Pogreške u kreditnom izvješću: kako ih popraviti prije nego što postanu trajne

Još 2018. godine trebao mi je novi zimski kaput - izdržljiv koji bi mogao izdržati mnoge hladne zime u New Yorku. Iskoristio sam veliku rasprodaju i otvorio novu LL Bean Mastercard kako bih ostvario ogroman popust na kaput. Prije nego što sam ga uopće nosio, netko mi je ukrao identitet i obavio prijevarne kupnje s informacijama iz mog nova kreditna kartica. Otkrio sam to kad sam dobio prvi račun i bilo je nekoliko optužbi s mjesta na kojima nikada nisam bio.

Nazvao sam kreditna kartica, i složili su se da nisam odgovoran za optužbe. Mislio sam da je to stvar raščistilo - ali nije. Lopov identiteta uspio je promijeniti moju adresu, e-adresu i telefonski broj prije nego što je još jedna legitimna kupnja (par hlača za mog supruga) ušla u ciklus naplate. Budući da obično ne koristim kreditne kartice specifične za trgovinu, nikad je više nisam koristio - pa nisam očekivao nikakve dodatne račune i nisam mislio da je neobično što ih nisam dobio. Potpuno sam zaboravio na kupovinu tih par hlača (pogotovo jer ih nisam nosio).

2019. godine primio sam obavijest od agencije za prikupljanje da kažem da na svojoj LL Bean Mastercard dugujem 206,24 USD. Zbunilo me to i nazvali da tražim objašnjenje. Rekli su mi da sam prvotno kupila 62,14 dolara (hlače) sada 206,24 dolara zbog zakašnjelih naknada. Agencija je rekla da to mogu sporiti faksom - što je očito taktika koja će ljude odvratiti od prepirki, jer mnogi ljudi (uključujući i mene) nemaju faks uređaje. Ali pronašao sam besplatna usluga koja koristi e-poštu za slanje poruke na broj faksa, i na kraju, nakon nekoliko telefonskih poziva i pisama, agencija za naplatu ponudila je nagodbu sa mnom za 173 dolara. Smatrajući da je ovo moja najbolja opcija, složio sam se i platio.

Brzo naprijed do 2020. godine, kada mi je trebao novi laptop. Podnio sam zahtjev za financiranje i odbijen mi je. Bio sam iznenađen, jer sam mislio da imam izvrsne zasluge. Tako sam se prijavio na kreditno izvještavanje web stranice agencije kako bi provjerio moje kreditno izvješće i otkrio da je moja kreditna ocjena snižena s "Izuzetno" u odnosu na niži opseg "Dobro" (ali očito nedovoljno dobro da bih dobio financiranje za moj novi Računalo).

Moje kreditno izvješće pokazalo je da sam sedam mjeseci kasnio s plaćanjem na kartici LL Bean Mastercard. Podnio sam spor agenciji za kreditno izvještavanje i stavio a upozorenje o prijevari na moj račun. Nekoliko tjedana kasnije primio sam obavijest o svom sporu: Iako se moja verzija događaja smatrala istinitom, zasluga je izvještajna agencija nije se složila promijeniti moju kreditnu ocjenu ili ukloniti podatke koji su govorili da sam ih više puta propustio plaćanja.

Osporavajući sljedeće rezultate svog spora, podnio sam žalbu Zavod za financijsku zaštitu potrošača (CFPB), vladina agencija koja osigurava da banke, zajmodavci i druge financijske tvrtke prema potrošačima postupaju pošteno. Nalazi CFPB-a slažu se s mojim stavom da me ne bi trebao kažnjavati zbog neplaćanja računa koji nikada ne bih izvršio primljeno - a ova je rezolucija značila da su pogrešne informacije o zakašnjelim plaćanjima konačno uklonjene iz mojeg kreditno izvješće. Nakon toga, moj se FICO rezultat vratio za 108 bodova. Dodatni bonus je bio taj što je CFPB zaključio da imam pravo vratiti 110,86 USD namire koju sam platio agenciji za naplatu, a ček na taj iznos dobio sam od banke koja je izdala kredit kartica.

