10 savjeta za vraćanje mirovinske štednje na pravi put nakon COVID-19

Za one koji su i dalje bez posla ili se još uvijek bore sa smanjenim prihodima, pokušajte ne odustati u potpunosti od svojih napora u mirovinskoj štednji, ako je moguće.

"Svaki dolar je važan. Čak i ako na mirovinski račun možete uložiti samo 50 dolara mjesečno, to je i dalje bolje od ne pridonoseći ničim, zahvaljujući snazi ​​složenih kamata ", kaže Julie Fox, generalna direktorica i tržišna glava, UBS-ovo upravljanje privatnim bogatstvom."Tih 50 dolara mjesečno, zahvaljujući dugoročnom prosječnom rastu tržišta dionica, moglo bi vrijediti tisuće dolara za 10 do 20 godina od sada."

Pandemija je mnoge od nas naučila vrlo važnoj novčanoj lekciji: uvijek imajte hitni račun za štednju. Nužno je imati novac kojem možete odmah pristupiti za pokrivanje životnih troškova ako je potrebno. Iako taj aksiom ostaje istinit dok se krećemo prema postpandemijskom svijetu, on je također važan ne postati sramežljivi u ulaganju dok skupljate svoju ušteđevinu. Zapamtite, ulaganje ostaje kritični dio vaše cjelokupne strategije financijskog planiranja.

"Ako vaš novac leži na štednom računu, on ne raste. Iako tržište dionica može zastrašivati, ključ umirovljenja prije nego kasnije raste vaš novac što je brže moguće ", kaže Fox.

Kamatne stope na štednim računima trenutno su blizu nule i vjerojatno neće uskoro porasti, nastavlja Fox. Iako ulaganje na burzi uključuje rizik, dugoročni povijesni prosječni dobici na dionicama mogu igrati značajnu ulogu u rastu vašeg novca i stvaranju dovoljnog prihoda za vašu mirovinu.

To je posebno važno usred vrste okruženja s niskim kamatnim stopama koje trenutno imamo, dodaje Heather Comella, CFP, vodeći financijski planer za Podrijetlo.

“Trebali biste imati dovoljno novca za tromjesečni fond za hitne slučajeve. Šest mjeseci potrošnje za domaćinstvo s jednim dohotkom ili tri mjeseca potrošnje za dvojni dohodak kućanstvo, plus kratkoročne gotovinske potrebe, obično za sljedeće jedne do tri godine, i to je to ", kaže Komelja.

"Bilo koji dodatni novac treba uložiti da biste zaradili veći prinos", objašnjava Comella.

Ako ostanete bez posla kao rezultat pandemije, pokušajte potpuno ne odustati od napora za mirovinsku štednju. Umjesto toga, potražite honorarni ili slobodni posao i upotrijebite ta sredstva za održavanje napretka u mirovinskoj štednji.

Za one koji rade puno radno vrijeme, ali i dalje žele generirati dodatni novac kako bi nadoknadili mirovinsku štednju, razmislite o uspostavljanju sekundarnog toka prihoda.

"Imati bočnu gužvu sjajan je način da sebi povećate povišicu ", kaže zagovornica osobnih financija Varo banke Carmen Perez. "Svoje prihode od 9 do 5 možete koristiti za opće životne troškove, a prihode od sporedne gužve usmjerite isključivo na mirovinska ulaganja."

Možda se možete slobodno šetati vikendom tijekom slobodnog vremena ili vikendom čuvati djecu. Puno je načina za stvaranje prihoda od sporedne gužve za mirovinu, a to je osobito važno ako se vaš trenutni posao osjeća malo nesigurno.

"Imati bočne gužve, općenito je uvijek dobro osiguranje za gubitak prihoda", kaže Perez.

Ako ste prije pandemije pristupili financijskim postupcima svoje obitelji, krajnje je vrijeme da tu činjenicu promijenite.

"Poduzmite korake kako biste razumjeli svaki aspekt financijske situacije vaše obitelji. Trebali biste znati koliko novca vaša obitelj ima na svakom štednom računu, tekućem računu, investicijskom računu i mirovinskom računu ", kaže Fox. "Ako ne znate gdje se financijski nalazite, bit će teško postaviti i postići financijske ciljeve."

