13 načina za izgradnju kredita

Prije nego što počnete graditi svoj kreditni profil, važno je razumjeti sve čimbenike koji utječu na ukupnu ocjenu. Pet je glavnih kategorija koje doprinose: povijest plaćanja (plaćanje na vrijeme); iskorištenost kredita (koliko dugujete prema raspoloživoj kreditnoj liniji); duljina kreditne povijesti (koliko dugo imate otvorenu kreditnu liniju); vrste kredita (koliko različitih vrsta kreditnih linija imate, kao što su hipoteka, zajmovi za automobile, student zajmovi i kreditne kartice) i novi kredit (bez obzira jeste li se nedavno prijavili za novi zajam ili neki drugi kredit).

"Poznavanje ovih čimbenika i njihovog utjecaja na rezultat pomoći će vam na putovanju da poboljšate kreditnu sposobnost", kaže Brittney Castro, CFP iz Nana.

U slučaju da to nije očito: morate koristiti kredit kako bi se izgradio kredit. Jedan od najboljih načina da to učinite ako ste tek na početku jest otvaranje osigurane kreditne kartice.

Za ove vrste kartica potrebno je otvoriti unaprijed polog u gotovini koji služi kao osiguranje dajući izdavatelju kreditne kartice malo sigurnosti ako ne uspijete izvršiti plaćanje. Iz tog razloga, osigurane kreditne kartice je puno lakše dobiti od standardnih kreditnih kartica ako imate malo ili nimalo utvrđene kreditne povijesti. Otvaranje ove vrste računa može biti sjajan prvi korak na vašem putu izgradnje kredita.

"Kreditne ocjene odnose se na procjenu vaše razine financijske odgovornosti", kaže Freddie Huynh, potpredsjednik za optimizaciju podataka za Freedom Financial Network. "Stoga je potrebna neka povijest, a najpoželjnije je da ona dolazi u obliku koliko ste dobro vratili dug."

Kada koristite kreditnu karticu za početak izrade vašeg kreditnog profila, znajte da je jedna kartica dovoljna za utvrđivanje povijesti otplate, kaže Huynh.

Slično otvaranju kreditne kartice, podizanje kredita i odgovornost za otplatu mogu vam pomoći da uspostavite kreditni profil. Erik Wright, tvorac bloga Par investitora iz stvarnog života, preporučuje uzimanje malog osobnog zajma u lokalnoj banci, čak i ako novac zapravo nije potreban.

"Stavite taj novac na račun i koristite ga samo za plaćanje (na vrijeme) zajma", kaže Wright. “Doplatite i glavnicu, kako biste brže isplatili zajam. Za to ćete platiti malo kamata, ali pravovremena plaćanja i puna otplata zajma povećat će vam rezultat. "

Debitne kartice su vrlo zgodne i sjajne su ako se više volite kloniti se iskušenja kreditne kartice, ali samo znajte da za izradu vašeg kreditnog profila rade nula.

"Oni uopće ne uzimaju u obzir kreditne rezultate", kaže Huynh. „To je zato što je transakcija debitnom karticom samo transakcija bankovnog računa, dok je transakcija kreditnom karticom pozajmljivanje. Kad god koristite debitnu karticu, iznos se odmah podiže s bankovnog računa za koji je vezan. Kreditnom karticom zapravo posuđujete novac da biste platili stvari, a zatim svakog mjeseca primate račun koji morate platiti. "

Često se potrošači iznenade kad saznaju da plaćanje na vrijeme, poput stanarine, računa za mobitel ili komunalnih računa, ne ulazi u njihov ukupni kreditni rezultat. To je zato što tradicionalne formule za bodovanje kredita obično ne uključuju ove stavke, kaže Ted Rossman, viši analitičar u industriji za CreditCards.com.

Ali postoji način da se ta marljiva plaćanja računaju. Možete se prijaviti za programe poput Experian Boost (besplatno), Smuđ (također besplatno) i eKredibilno (24,95 USD godišnje) kako biste povukli ove i druge postojeće račune u svoj kreditni profil.

“Experian Boost tvrdi da ima prosječno povećanje od 13 bodova. Smuđ kaže da su neki korisnici s bilo kakvog kreditnog rezultata prešli na gornjih 600-ih, u osnovi preko noći. To je nevjerojatno ", kaže Rossman.

Evo još jednog hakiranja poznatog onima s najboljim kreditnim profilima, pokušajte plaćati kreditnim karticama tjedno, ili dvotjednik, ako možete, što će održati sveukupno stanje na niskom nivou tijekom mjesečne naplate na vašoj kartici ciklus.

