Kako samohrani roditelji mogu uštedjeti za fakultet i umirovljenje?

Roditelji, samci ili ne, vjerojatno su ovu opomenu čuli češće nego što to želimo priznati, ali to je zato što vam vrijeme zaista može ići u prilog kada je riječ o postizanju velikih novčanih ciljeva Kao ušteda za fakultetsko obrazovanje djeteta.

"Rano štednjom možete izbjeći potrebu za zaduživanjem protiv odlaska u mirovinu", kaže Lorna Sabbia, voditeljica rješenja za umirovljenje i osobno bogatstvo u Bank of America.

Jedan od prvih koraka koji treba poduzeti po dolasku vašeg djeteta (da, prije nego što je i bez pelena) je otvaranje 529 plana uštede na fakultetu koji nudi porezne olakšice, raznolike mogućnosti ulaganja i značajan potencijal za doprinos tako da velik dio novca možete odvojiti za fakultet školarina.

"Što više doprinesete prije nego što se djeca upišu na fakultet, manje će se novca dužiti linija, u konačnici štiteći obitelj od zajmova koji mogu pratiti djecu u odrasloj dobi ", kaže Sabbia.

Kad je Lakisha Simmons, dr. Sc. I autor knjige Nevjerojatno postignuće: 11 koraka do sretnog i uspješnog života

 ($17, Amazon) postala razvedeni samohrani roditelj, odmah je otvorila UTMA račune za svako svoje dijete.

"Za rođendane i blagdane 25 posto svih novčanih darova koje dobiju šalje se na njihove UTMA račune", kaže Simmons. "Kad počnu raditi, poslat će novac vlastitom UTMA-u kako bi uložili za svoju budućnost."

UTMA (Uniform Transfer to Minors Act) su skrbnički računi koje obično drže roditelj ili baka i djed u korist djeteta. Imovina (koja može uključivati ​​novac ili imovinu) predaje se djetetu kad navrši dob zrelosti, koja je obično 18 godina. I ovdje je ljepota UTMA računa (za razliku od možda 529): upotreba novca ili imovine na ovim vrstama računa nije strogo ograničena na troškove obrazovanja.

"UTMA mi omogućuje da uložim novac za njihovu upotrebu izvan samo fakulteta", objašnjava Simmons.

Dodatne činjenice koje treba imati na umu o UTMA-ima: Na ovim računima ne postoje ograničenja doprinosa (dobro). Međutim, rast nije odgođen za porez (nije tako velik). Na račun će se plaćati porez jer se prihod, bilo u obliku kamata ili dividendi, obračunava svake godine. Uz to, povlačenja nisu neoporeziva.

Potpuno iskorištavanje planova 401 (k) i 403 (b) može biti presudno za izgradnju vašeg jajeta za umirovljenje kao domaćinstva s jednim dohotkom zahvaljujući odgovarajućim doprinosima koje pruža mnogi poslodavci (što je, recimo to svi zajedno: u biti besplatan novac.) Porezne olakšice povezane s tim računima u međuvremenu vam mogu pomoći u financiranju koledža vašeg djeteta štednja.

"Samohrane se majke suočavaju s posebnim izazovom samohranih prihoda i taj je prihod niža plaća od bijelog muškarca", kaže Simmons. "Razlika u plaćama otežava sastavljanje kraja s krajem. Zbog toga je važno maksimizirati račune odgođenih za porez na radnom mjestu jer ti doprinosi smanjuju porezni teret [vlasnika računa] i u konačnici omogućuju malo veću uštedu. "

Doprinosi na račune na radnom mjestu poput 401 (k) ili 403 (b) uzimaju se iz vaše plaće prije obračuna poreza na dohodak, čime se smanjuje vaš ukupni porezni teret. Ta ušteda poreza na dohodak prikazuje se na vašoj plaći, novcu koji se može usmjeriti na dječji štedni račun djeteta, bilo da se radi o UTMA, 529 ili nečem drugom.

"Maksimiziranje računa za umirovljenje na radnom mjestu omogućilo mi je da se financijski osamostalim i doprinijem budućim školskim troškovima svoje djece zbog porezne uštede", kaže Simmons.