Studija Federalne komisije za trgovinu otkrila je da svaki peti Amerikanac ima pogrešku u kreditnom izvješću, a anketa Consumer Reports-a koja je obuhvatila više od 3.000 ljudi također je utvrdila da su kreditne pogreške česte; 20 posto onih koji su provjeravali njihova izvješća pronašlo je pogreške koje bi mogle smanjiti njihovu kreditnu ocjenu. Više od polovice ispitanih ljudi koji su pokušali ispraviti pogrešku odbijeni su, ignorirani ili su imali drugih problema koji su ih spriječili da isprave situaciju (što se očito dogodilo u mom slučaju).

Što učiniti ako ste bili žrtva prijevare s kreditnom karticom? Prema Transunion (jedna od tri glavne agencije za kreditno izvještavanje, zajedno s Eksperijanski i Equifax), ako mislite da ste bili žrtva prijevare ili krađe identiteta, trebali biste upozoriti banke i otkazati kreditne kartice. Prijevaru možete prijaviti i Federalnom povjerenstvu za trgovinu. Razmislite o stavljanju zamrzavanja kredita na svoja kreditna izvješća i dodavanju upozorenja o prijevari (upozorenja o prijevari dostupna su besplatno) u svoje kreditno izvješće. Ako uputite upozorenje o prijevari, imate pravo na besplatnu kopiju svog kreditnog izvješća od sve tri agencije za kreditno izvještavanje. Ako uputite prošireno upozorenje o prijevari, imate pravo na dva besplatna kreditna izvješća u razdoblju od 12 mjeseci.

Zakon o fer kreditnom izvještavanju (FCRA) daje Amerikancima pravo na besplatno kreditno izvješće svakih 12 mjeseci, koje možete zatražiti posjetom web mjestu AnnualCreditReport.com. Ali neki stručnjaci preporučuju provjeru vašeg kreditnog izvješća otprilike četiri puta godišnje ili čak i više. Mnoge kreditne kartice, poput American Expressa, također nude a besplatno kreditno izvješće ili usluge upozorenja na prijevaru (bez obzira jeste li vlasnik kartice). Agencije za kreditno izvještavanje pružit će pristup češćim kreditnim izvješćima uz malu naknadu. Trenutno, do 20. travnja 2021., Experian, TransUnion i Equifax nude svim američkim potrošačima besplatne tjedne kreditna izvješća putem AnnualCreditReport.com kako bi zaštitili financijsko zdravlje Amerikanaca tijekom COVID-19 pandemija.

Prema Equifaxu, provjera vlastitog kreditnog izvješća neće naštetiti vašoj kreditnoj ocjeni. Kada provjeravate vlastito kreditno izvješće, smatra se "laganim upitom" ("tvrdi upit" dolazi od potencijalnih zajmodavaca koji pregledavaju vašu kreditnu povijest).

Da sam jednostavno platio račun koji sam dobio od agencije za naplatu, a da ga nisam preispitao, i dalje bih imao pogrešku u svom kreditnom izvješću i moja bi kreditna ocjena ostala niža. Morao sam poduzeti brojne korake da riješim problem - nazvati izdavatelja kreditne kartice, nazvati i poslati faks agenciji za naplatu, provjeriti moje kreditno izvješće, podnošenje spora s agencijom za kreditno izvještavanje (dva puta) i na kraju podnošenje spora s financijskom zaštitom potrošača Zavod. Za sve je to trebalo vremena i marljivosti. Ali moja se ustrajnost isplatila. Ne samo da sam bogatiji za 110,86 američkih dolara, manje je vjerojatno da će me odbiti sljedeći put kad se prijavim za kreditnu liniju.