanje financijskih prekretnica (kupnja kuće, sklapanje braka, zasnivanje obitelji).

Ako nemate dug za studentski kredit jer ste obitelj, stipendije i možda vlastite ušteđevine platili za školovanje, vi nadamo se da ćete se smatrati sretnim - i ako planirate platiti luksuz započeti dugovanje odraslih bez duga prema vlastitoj djeci, zar ne? imati bilo koji. Ako ste imali puno duga kad ste diplomirali (a možda ga i dalje imate), možete se nadati da ćete spasiti svoju djecu od istog tereta. Bilo kako bilo, ključ za plaćanje koledža planira unaprijed, a plan uštede na 529 fakultetskom fakultetu možda je tajno oružje koje vam treba da omogućite plaćanje koledža moguće.

Vjerojatno ste čuli za plan 529, barem usputno, ali možda ne razumijete kako vam netko može aktivno pomoći. "Mnogi ljudi ne razumiju kako 529 računa mogu koristiti za plaćanje škole", kaže Misty Lynch, šef financijskog planiranja u John Hancock.

Betty Lochner, glasnogovornica lista 529 za kampanju College, koji nastoji podići svijest o koristima 529 planova i povećati sudjelovanje, slaže se. "[Većina ljudi] čuje za njih, ali oni zapravo ne razumiju kako rade", kaže ona. Mnogi ljudi ne shvaćaju da imaju mogućnosti u vezi sa svojim računom 529, a više njih ne radi domaći zadatak - ili ne znaju što tražiti.

Kao i kod svakog financijskog cilja ili odluke, razumijevanje vaših mogućnosti za 529 planova i provođenje istraživanja ključ je uspjeha. Ako vas zanima otvaranje 529-a - bilo zbog vlastitog budućeg obrazovanja ili djeteta ili unuka - pročitajte sve o onome što trebate znati o 529 planovima za uštedu na fakultetima.

Što je plan 529?

Plan uštede na fakultetu 529 investicijski je plan pogodan za porez koji ima za cilj pomoći ljudima da uštede za troškove obrazovanja. Svaki novac deponiran u plan 529 rasti će bez poreza, a povlačenja se također oporezuju ako se koriste za kvalificirane troškove. Te porezne prednosti - plus veće pogodnosti koje nude razne države - omogućavaju obiteljima da štede novac na investicijskom računu bez da moraju platiti porez na njega.

529 planova obično se nazivaju takvima, ali formalno su poznati pod nazivom Kvalificirani programi školovanja, prvi definirani u odjeljku 529 Zakona o unutarnjim prihodima. Federalna vlada uspostavila je koncept 529, ali planovima upravljaju pojedine države, državne agencije i zbirka fakulteta i sveučilišta. Četrdeset devet država i Washington, D.C., nude 529 planova štednje, a svaka ima svoja obilježja. Postoji i plan privatnog koledža 529 i unaprijed plaćeni školski planovi ili planovi zajamčene štednje, koje nude određene države ili institucije visokog obrazovanja.

Kako funkcionira plan 529?

529 planira raditi dopuštajući novac izdvojen za obrazovanje da raste bez poreza. 529. godine često se nazivaju planovima štednje, ali to su uistinu investicijski računi: Novac pohranjen u jednom vjerojatno će rasti višom stopom nego što bi bio slučaj kada se stavi na štedni račun.

Primarna korist modela 529 je da će novac brže rasti u jednom. U idealnom slučaju, 529 će biti stvoren za dijete kad se rodi. Redoviti depoziti stariji od 18 godina (ili dok dijete ne krene na fakultet) rasti će kroz ulaganja i složene kamate, tako da ćete na kraju imati više novca nego što ste uštedjeli. Ako krenete rano, taj takozvani bonus novca može biti prilično jaka svota.

Druga ključna komponenta 529 planova su porezne olakšice. Standardna ulaganja mogu se oporezivati ​​dividendama, kapitalnim dobicima i kamatama; distribucija ili podizanje s investicijskog računa također se oporezuju (ako se prodaju radi dobiti). Novac u 529 planova može postati oslobođen od saveznog poreza na dohodak, a povlačenja su oporezovana, sve dok postoje koriste se za kvalificirane troškove, tako da obitelji mogu uložiti svoj novac bez da plaćaju dodatne poreze to. Za razliku od planova od 401 (k), 529 depozita su nakon oporezivanja: Platit ćete porez na taj novac prije nego što ga prebacite na plan od 529. (401 (k) doprinosi su prije oporezivanja)

Neke države nude više poreznih pogodnosti i olakšica (uključujući porezne olakšice). Određene koristi ovise o državi: Jer svaka država upravlja svojim vlastitim planom (isključujući Wyoming, koji ne nudi sponzoriranje države 529 plana štednje na fakultetima), a neke države nude više njih, važno je razumjeti koje su karakteristike vašeg preferiranog plana ponude.