Idealno bi bilo da imate i Roth IRA-u gdje odvajate nešto novca za mirovinu. A ako nemate dovoljno besplatnog novca za maksimaliziranje godišnjih doprinosa za Roth ( godišnja granica je 6 000 USD za one koji zarađuju manje od 125 000 USD) vjerojatno biste trebali ne uložite novac u fond za obrazovanje djeteta, kaže Scott Butler, financijski planer iz Marylanda Klauenberg rješenja za umirovljenje.

Međutim, ako ti stvarno želite istodobno uštedjeti za budućnost svog djeteta i mirovinu, vrijedi napomenuti da Roth može biti pouzdan alat za učinkovitije postizanje oba cilja.

"Novac koji ste uložili u svoj Roth možete koristiti za neoporezive troškove kvalificiranog obrazovanja. Dakle, ako ste u Roth uložili 30.000 USD tijekom pet godina, mogli biste iskoristiti do 30.000 USD za troškove obrazovanja i ostaviti rast na računu kako biste pomogli u mirovini ", objašnjava Butler. "Također, ako vaš student na kraju ne treba vaša Roth sredstva, fondovi su već tamo gdje ćete željeti da budu za vašu mirovinu."

U ljudskoj je prirodi da se želi razmaziti ili živjeti malo veći nakon što zaradi zaradu ili primi neočekivani paušalni iznos. Brian Walsh, CFP iz SoFi-a, savjetuje samohranim roditeljima da daju sve od sebe da ignoriraju takve impulse kad su na pomolu važniji ciljevi.

"Uštedite povišice i dodatni novac, poput povrata poreza, umjesto da povećate potrošnju", kaže Walsh. "Ovo će držati vašu potrošnju prilično konstantnom dok vam se prihod povećava."

Još jedna važna stvar s obzirom na povišice: samohrani roditelji moraju imati naviku redovito tražiti načine da povećaju svoje prihode, bilo većom plaćom, usputnom gužvom ili nekim drugim proaktivnim potezom.

"Najbolji način da samohrani roditelj štedi za mirovinu i štedi za fakultet je jednostavno zaraditi više novca. U našim proračunima obično nema nigdje drugdje za smanjivanje preraspodjele ušteđevine ", kaže Amanda McDonald, osnivačica i predsjednica Ograničenih zahtjeva za invaliditetom i samohrana majka dvoje djece. "Počni s malim. Razmislite o tome čime provodite vrijeme kad imate slobodnog vremena. To je vjerojatno tvoja strast. Sad smislite način kako zaraditi novac na tome. "

Još jedan kreativan način uravnoteženja ciljeva umirovljenja i ušteđevine jest izdvajanje novčanih nagrada na kreditnim karticama za jednu od ove dvije potrebe. To je možda mali korak, ali svaki dolar računa na ovom putovanju.

"Možda svoje mjesečne napore na štednji usmjerite na svoj mirovinski fond, ali dobijete kreditnu karticu koja vam omogućuje povrat novca, a novac se zatim može staviti u plan 529", kaže Walsh. "Na taj se način brinete o mirovini, ali pomoću nagrada na kreditnoj kartici štedite za fakultet, a ne za putovanja ili druge pogodnosti."

Micah Wotton, tehnički direktor aplikacije za upravljanje novcem Douugh, također je samohrani otac dvoje djece, u dobi od 12 i 16 godina. Stoga govori iz iskustva kada savjetuje samohrane roditelje da izbjegnu dug jer pokušavaju prikupiti novac za mirovinu i fakultet.

"Idite bez, uzmite manje, odaberite jeftinije", kaže Wotton. "Kad se već borite od plaće do čeka, kratkotrajni novac putem kreditne kartice ili zajma zaista je atraktivan. Ali to je vrlo kratkoročno rješenje dugoročnog problema i učinit će taj problem još gorim u srednjem roku. "

Iako smo na temi izbjegavanja duga, s djecom ćemo biti načisto s ograničenjima roditeljske potrošnje tijekom cijelog njihova života i što se tiče iznosa financiranja na fakultetu koji ste spremni pokrenuti, također može biti presudan korak ka postizanju vaših ciljeva. To će djeci pomoći da shvate da igraju ulogu u tim financijskim ciljevima i da snose određenu odgovornost za svoju budućnost.

