Zašto biste sada trebali pronaći svoje stare 401 (k) s
Kad stavljam zimske jakne u duboko skladište za sezonu, ja sam ona osoba koja se ne trudi očistiti džepove. Samo želim da hladno vrijeme završi i završi sa i izvan mog vidokruga. Zbog toga, najesen, doživljavam bonazu pronađenog novca: šačica samaca ovdje u mojoj napuhanosti, nekoliko krupno 5 i 10 u mom anoraku i - ka-ching - obično oštrih 20 (ili dvije!) u Napoleonovom džepu moje vune kaput.
Predugo je moje planiranje umirovljenja nalikovalo na izvansezonsko spremište kaputa. U svojih 20-ih i 30-ih, dok sam igrao užurbanu igru poskoka u karijeri, što nije sasvim neobično na mom polju, poslušno sam uvalio nekoliko tisuća u svoje planove sponzorirane od strane poslodavca 401 (k). I svakih nekoliko godina, kad sam dobio novi posao, stavljao sam stari posao u duboko skladište, a da novac nisam vadio iz džepova. Za razliku od kaputa, koji opet izlaze pola godine kasnije, mojih raznih 401 (k) jednostavno sam tamo sjedio decaaades.
POVEZANO: Kako funkcioniraju 401 (k) raspodjele
Neki su planovi prethodili internetskom bankarstvu, a pronalaženje brojeva računa uvijek se činilo kao tako velika prepreka. Bili bi uključeni telefonski pozivi, kao i beskrajna vremena zadržavanja slušajući sintetizirani lagani kamen. Ali onda sam napravio brzu računicu: ako bih sada mogao izdržati nekoliko sati frustracije i ući u trag starim fondovima, mogao bih ubaciti svu svoju imovinu u umirovljenički račun u mojoj banci i pustite da se te složene kamate počnu skupljati - na istom mjestu, na istom izvodu, iza istog zaporka!
Inače, jedva da sam jedina osoba koja ostavlja novac na raznim starim računima. U posljednjem desetljeću 25 milijuna Amerikanaca - 43 posto generala Xersa i 35 posto milenijalaca - promjenom posla izgubilo je pristup mirovinskim računima. "To je kao da novac ostavljate nekome od koga ste se razveli", kaže Zaneilia Harris, certificirani financijski planer i predsjednik Harrisa i Harrisa Wealth Managementa. Doduše, s 401 (k), novac je i dalje vaš, a ukupni iznos bez naknade i dalje dobiva kamatu. Ali nemate lak pristup tome i ne zbrajate sveukupno.
Ako sam bio lijen jer nisam lovio novac, barem nisam bio totalno neodgovoran. Da sam izvadio novac čim sam napustio stari posao i potrošio ga, ili ga jednostavno stavio na štedni račun, pogodio bih ogromnu poreznu kaznu. Imate tri mogućnosti da izbjegnete dugovati stricu Suckeru: "Ostavite sredstva na računu, pomaknite se ih na 401 (k) na vašem novom radnom mjestu ili ih uvrstite u IRA u drugoj financijskoj instituciji, "Harris kaže. Vjerujte mi - ako ne govorite tečno investmentese, želite financijskog savjetnika za ovaj posao. Budući da sam sva sredstva premještao u IRA-u svoje dugogodišnje banke, pomoć sam dobio od tamošnjeg financijskog savjetnika, koji se zove Vinita. Ali također možete unajmiti neovisnog (i nepristranog) savjetnika i platiti satnicu, fiksnu naknadu, naknadu temeljenu na imovini ili stopu zadržavanja, kaže Harris.
Proces je započeo, kao što sam se i pribojavao, dizanjem slušalice - pozivanjem odjela za ljudske resurse na starim radnim mjestima i otkrivanjem koje tvrtke imaju moj novac. (Također možete provjeriti Nacionalni registar netraženih mirovinskih naknada na ne zatraženim mirovinskim naknadama.com.)
Tada je započela zabava: Nakon konferencije u Viniti nazvao sam razne tvrtke (pozdrav, Fidelity i T. Rowe Price!), Naoružan i spreman potvrditi svoj identitet i zatražiti ček. Kad god su me službenici pitali nešto što nisam znao, Vinita je ušla i izvršila prijevod. Čekovi za zatvaranje računa plaćeni su uzajamnom fondu u koji bih ih položio, brinući se o meni. Kad sam izrazio nevjericu da je taj postupak zapravo uključivao puževe pošte i papirnate čekove (zar Elon Musk neće smjestiti turista na Mjesec?) i moj strah da će se gusari s trijema pobeći mojim odlaskom u mirovinu, Vinita je pogurala da pošalju čekove s praćenjem brojevi.
Jedan sat telefoniranja i dva radna dana kasnije imao sam pregršt čekova koji su doista iznosili gotovo 10.000 američkih dolara. Tada sam taj novac trebao donijeti u banku da ga položim u svoju IRA-u. Budući da sam bio tako daleko - i nisam htio riskirati još jednom poštom ili platiti noćnu dostavu - odlučio sam ručno dostaviti čekove Viniti. Reći ću vam točno jedno mjesto gdje sam ih držao na putu do banke. U džepu jakne.
POVEZANO: Različiti računi za umirovljenje koje biste trebali znati - i kako dokučiti koji vam treba