529 plan može otvoriti član obitelji za korisnika. Roditelji ili djedovi i bake ih obično otvaraju za djecu ili unuke. Svaki plan treba jednog korisnika, pa će obiteljska štednja za fakultet za dvoje djece morati otvoriti dva odvojena 529 računa. Međutim, ako jedno dijete odluči da ne ide na fakultet, njihov račun 529 može se prenijeti na drugo dijete ili na drugog kvalificiranog člana obitelji. Osoba koja je otvorila račun ostaje pod nadzorom njenog vremena, što znači da oni (a ne korisnik) u konačnici odlučuju kako će se novac koristiti.

529 ograničenja doprinosa i pravila plana

Specifična pravila i ograničenja za 529 planova štednje u faksu razlikuju se prema planu i državi. (Mreža plana štednih učilišta, konzorcij svih država sa 529 planova, ima sveobuhvatni 529 usporedba plana alata.) Ipak, većim dijelom su ukupna ograničenja doprinosa visoka: Mnogi planovi nude maksimum ograničenja doprinosa od 300 000 ili više dolara, što je dovoljno za pokrivanje troškova gotovo svake četiri godine institucija. Doprinosi planu 529 smatraju se poklonom, kaže Lynch, tako da možete pridonijeti do federalni limit poreza na poklone (15.000 USD od jednog davatelja po primatelju 2020. godine) bez da morate prijaviti bilo kakav dodatni doprinos protiv poreza za životni dar.

Financiranje računa 529 nije samo odgovornost roditelja: I drugi članovi obitelji mogu dati svoj doprinos, a neki planovi smišljaju lako nudeći zajedničke veze koje zainteresirane strane mogu upotrijebiti za depozit jednim klikom do dječije štednje na fakultetu. (Lynch ističe da je mogućnost financiranja jednog računa s doprinosima nekoliko ljudi velika prednost od 529 planova.)

Određene države imaju minimalne zahtjeve za početni doprinos i naknadne doprinose. Neki nemaju minimalne zahtjeve, dok drugi imaju niske. (Opet, to ovisi o planu.) Većina nema nikakvih naknada i nude razne mogućnosti ulaganja, uključujući temeljene na starosnoj dobi, kapitalu, fiksnom prihodu i još mnogo toga.

Sve dok se povlačenja iz 529 koriste za kvalificirane troškove koji se tiču ​​obrazovanja, neće se oporezivati. Vlasnik računa može odabrati da povuče novac za neobrazovne namjene (na primjer, u slučaju financijske nužde, na primjer), ali će platiti porez i kaznu za to.

Ako dijete ne pohađa fakultet ili se sav novac na računu 529 ne koristi, korisnikov račun može se prebaciti u braća / sestre, rođaka, vlasnika računa (ako primjerice razmišlja o daljnjem obrazovanju) ili ih drže za buduće unuke. U tom smislu novac se nikada ne troši, i može se i dalje ulagati dok se ne potroši.

529 kvalificiranih troškova

Popis kvalificiranih troškova za plan 529 je dugačak. Kvalificirani troškovi visokog obrazovanja uključuju školarinu, obavezne naknade, knjige, računala i pristup internetu, zalihe i opremu potrebnu za upis ili pohađanje nastave; soba i pansion također mogu biti kvalificirani trošak, do čekanja određenih naknada koje odredi obrazovna ustanova.

Slično je i popis od institucije koje ispunjavaju uvjete gdje se 529 sredstava može koristiti za školarinu je dugo: Novac iz plana štednje od 529 može se koristiti u gotovo bilo kojem akreditirani fakultet ili sveučilište u SAD-u, pa čak i na nekim stranim školama, za studente s diplomom međunarodni zavoj.

Od 2018. godine određeni iznos novca od 529 može se koristiti za plaćanje školarine za djecu u vrtiću kroz 12. razred, iako je Brian Walsh, certificirani financijski planer u Sofi, kaže da različite države imaju različita tumačenja pravila: Provjerite sa svojim planom da vidite što, ako postoje, od svojih 529 sredstava koje možete staviti u školarinu u privatnoj školi za studenta koji nije fakultet.

Budući da za 529 distribucija postoje porezne posljedice, morat ćete voditi pažljivo evidenciju o trošenju novca sa računa s 529.

Je li plan 529 pravi za vas i vašu obitelj?