"Jasno definirajte vrstu i razinu podrške koju možete pružiti svojoj djeci, bez ugrožavanja vaše financijske budućnosti", kaže Sabbia iz Bank of America. "Na primjer, umjesto da odmah oslobodite konce novčanika, radite s djetetom na strategijama proračuna i štednje."

Vodite iskrene i transparentne razgovore o financijskim problemima, granicama i potrebama. Bez ikakvog vlastitog značajnog financijskog iskustva, djeca mogu biti nesvjesna tereta koji stavljaju na roditelja. Budite iskreni i otvoreni prema svojim mirovinskim ciljevima i razjasnite kako, uspostavljanjem financijske neovisnosti i formirajući pozitivne novčane navike, djeca ne štite samo vlastiti financijski wellness, nego kaže i vaša Sabbia.

Dok vodite ovu otvorenu raspravu s djecom, možda ćete ih također htjeti ohrabriti (u odgovarajućem slučaju godine) da se zaposli i počne odvajati zaradu za fakultet, kao što je to činila samohrana mama Sheri Atwood tijekom svog tinejdžera godine. Odgojila je samohrana majka, Atwood je radila tijekom srednje škole i fakulteta kako bi plaćala račune za obrazovanje.

"Iako se ovo može protiviti onome što većina roditelja pretpostavlja ili je voljna priznati, od vas se ne traži da platite sve troškove djeteta na fakultetu sami ", kaže Atwood, osnivačica i izvršna direktorica vlastite tvrtke SupportPay. "Uz puni tečaj, radio sam najmanje 30 sati tjedno dok sam studirao. Kroz posao, zajmove i stipendije platio sam sve fakultetske troškove. "

Atwood je tu istu radnu etiku usadila u vlastitu kćer, koja je sa 16 godina također dobila posao za financiranje obrazovanja.

Važno je nagraditi se s vremena na vrijeme za sav naporan posao koji radite kao samohrani roditelj i za postizanje ciljeva, ali pokušajte pronaći nagrade koje su besplatne ili isplative.

"Prepoznajte što kupujete da biste se osjećali sretno i poradite na reprogramiranju sebe", kaže Wotton. "Za mene su to nekad bile računalne igre. Kad bih trebao pikap ili da bih se osjećao bolje, kupio bih novu igru ​​i izgubio bih se u njoj kad god bi mi se ukazala prilika. Umjesto toga, sada taj novac stavljam na rano plaćanje računa, odlaganje gotovine ili mikro-ulaganje putem aplikacije. Umjesto da od kupnje i igranja igre oslobodim dopamin, dobivam trajni dopamin oslobodite se nenaglašavanja zbog računa, ili rasta mog bilansa ili rasta mojih ulaganja. "

Iako Wotton još uvijek povremeno kupuje te videoigre, to čini samo kad imaju velike popuste.

Ovu smo raspravu započeli priznavanjem da emocije često mogu igrati veliku ulogu u financijskim izborima kao roditelji. Osobito za samohrane roditelje, krivnja može biti važan faktor koji zamagljuje bolju prosudbu. Prirodno je da želimo učiniti sve što možemo kako bismo pomogli svojoj djeci, postavljajući temelje za njihov uspjeh u životu. Ali dok planirate budućnost svoje obitelji, krivnja nije vaš prijatelj. Fokusirano rješenje je.

"Prečesto viđam samohrane roditelje, posebno žene, zaglibljene u krivnji ili sramu zbog razvoda ili drugih okolnosti. Smatraju da se moraju "nadoknaditi" i pokušati platiti fakultet za djecu, umjesto da plate vlastiti dugujte ili uzmite zajmove Parent Plus ", kaže Kristine Stevenson Seale iz Advocate Financial Coachinga sa sjedištem u Teksasu. "Nemoj to raditi. To je plemenita žrtva iz mjesta koje voli srce, ali ubrzajte 35 ili 40 godina unaprijed i zapitajte se: Želim biti financijsko opterećenje za svoje dijete kad budem starije jer nisam dovoljno štedio za vlastitu mirovinu? "

Nema boljeg vremena od sadašnjosti za promišljanje tog pitanja. (I nadam se da su vaša djeca još uvijek u pelenama dok razmišljate o odgovoru).