Troškovi obnove kuće: 4 pametna načina plaćanja za ažuriranje kuće

Reci svoje podovi od tvrdog drva treba struganje ili ste spremni ukloniti kupaonicu iz 1950-ih koju ste naslijedili pomoću fiksatora. Bez obzira da li posao radite sami ili unajmite posadu, glavni projekti obnove kuće koštaju krupni novac - one pregradnja kuće troškovi nisu jeftini. Možda mislite da su vaše jedine mogućnosti ušteda za projekt ili skupljanje duga za hitni popravak, ali bit ćete u krivu. Od kreditnih kartica do zajmova za obnovu kuća, financijski stručnjaci razmatraju četiri uobičajene mogućnosti za financiranje te kućne radnje lica.

Hipotekarno refinanciranje

Iako se može činiti kao najstrašnija opcija, refinanciranje hipoteke u konačnici može biti najviše isplativ način financiranja projekta obnove kuće ako su kamatne stope niže od postojećih kamatnih stopa na hipoteku.

"Postupak odobravanja refinanciranja novčane hipoteke složeniji je od HELOC-ove [home equity kreditne linije], ali zajam će imati postavite plaćanje i nižu kamatnu stopu koje mogu pružiti značajne uštede ", kaže Lauren Anastasio, certificirani financijski planer tvrtke SoFi.

Refinanciranje hipoteke na slici na primjer, nudi zatvaranje za 10 dana i posvećeni tim za podršku svima koji razmatraju novčano hipotekarno refinanciranje. Uz to, potrebno je samo nekoliko minuta za primjenu kroz digitalni proces, pomažući vlasnicima kuća da svoj novac brzo dobiju.

Refinanciranje hipoteke može vam biti od posebne koristi ako je vaš dom poskupio po vrijednosti, a kamate su pale otkad ste ga kupili, dodaje Anastasio. A ovisno o vašoj financijskoj situaciji, mogli biste dobiti konkurentnu kamatnu stopu. U osnovi, novčanog hipotekarnog refinanciranja vaš trenutni kredit za kuću zamjenjuje novim za veći iznos. Razlika između trenutne i nove hipoteke distribuira vam se kao gotovinski kredit, često s niskom kamatnom stopom.

Budući da to može biti naporna opcija, vlasnici kuća trebali bi razmotriti hoće li imati koristi od novih hipotekarnih uvjeta, pogotovo nakon što su uplatili nove troškove zatvora i naknade za refinanciranje, kaže Jon Giles, voditelj kredita za kapitalni kapital u TD banci.

"Ako vlasnik kuće već ima nisku kamatnu stopu ili bi postigao minimalne uštede refinanciranjem, kreditna linija kućnog kapitala može biti učinkovitija opcija", kaže Giles. "Refinanciranje hipoteke ili osiguranje velikog kredita za obnovu značajne su financijske odluke koje duboko ovise o osobnim situacijama korisnika kredita. Vlasnici domova trebaju razgovarati s bankarima koji dobro poznaje posao ili financijskim savjetnikom koji će odvojiti vrijeme pregledati njihovu cjelokupnu financijsku sliku i osigurati da zajmoprimac razumije i može upravljati njima plaćanja „.

Kreditne kartice

Mnogi od nas automatski posežu za našim kreditnim karticama kada razmišljaju o velikom trošku za koji nemamo gotovinu. A za mnoge vlasnike domova koji su na vrhu svojih dugova to je dobra opcija. Ali kad je u pitanju obnova kuće koja bi mogla koštati tisuće dolara, morat ćete pažljivo procijeniti svoju odluku.

"Ako se osjećate ugodno s iznosom duga koji planirate preuzeti kupnjom i imate plan otplate mjesečnih računa, korištenje kreditne kartice moglo bi imati smisla", kaže Anastasio. "Uz to, projekti obnove kuća gotovo uvijek imaju iznenađenja - promjene u posljednjem trenutku, nepredviđeni problemi itd. Koje će vjerojatno povećati ukupne troškove."

Slično tome, ti nepredviđeni troškovi mogu brzo potrošiti vašu novčanu uštedu, kaže Anastasio.

Giles kaže da je, tijekom nedavne ankete, TD Bank saznala da je više od polovice od 800 anketiranih vlasnika domova reklo da planira potrošiti više od 25 000 USD na obnovu kuće. Trećina procjenjuje da će potrošiti više od 50.000 dolara. Želite li stvarno pomicati za takav iznos?

„Kada određujete pravu mogućnost financiranja projekta, važno je da vlasnici kuća imaju razumijevanje proračuna projekta, njihovih budućih financijskih potreba i odgovornosti zajmodavca, " Kaže Giles.

Osobni zajmovi

Ako za proračun obnove kuće imate fiksni iznos, a on je relativno malen, možda biste željeli razmotriti osobni zajam.

"Osobni zajmovi također se brzo osiguravaju i zahtijevaju relativno malo papira", kaže Anastasio. "Osobni zajmovi nude vam fleksibilnost u pitanju odlučivanja o tome što točno želite učiniti sa svojim zajmom."

Ako ste započeli s cijenama obnove i predviđate da bi se broj dolara mogao povećati u odnosu na vaše početne procjene, Giles predlaže da preskočite i opcije osobnog zajma i kreditne kartice.

"Nakon što se troškovi projekta povećaju, prisluškivanje kapitala vašeg doma može postati korisno zbog niske kamatne stope", kaže on.

Domaći kapital

Domaći kapital je tržišna vrijednost vašeg doma umanjena za ono što još uvijek dugujete u hipoteci; što više platite za hipoteku, to će vam biti veći kapital, pogotovo ako tržišne vrijednosti ostanu približno iste. Glavni pogodnost kod zajmova s ​​vlasničkim kapitalom jest da se možete posuditi protiv tog iznosa koji ste platili u bilo kojem trenutku tijekom hipoteke. To možete učiniti na jedan od dva načina, bilo da se putem hipotekarnog kredita ili hipotekarne kreditne linije (HELOC).

Zajam je za fiksni iznos, dok vam kreditna crta dopušta korištenje domaćeg kapitala sve dok ne platite za projekt koji obavljate.

"Iako je obično brže biti odobren za kreditnu liniju kuće, podesiva kamatna stopa i nedostatak fiksnog plaćanja mogu biti nedostatak", kaže Anastasio.

U oba slučaja morat ćete vratiti ono što ste posudili tijekom žongliranja hipotekarnim plaćanjima, a banka može koristiti vaš dom kao osiguranje ako ne izvršite ta plaćanja.

"Kreditna linija domaćeg kapitala jedan je od najpovoljnijih načina za posudbu značajne količine novca", kaže Giles. „Kamatna stopa temelji se na promjenjivoj temeljnoj stopi koja trenutno iznosi oko 5 posto. Za usporedbu, kreditne kartice obično imaju kamatne stope oko 17 posto. "

Giles kaže da je kamata na HELOC-u uvećana za porez za neke vlasnike kuća, kaže Giles.