Osigurano vs. Neosigurani dug: što bi dužnici trebali znati

Bilo da se radi o zajmu na faksu, auto-kreditu ili osobnom zajmu, dug znači upravljanje plaćanjem i kamatama. Ali jeste li znali da su neke vrste duga bolje za zajmoprimca od drugih? Ovdje ćemo zaviriti u razlike između osiguranog i neosiguranog duga i kako se donošenje ispravne odluke između njih može povećati za štednju zajmoprimaca.

Osigurani dug

Osigurani dug je svaka vrsta duga koja omogućuje banci da upadne i preuzme ono što je vaše ako ne platite. Osigurani dug uključuje osiguranje - razmislite o otuđivanju hipoteka i auto-kreditima.

"U slučaju da zajmoprimac prestane plaćati, zajmodavac ima pravo na vlasništvo nad osiguranjem", kaže Lauren Anastasio, ovjerena financijska tvrtka planer sa SoFi-om. "Zajmodavac obično daje zajmoprimcu da je zaboravio u zajmu i omogućava im da postanu aktualni u svom zajmu. plaćanja „.

Osigurani dug uključuje i kredite koje uzimate protiv kuće ili automobila, uključujući kreditnu liniju kuće (HELOC), kaže Mike Kinane, šef američkih bankarskih kartica u TD Bank.

"Osigurani dug obično ima nižu kamatnu stopu jer je rizik za zajmodavca manji", rekao je Kinane. "Za osigurani dug najveći je rizik što vam se sve što mogu osigurati kreditom može oduzeti."

Osigurani dug daje prednost bankama kada je riječ o korištenju tog osiguranja, ali krajnji korisnik kredita također ima koristi i s nižim kamatama. I pod pretpostavkom da pratite plaćanja, nećete morati brinuti o gubitku kuće ili vozila.

Neosigurani dug

Neosigurani dug manje je opipljiv od osiguranog duga jer nema kolaterala - mislite na osobne zajmove (za gotovo bilo koju svrhu) i studentske zajmove.

"Uz neosigurani dug, zajmoprimac ne mora nuditi kolaterale kako bi se kvalificirao, što znači da zajmodavac preuzima veći rizik", kaže Anastasio. "Zajmodavac se oslanja na kreditnu sposobnost zajma kako bi odredio hoće li odobriti zajam."

Primjeri neosiguranog duga uključuju kreditne kartice i osobne zajmove koji ne dopuštaju zajmodavcu da ponovno unovči novac, kaže Anastasio. Budući da neosigurani dug dolazi s većim rizikom za zajmodavca, obično ćete vidjeti veće kamatne stope. A samo zato što vam ne može oduzeti fakultetsku diplomu zbog neisplate studentskih kredita ne znači da nećete suočiti s posljedicama zbog neisplate neosiguranog duga.

„Iako zajmoprimac ne rizikuje gubitak osiguranja, zajmodavac još uvijek ima pravo poduzeti korake za naplatu duga“, kaže Anastasio. "Neplaćanje zajma može također ozbiljno utjecati na kreditni rezultat dužnika, a šteta može trajati godinama."

Iako ne možete izbjeći veće kamatne stope za neosigurane zajmove, Kinane ističe da niste zauvijek zatvoreni za kamatnu stopu.

"Cijene za dug na kreditnoj kartici su obično promjenjive, što znači da niste zatvoreni i može se mijenjati tokom dugovanja", kaže on.

Dug koji vam najbolje odgovara

Sada kada ste naučili razlike između osiguranog i neosiguranog duga, možete istražiti koji je najbolji za vas. Niže stope za osigurani dug mogu biti primamljive, čak i uz osiguranje kolaterala, ali postoje neki načini kako da osigurate neosigurani dug za vas.

„Što je bolje za zajmoprimca, ovisit će o tome što rade s novčanim sredstvima. Ako potrošač želi dobiti hipoteku ili zajam za automobil, nema izbora - zajamčni zajam je njihova jedina opcija ", kaže Kinane. "Međutim, bez obzira želite li otići na odmor ili preurediti kuhinju, vrstu duga vam je preuzeti će ovisiti o vašoj jedinstvenoj osobnoj situaciji i razlikuje se ovisno o broju čimbenici. Uvijek je najbolje konzultirati se s bankom ili financijskom institucijom pri donošenju važne, dugoročne fiskalne odluke. "

Anastasio kaže da postoji tehnički način kupnje kuće, na primjer, osiguranjem duga, ali to je mnogo teže nego iskoristiti osigurani put.

"Zbog federalnih propisa, većina zajmodavaca neće pozajmljivati ​​nezaštićeno ako znaju da je namjera koristiti sredstva za kupnju nekretnina", kaže ona. „Kupac može koristiti sredstva od osobnog zajma ili neobezbjeđene kreditne linije kako bi stavio predujam na nekretninu ili kupio jeftinu kuću, ali u mnogim slučajevima zajmodavac je zabranjeno je davanje novih neosiguranih duga u tu svrhu, a financiranje će biti teže pribaviti, a često i skuplje, nego jednostavno proći kroz hipoteku postupak."

Anastasio kaže da također ne možete prebacivati ​​vrste duga s jedne na drugu nakon što ste uzeli kredit ili kupili veliku kupovinu. Ipak, postoji opcija refinanciranja zajmova tako da na kraju imate više sigurnog duga nego neosigurani dug, u konačnici štedeći novac s nižim kamatama.

"Na primjer, ako imate dug na kreditnoj kartici, ne možete nazvati izdavača vaše kreditne kartice i zatražiti da vam auto postavi kao zalog za vašu kreditnu liniju. Međutim, HELOC možete dobiti ako u svom domu imate kapital ili 401k zajma ako imate saldo u svom planu 401k, a prihod iskoristite za otplatu svoje kreditne kartice ", kaže Anastasio. "Vaša će kreditna kartica uvijek biti osigurana, ali refinanciranjem duga koji ste prešli iz neosiguranog duga s visokim kamatama u osiguran saldo s nižom kamatnom stopom."

Kreditna linija kućnog kapitala mogla bi biti bolja opcija za konsolidaciju duga od ostalih vrsta nesigurnih dugova, poput kreditnih kartica. Ako mislite da ispunjavate uvjete za kreditnu glavnicu kuće, istražite mogućnosti pozajmljivanja da biste vidjeli s kakvim naknadama i kamatama se možete suočiti. Samo obavezno pogledajte sitni tisak prije potpisivanja.

„Kreditna linija kućnog kapitala slična je osiguranom zajmu jer dužniku daje pristup kreditnoj liniji koju mogu iskoristiti, koristeći svoju kuću kao kolateral“, kaže Anastasio. „Iznos kreditne linije određuje hipotekarni zajmodavac i temelji se na iznosu kapitala koji je vlasnik kuće sagradio. Zajmodavci obično ograničavaju kreditnu liniju na oko 80 do 90 posto iznosa glavnice. "