Kada se suočavate s izazovom prijelaza na posao ili povratka u radnu snagu, važno je strogo paziti na svoju potrošnju, osiguravajući da se vaš novac raspodjeljuje suvislo. Svaki dolar trebao bi imati svrhu.

"Plaćate li još uvijek članstvo u teretani ili pretplatu na audio knjige koje više ne koristite?" kaže Comella, porijeklom. "Još jedan primjer koji sam nedavno vidio su dva partnera koja žive pod istim krovom, a oba plaćaju članstvo u Amazon Primeu."

Pregledajte svoju potrošnju i račun za svaki dolar i svu uštedu koju identificirate smanjenjem troškova usmjerite u mirovinske fondove.

Drugi alat koji biste mogli razmotriti kao pomoć u napunjenju napora za mirovinsku štednju je račun zdravstvene štednje (HSA). Iako ovo može zvučati kao zagonetna sugestija, HSA na mnogo načina mogu biti dragocjeno sredstvo za mirovinsko financiranje. A što je još važnije za ovu raspravu, ovisno o vašem osiguranju, možda jeste ispunjavate uvjete za otvaranje i doprinos za jedan bez obzira radite li ili ne, kaže Frances Bird, analitičarka s Garrison Point savjetnici.

HSA se smatraju računima s trostrukim porezom i kao takvi imaju beneficije koje mogu premašiti doprinose ostalim vrstama mirovinskih planova, objašnjava Bird.

Ovi su računi osmišljeni tako da omogućuju izdvajanje novca za plaćanje kvalificiranih medicinskih troškova. Novac u HSA-i može se ulagati u uzajamne fondove i dionice, a ulaganja mogu rasti neoporezivo sve dok ostaju na računu.

Također možete pridonijeti HSA-u na osnovi prije oporezivanja, smanjujući tako danas svoj oporezivi dohodak, a zatim se okrenuti i iskoristiti ušteđevinu za pojačana ulaganja na druge umirovljeničke račune. Za one koji su zaposleni, doprinosi HSA-ima na osnovi prije oporezivanja izbjegavaju poreze na socijalno osiguranje i Medicare (poznati i kao FICA porezi), kaže Bird.

Još jedna važna točka, HSA-i dopuštaju doprinose za nadoknadu štete kako se približavate dobi za umirovljenje. Oni koji imaju 55 ili više godina mogu uložiti dodatnih 1000 USD godišnje.

Konačno, ovi računi pomažu vašem novcu da ide dalje tijekom umirovljenja, jer ako se vaša povlačenja koriste za kvalificirane medicinske troškove (i to vrlo vjerojatno da ćete tijekom mirovine imati neke medicinske troškove), tada se novcu, uključujući bilo koji dio koji može rasti, može pristupiti neoporezivo, kaže Ptica.

Ako ste dio para, a jedan od vas prije svega nađe puno zaposlenje, otvorite IRA za supružnike za drugog.

"Supružnik koji radi može doprinijeti vlastitoj IRA do ograničenja, a zatim opet do ograničenja za supružnika kojem nedostaje prihod ili donosi vrlo malo ", kaže Christie Whitney, CFP i potpredsjednica investicijskog savjeta u tvrtki za upravljanje investicijama Rebalans. "Od 2021. godine ograničenje doprinosa iznosi 6.000 USD za pojedince. To znači da radni partner može izdvojiti do 12.000 USD. "

Uz to, oni koji imaju 50 ili više godina mogu pridonijeti još po 1000 dolara, što sve iznosi 14.000 američkih dolara godišnje.

"Ovo je vrlo važno za žene, jer su velik postotak radnika koji su izgubili posao zbog COVID-a bile žene", kaže Whitney. "S obzirom na to da žene često žive duže od supružnika, a tijekom karijere su manje plaćene, ovo je jedno način na koji muž može paziti na buduću financijsku situaciju supružnika kada više neće biti oko."