“Svaka kreditna agencija prikuplja vaše podatke u različito doba mjeseca. Stoga je bolje izvršavati tjedne ili dvotjedne uplate kako bi vaše stanje bilo nisko “, kaže Blake Jones, financijski planer za Nar financijski. „Na primjer, recimo da 20. svibnja isplatite stanje na kreditnoj kartici od 10.000 američkih dolara, ali kreditna agencija povlači vaše podatke 19. u mjesecu. Iako ste otplatili cijelo stanje prije datuma dospijeća, kreditni rezultat možda će vam se svejedno smanjiti jer je agencija izvukla vaše podatke kad ste još uvijek imali 10.000 američkih dolara. "

Kad smo već kod plaćanja, ovo bi trebalo biti nimalo pametno, ali za slučaj da to već niste znali: najvažniji čimbenik vaše kreditne ocjene je povijest plaćanja. Dakle, ako ništa drugo, pobrinite se da mjesečna plaćanja izvršite na vrijeme.

“Čak i jedno propušteno plaćanje može naštetiti vašoj kreditnoj ocjeni. Učinite sve što možete da ne biste u potpunosti propustili uplatu ”, kaže McCreary.

Ako ste s tim imali problema u prošlosti, potražite načine za objedinjavanje svih plaćanja računa istog dana kako biste si jednostavnije upamtili datum dospijeća. Mnogi će vjerovnici omogućiti prilagodbu vaših rokova dospijeća.

Ako tek počinjete uspostavljati kreditnu povijest i nadate se da ćete posebno nadopuniti svoj profil brzo zamolite roditelja ili partnera koji odgovorno koristi kredit da vas doda kao ovlaštenog korisnika na jednog od svojih računi.

„Ako postanete ovlašteni korisnik, znači da ste dodani kao sekundarni vlasnik računa na tuđoj kreditnoj kartici. Pod pretpostavkom da primarni vlasnik računa ima snažnu povijest pravovremenih plaćanja i nisku stopu iskorištavanja kredita, to može imati pozitivan utjecaj na vaš kredit će se njihov račun pojaviti na vašoj kreditnoj datoteci, pomažući tako u izgradnji i povećanju vašeg kreditnog rezultata “, kaže potrošačka štednja i obiteljske financije stručnjak Andrea Woroch.

Iako je otvaranje kreditnih linija važno za izgradnju vašeg kreditnog profila, također ni na ovom planu ne želite poludjeti (odmaknite se od prijave za kreditne kartice), jer prijava za previše kredita odjednom može smanjiti vašu kreditnu ocjenu i učiniti da izgledate rizično zajmoprimac.

Većina aplikacija pokreće ozbiljan upit koji privremeno oduzima nekoliko bodova od vašeg rezultata. Novi računi također snižavaju prosječnu dob vaših računa, što je još jedna stvar, kaže Rossman iz CreditCards.com.

“Predložio bih da se prijavite za kredit ne više od svakih šest mjeseci. Budite posebno oprezni kada kupujete hipoteku jer ne želite učiniti ništa što bi ugrozilo vaš rezultat tijekom tog osjetljivog vremena u vašem financijskom životu. Pokušajte odgoditi prijavu za bilo koji drugi kredit dok ne zatvorite. "

Još jedna važna točka na temu otvaranja računa - pokušajte to učiniti strateški jer zajmodavci idealno žele vidjeti da ste uspješno upravljali drugačiji vrste računa.

„Ako ste imali samo revolving kredite poput kreditnih kartica, možda bi imalo smisla prijaviti se na rata kao što je kredit za graditelje kredita u osnovi oblik prisilne štednje koji se izvještava u kreditnim uredima “, kaže Rossman. "Ili ako ste imali samo rata, drugi primjeri uključuju zajmove za automobile i studentske zajmove, tada biste možda trebali dobiti revolving račun poput osigurane kreditne kartice."

Evo jednog važnog upozorenja od Rossmana koje morate imati na umu dok ovo radite: „Ne bih želio da netko ode u dugove samo za izgradnju kredita, ali pametno korištene, ove vam strategije zapravo mogu pomoći uštedjeti novac i graditi kreditne."

Plaćanje kreditnih kartica na vrijeme i u potpunosti definitivno je najbolja praksa.

Još jedan glavni čimbenik koji pridonosi vašoj ukupnoj ocjeni je vaš omjer iskorištenosti kredita, što je iznos kredita koji koristite u odnosu na ukupan iznos kredita koji imate na raspolaganju. Industrijski stručnjaci često preporučuju ispod 30 posto, iako oni s najboljim kreditnim rejtingom često drže ukupnu kreditnu iskoristivost ispod 10 posto.