"Uz bilo koji cilj uštede, što ranije, to bolje", kaže Walsh. "Složeni povratci su vaš najbolji prijatelj."

Drugim riječima, iskoristiti plan 529 igra dugu igru: Obvezava se uštedjeti na fakultetu nekoliko godina. Lochner kaže kako većina ljudi otvara račune kad njihova djeca imaju šest ili sedam godina, ali, opet, što prije, to bolje. Što duže novca ulažete, to više raste, sve dok god ste uložili na početku mnogo veći nego što je bio izvorni. Ključ tog rasta ipak je vrijeme. Nikad nije kasno otvoriti račun za uštedu na fakultetima, ali ako započnete ranije, ta sredstva će se proširiti i dalje, a to znači i manje opterećenja na štednju.

"Čak 10 dolara mjesečno tijekom 18 godina zbraja", kaže Lochner. "Ako planirate unaprijed i budete dosljedni, to će donijeti ogromnu razliku." Ona kaže da često čuje kako roditelji žele da bi prije stvorili račun za 529 svog djeteta.

To je rečeno, u SoFi-u, koji članovima nudi besplatne usluge financijskog planiranja, Walsh ima članove da pogledaju njihove ukupne financije prije otvaranja računa 529.

"Usredotočili smo se na to da prvo osiguramo da ljudi imaju solidne financijske temelje," kaže on. "Kao planer želimo osigurati da ljudi već imaju svoje hitne fondove, da imaju svoj loš dug isplaćeni su i slijede svoju penziju prije nego što počnu izdvajati novac za svoju djecu, koledž."

Iako se nada da ćete zaštititi svoju djecu od studentskog duga s kojim ste se možda borili, to je dostojan cilj ne bi trebali doći na štetu vlastite budućnosti, pogotovo ako vam mirovina nije na putu ili ne imati hitni fond. Naravno, sve se svodi na prioritete: Ako radije uložite svoj novac u školovanje djeteta i kasnije kreirate vlastitu financijsku budućnost, to je vaš prerogativ. Doznajte što planirate financijski ostvariti, a zatim novac stavite tamo gdje su vaši ciljevi.

Ako imate sredstva za izdvajanje za fakultetske uštede, račun u 529 je odličan izbor, kaže Walsh. Ako želite dodatnu uštedu za podršku svog računa na 529, iz bilo kojeg razloga, postoji više mogućnosti za uštedu na faksu.

"Postoji nekoliko načina plaćanja za fakultet koji bi mogao dopuniti plan od 529, ovisno o vašoj osobnoj situaciji, tj. Dobi vašeg djeteta, potrebi za likvidnošću itd.", Kaže Lynch. "Nekoliko opcija uključuju štednju i tekuće račune, Roth IRA, skrbnički račun (UGMA / UTMA) i Coverdell Obračunski štedni račun. "Naravno, svaki račun ima svoje prednosti i nedostatke, stoga napravite svoje istraživanje prije nego što počnete na jedan.

Ako imate vremena za igranje duge igre i sredstava za izdvajanje za fakultetske uštede, plan 529 mogao bi biti pravi izbor za vas - ali trebate odabrati pravu.

Kako odabrati plan 529

Većina država nudi plan 529 - neki nude više od jednog - a tu je i privatna opcija, ali to ne znači da morate odabrati plan svoje države. U stvari, i Walsh i Lochner kažu da propusta u planu vaše države nije uvijek najbolja opcija, a obojica preporučuju kupnju plana koji najviše odgovara ciljevima i situaciji vaše obitelji.

Neke države nude stanovnicima posebne poticaje (misleći na porezne olakšice i usklađivanje doprinosa), tako da je to svakako nešto što bi trebali uzeti u obzir i biti svjesni. Ako vam država, ipak, ne nudi ili vam se sviđaju opcije ulaganja koje drugi plan nudi, slobodno odaberite onaj. Različite mogućnosti ulaganja koje svaki plan nudi omogućava vam da budete spremni (ili - isključite) koliko želite, tako da možete osjećati kontrolu nad sredstvima. Ako više volite određenu strategiju ulaganja, budite sigurni da vam je željeni plan nudi prije prijave.

Kad saznate koje značajke želite s računa 529, obratite pozornost na naknade za planove, minimalne doprinose i druge logističke značajke: Želite biti sigurni da plan zaista radi za vas.

Lochner kaže kako svaka država naporno radi kako bi prijavu za 529 učinila jednostavnom, pa kad jednom odaberete plan, otvaranje računa trebalo bi biti jednostavno. Odatle je sve stvar u uklanjanju svega što možete platiti za pametniju budućnost.