Jeste li nedavno dobili povrat poreza ili provjeru poticaja? Jeste li usred pandemije potrošili manje na zabavu, putovanja, dječji sport ili dnevni boravak? Taj novac upotrijebite pametno.

"Iako neću tvrditi da bi naše gospodarstvo moglo iskoristiti poticaj od vaše potrošnje ovih dolara, njihovo je ušteda najbolji način da se vratimo na pravi put ", kaže Nicole Asher, CFP, potpredsjednica i viša savjetnica za upravljanje bogatstvom za Greenleaf Trust. "Ako imate previše novca u štednji, povećajte 401 (k) doprinos ili te dolare usmjerite prema svojim financijskim ciljevima. Godišnje kontinuirano štedite sva buduća povećanja plaća ili bonuse."

Nažalost, u ovoj zemlji i dalje postoji ozbiljan jaz u mirovini za žene. Iako ovoj činjenici pridonosi nekoliko čimbenika, glavna komponenta je niža životna zarada, što može dovesti do niže mirovinsko bogatstvo. Žene još uvijek zarađuju manje nego muškarci.

"Borba za pravičnost plaća ne može imati samo kratkoročnu financijsku korist, već i dugoročni učinak, poput povećanja sposobnosti žena da daju prednost više novca za mirovinu ", kaže Mindy Yu, direktorica investicija i certificirani analitičar za upravljanje investicijama za aplikaciju osobnih financija Skrivanje "Dobra je strana što više tvrtki nego ikad pokušava riješiti nejednakost u platama, pa bi sada moglo biti posebno dobro vrijeme za traženje povišice ili promaknuća."

U konačnici, veća zarada može omogućiti povećanje mirovinskih doprinosa i postizanje dugoročnih ciljeva.

I dok ste u tome, nemojte se bojati promijeniti posao, kaže Eryn Schultz, osnivač tvrtkeNjezine osobne financije, koji kaže da će vjerojatno ove godine doći do procvata zapošljavanja nakon COVID-a. "Mnogi će poslodavci zapošljavati", objašnjava Schultz.

Kada tražite posao, usredotočite se na poslove koji nude više od 401 (k) podudaranja od vašeg trenutnog poslodavca kako biste mogli brže izgraditi svoju mirovinsku štednju, dodaje ona.

"Ponekad je lako usredotočiti se na potrošnu stranu jednadžbe novca i tražiti mjesta za smanjenje troškova i uštedu novca. Međutim, možete samo toliko smanjiti svoj proračun, ali možete povećati svoj prihod beskonačno puno ", dodaje Schultz.

Nekima se ovaj savjet može činiti nepromišljenim ako već kasnite s uštedom. Međutim, ako imate još 10 ili više godina do mirovine, preuzimanje većeg rizika od ulaganja može biti razumna strategija za postizanje višeg vraća i nadoknađuje izgubljeno vrijeme kako bi se postigli financijski ciljevi, kaže Jonathan Shenkman, financijski savjetnik za Oppenheimer & Co.

"Na primjer, investitor koji ima 40 godina sa 70 do 30 posto podjele između dionica i obveznica možda žele povećati svoju izloženost na 80 do 20 posto podjele između dionica i obveznica ", kaže Shenkman. "To je posebno važno za žene u srednjim godinama koje su pred sobom još mnogo radnih godina i također imaju tendenciju da žive duže od muškaraca."

Ako postoji samo jedno nužno uklanjanje svih ovih savjetnika i njihovih savjeta, vjerojatno je ovo: svaki mali peni je važan kada trebate prebaciti svoju mirovinu preko cilja uspješno. A ako ne možete ništa drugo, pokušajte odvojiti i minimalne iznose. Perez ove mikro depozite voli nazivati ​​"isplatama štednje pahuljica".

"Čak i ako svaki mjesec ne možete uložiti skroman novac u mirovinu, male rezerve za štednju i mirovinu mogu vam pomoći", kaže Perez. "Nijedna količina nije premala i ove male pahulje počinju se zbrajati. Ako u svom proračunu pronađete dodatni novac ili ako ste dobili novčani poklon, razmislite o tome da taj novac stavite izravno na svoj štedni ili mirovinski račun. "