Što je konsolidacija duga, kako vam može pomoći i još mnogo toga

Dug se može osjećati poput albatrosa oko vrata. Ali to što ste se tijekom godina opredijelili za različite uvjete kredita i kamatne stope ne znači da se morate zauvijek držati s njima. I ne morate čekati dok ne otplatite zajam da bi vam se i teret smanjio. Konsolidacija zajma i refinanciranje duga mogu pomoći u postizanju veće upravljivosti duga - bilo koje vrste. Evo kada treba razmotriti konsolidaciju ili refinanciranje duga i kako to može funkcionirati u vašoj situaciji.

Kako djeluje konsolidacija duga

Glavna korist od konsolidacije duga je mogućnost kombiniranja svih nepodmirenih dugova u jedan kredit, obično s nižom kamatnom stopom, za koji biste imali samo jednu mjesečnu uplatu. Za ljude s puno nepodmirenog duga uz visoke kamate, ovo može biti spasilački život, čak i ako to samo znači da na jednom mjestu možete vidjeti koliko dugujete.

"Ostale pogodnosti uključuju zaključavanje fiksne kamatne stope, samo brinuti o jednoj uplati i znajući koliko dugo ćete morati vršiti te isplate ", kaže Mike Kinane, šef američkih bankovnih kartica u TD-u Banka. "Ako upravljate dugovanjem kreditnih kartica s visokim kamatama, stopa na vašoj kartici vjerojatno je promjenjiva stopa, koja se uvijek može promijeniti. Konsolidacija datuma u zajam na određeno vrijeme zaključava vas u zajamčeni rok s jednom mjesečnom uplatom i konkretan datum završetka zajma. "

Lauren Anastasio, certificirani financijski planer tvrtke SoFi, kaže da kombiniranje dugova s ​​kreditnih kartica može biti jednostavno kao uzimanje osobnog zajma kako bi se pokrili troškovi.

"Osobni zajmovi često dolaze s nižom kamatnom stopom od vaših kreditnih kartica i sa svojim zajmodavcem možete postaviti upravljive uvjete", kaže Anastasio. "I korištenje osobnog zajma može zapravo povećati vašu kreditnu ocjenu."

Moguće je i kombinirati privatne i savezne studentske zajmove tako što ćete ih refinancirati s privatnim zajmodavcem, kaže ona.

Čini se kao ne-mislio, zar ne?

Kinane kaže da, iako većina banaka nudi uslugu, trebali biste biti sigurni da ćete dobiti ugovor iz uglednog izvora. Bavite li se i matematikom kada su u pitanju naknade koje bi vam mogle biti naplaćene.

"Kao i kod svih velikih financijskih odluka, imajte na umu odakle dobijate zajam i budite sigurni da u potpunosti razumijete za što se prijavljujete - važno je uvijek raditi istraživanje", kaže on. "Zajmodavci zarađuju za naplatu kamata, a u mnogim slučajevima i naknada, na kreditima za konsolidaciju duga."

Tko radi konsolidacija duga

Ova vrsta konsolidacije duga ima najviše koristi za pojedince koji imaju nekoliko duga s visokim kamatama. Ljudi s niskim kamatama neće se isplatiti za trud, kaže Kinane.

"Najviše koristi imaju odgovorni zajmoprimci s dobrim primanjima i solidnom kreditnom poviješću koji žele voditi računa o značajnim saldoma visoke kamatne stope", kaže on.

Ako vam je kreditni rezultat nizak ili ste se potrudili otplatiti više dugova, Anastasio kaže da biste možda imali teže vrijeme s novim zajmom niže kamatne stope. U tom slučaju konsolidacija duga dugoročno vas neće vjerojatno uštedjeti. Možete i dovoditi svoju imovinu u rizik osiguranim dugovima.

"Osjećaj" otplate "duga (konsolidacijom ga) može vam dati lažni osjećaj da ste ga otplatili vaš dug i iskušenje vas da otvorite nove kreditne linije ili počnete ponovno teretiti na karticama “, Anastasio kaže. "Ali zapamtite, dug ste objedinili samo u jedan kredit, tako da i dalje dugujete jednako kao i prije."

Ako imate dom, konsolidacija duga gotovo uvijek pomaže u smanjenju mjesečnog plaćanja hipoteke.

"Hipotekarno plaćanje je obično najveće plaćanje svakog mjeseca, tako da čak i malo smanjenje može značajno utjecati na proračun vašeg kućanstva", kaže Kinane. „Obratite pažnju na stope hipoteke i zabilježite ih kada padnu ispod vaše trenutne stope. Što je veća vaša hipoteka, to bi manje značio pad da biste imali koristi od refinanciranja. "

Kinane kaže da imajte na umu da, čak i ako dugoročno uštedite novac, refinanciranje dolazi s naknadama za procjene, kreditne čekove i osiguravanje osiguranja.

Može li konsolidacija duga raditi za vas?

Prvi korak prema istraživanju ove opcije je malo istraživanje na mreži. Neke financijske institucije nude domaći kapital zajmovi i kreditne linije koje na jednom mjestu mogu objediniti vaš dug uz nisku kamatnu stopu kako bi vam pomogli u postizanju ostalih ciljeva, poput izgradnje hitni fond. Možete brzo pretražiti da biste saznali za koje se cijene kvalificirate.

Ako vam se mogućnosti plaćanja nude kao obećavajuće, možete se sastati sa bankarskim stručnjakom ili razgovarati s predstavnicima kompanije online banke ili digitalne zajmodavce koji mogu procijeniti vašu situaciju s osobnim financijama i pomoći vam da isplanirate najbolji način akcije.

"To se naziva osobnim financijama s razlogom - to je osobno", kaže Anastasio. "Ne postoji način za rješavanje duga nad kolačićima. To je ono što najbolje funkcionira za vas i vašu financijsku situaciju. "

Kinane kaže da je važno shvatiti to na svom putu financijska neovisnost i bez dugovanja ne biste trebali završiti nakon što konsolidirate zajmove.

"Konsolidacija je prvi korak; Promjena navika koje su vas dovele tamo bi vam trebao biti sljedeći prioritet ", kaže on.