Gledali bismo na drugi način, ako imate 20 000 USD kredita na raspolaganju na svim svojim kreditnim karticama zajedno, a jeste prikupili ste 15.000 američkih dolara, vaš je stupanj iskorištenosti kredita daleko previsok i to će negativno utjecati na vaše postići. Ali ako ste od tih 20.000 naplatili samo 2000 dolara, koristite samo 10 posto, što je daleko bolje.

Brzi hak za poboljšanje vašeg omjera iskorištavanja jest jednostavno zatražiti jednu ili više kreditnih kartica tvrtkama za povećanje kreditnog limita, što će povećati ukupni iznos kredita koji imate dostupno.

Ali učini ne izađite i odmah upotrijebite taj povećani kredit, jer ćete se odmah vratiti tamo gdje ste započeli.

"Povećavanje vašeg dostupnog kredita, ali njegovo neiskorištavanje, smanjuje vašu iskoristivost kredita, što može poboljšati vašu kreditnu ocjenu", kaže Wright, iz para stvarnih investitora.

Ovaj se savjet više odnosi na one koji popravljaju kredit, umjesto da ga grade u početku, ali imajte na umu da je duljina vaše kreditne povijesti utječe na vaš profil i jedan od najlakših načina da oštetite rezultat je zatvaranjem starog računi.

“Jedna komponenta vaše kreditne ocjene je vaša prosječna dob kredita. Zajmodavci na ovo gledaju kao na način da shvate koliko dugo odgovorno koristite kredit “, kaže Brian Walsh, CFP sa SoFi-jem. “Zatvaranje kartice može smanjiti vašu prosječnu dob kredita i stoga negativno utjecati na vašu postići."

Umjesto da zatvorite stare račune koje ste možda platili, razmislite o tome da ih držite otvorenima, posebno ako ne zahtijevaju godišnju naknadu. Možete čak koristiti kreditnu karticu za plaćanje redovnog mjesečnog računa, predlaže Walsh, a zatim postavite automatsko plaćanje za tu kreditnu karticu kako biste saldo platili u cijelosti svakog mjeseca. To ne samo da drži vašu karticu aktivnom, već će i dalje stvarati povijest plaćanja koja pomaže u daljnjem povećanju vašeg kredita.

Pregledavate li redovito svoje kreditno izvješće? Ako to nemate naviku, griješite. Evo zašto: u vašem izvješću mogu biti netočnosti. A što biste trebali učiniti ako ga uočite? Poduzmite neposredne korake da biste je ispravili, naravno, jer ove pogreške mogu rezultirati nižim kreditnim rezultatima. Posjećivanjem AnnualCreditReport.com možete pristupiti jednom besplatnom kreditnom izvješću svake godine.

Trebate dodatni dokaz zašto je ovaj korak važan? Izvolite: prema an FTC istraživanje, svaka peta osoba ima pogrešku u barem jednom od svojih kreditnih izvještaja.

Uz to, svaki peti potrošač imao je pogrešku to je ispravljeno od strane agencije za kreditno izvještavanje nakon što je osporena, barem na jednom od njihova tri kreditna izvješća. Ali čekaj, ima još toga.

Nešto više od svakog desetog potrošača vidjelo je promjenu svoje kreditne ocjene nakon što su agencije za kreditno izvještavanje izmijenile pogreške na njihovom kreditu izvješće - otprilike jedan od 20 potrošača imao je maksimalnu promjenu rezultata veću od 25 bodova, dok je jedan od 250 potrošača imao maksimalnu promjenu rezultata više od 100 bodova.

Shvaćate li sliku? Jednostavno osporavanje netočnosti može rezultirati glavnim točkama u vašu korist.

"Možda su se tuđe informacije pomiješale s vašim, možda ste bili žrtva krađe identiteta ili vas je zajmodavac označio kao kasne iako ste platili na vrijeme", kaže Rossman. "Što god da je, pogreška bi vas mogla vući prema dolje, zato redovito pregledavajte svoja kreditna izvješća kako biste osigurali točnost."

Možete odabrati koje od ovih preporučenih radnji najbolje odgovaraju vama i vašoj financijskoj situaciji, ali ako postoji jedna ključna točka koju morate zapamtiti, to je sljedeće: dosljednost.

"Najupečatljivije što možete učiniti za kredit je stvoriti neke dosljedne financijske navike koje održavate s vremenom kako biste poboljšali rezultat i ostali u dobrom stanju", kaže McCreary.

Molim.