Ulaganje u mirovinu: Zašto je 2020. godina bila napokon započeta godina

2020. bila je nesigurna financijska godina za svakoga - ali posebno sam se osjećao pogođeno kao nomadski slobodni pisac koji se specijalizirao za pokrivajući putovanje. Otkad sam diplomirao novinarstvo, honorarno se bavim slobodnim radom, a jedini radni život koji sam ikad poznavao je jedan od 1099-ih. Nikad nisam a 401 (k). Napokon, uvijek je bilo teško predvidjeti koliko bih mogao zaraditi iz mjeseca u mjesec ili u određenoj godini - i procijeniti svoj tromjesečnik porezi kao samozaposlena osoba je godišnji metak u mraku. Nisam znao da će biti potrebna globalna pandemija i ekstremni financijski napor da me motiviraju da započnem svoj prvi mirovinsko ulaganje. Evo zašto sam napokon počeo ulažući u svoju budućnost—A kako i ti možeš.

Prošao sam veći dio svojih dvadesetih, rezigniran činjenicom da ću živjeti više kao siromah nego kao princ - iako bih bio bogat životnim iskustvima, zar ne? mislio sam financijski savjetnici a "menadžeri bogatstva" bili su za imućan—Povjerljivi fondovi za djecu i tehnološke mogule. Ali pandemija - i sva karijera i financijska neizvjesnost koju je sa sobom donijela - natjerala me da shvatim važnost dugoročnog planiranja i ulaganja. Tijekom godina udaljavao sam novac, ali nikad s nekim dogovorenim ciljem i nikada se nisam osjećao dovoljno samouvjereno

Bez poslodavca koji odgovara mojoj mirovinskoj štednji, počeo sam ulagati novac kao tinejdžer u Roth IRA s Vanguardom. Ali ostao sam pri obveznicama i najkonzervativnijim ulaganjima, jer ideja da izgubim teško stečenu zaradu novac (poput onoga što se dogodilo kad se burza naglo srušila u ožujku 2020.) izgledao je zastrašujuće i nepravedno. Radio sam pet poslova dok sam studirao kako bih osigurao da sam diplomirao bez ikakvih dugova i uvijek sam bio dobar u štednji, iako nikad nisam imao šestocifreni prihod kao i mnogi moji prijatelji.

Volim svoj posao i iskreno ne mislim da ću se ikad poželjeti povući. Ali napokon saznajući više o snazi ​​složenog interesa dugoročno ulaganje- plus suočavanje sa smrtnošću čovječanstva tijekom protekle godine - bila mi je prijeko potrebna provjera stvarnosti. Kao slobodnjak, nemam tvrtku koja brine o meni; Moram se osloniti na sebe i biti financijski pripremljen za nepredvidivu budućnost.

Pred kraj 2020. saznao sam o Dalje financije, tvrtka za financijske savjetnike s najmanje 100.000 USD - za razliku od milijun USD poput mnogih prestižnih financijskih savjetnika koji se usredotočuju na visoko vrijedne klijente. Da, to je još uvijek a mnogo, ali to je za mene bila dostižna brojka; Jedva sam stigao do tog praga sa svojom cjeloživotnom štednjom u Roth IRA-i s Vanguardom i činilo se kao da je vrijeme da se malo pomaknem.

Savjetniku s kojim sam razgovarao u Fartheru trebalo je vremena da shvati mene i moj prilično netradicionalni način života i ciljeve. Nisam siguran da jesam ikad poželjeti kupiti kuću, a moja ideja o američkom snu ne uključuje dvoje djece i bijelu ogradu. Prije nego što sam stavio novac u ruke ove tvrtke, imao sam tri odvojena video razgovora s mojim novim financijskim savjetnikom. Bio je ležeran i ljubazan - nikad me nije pritiskao, već mi je pomagao da shvatim koje su moje mogućnosti.

Kad sam svoju Roth IRA prebacio sa štednje na investiranje, osjećao sam se sigurno i ugodno u svojoj odluci. Napokon, toliko sam novca uštedio tijekom godina, ali nisam ga uložio kako bih mogao rasti. Bilo je i vrijeme.

Budući da se nadam da nekoliko desetljeća neću morati crpiti svoju mirovinsku štednju, Farther mi je postavio dugoročni plan rasta koji uključuje agresivniju strategiju ulaganja. Sada mi je ugodniji takav pristup nego kad sam počeo štedjeti za mirovinu, jer vjerujem da moj savjetnik umjesto mene redovito dorađuje i upravlja mojim ulaganjima.

Sad, za samo pet mjeseci, već sam zaradio nekoliko tisuća dolara na svojim ulaganjima. Procjenjuje se da će se procijenjena vrijednost mog portfelja udvostručiti ako pređem do 95 godina - i to bez da od sada uložim dodatni novac (što nije moj plan; Planiram i dalje doprinositi). Postoji mogućnost postavljanja redovnog podizanja sredstava s mog tekućeg računa, ali s mojim manje od predvidivog prihoda odlučili smo da bi za mene bilo logičnije odložiti koliko god bih se osjećao ugodno štedeći kad bih imao dobar mjesec ili dobar četvrtina.

Volim što mogu lako provjeri moju ušteđevinu i stvoriti zasebne kante novca za konkretne ciljeve, poput mog prvi međunarodni odmor nakon pandemije. Trudim se ne provjeravati svoj portfelj prečesto, jer se s nestabilnim tržištem neprestano kreće gore-dolje. Ne želim se brinuti svakodnevnim promjenama kad sam u tome dugoročno.

Naravno, Fartherovi godišnji troškovi od 0,80 posto imovine pod upravljanjem skuplji su od troškova robo-savjetnika - koji se kreću u rasponu od .25 -6%. No, jeftinija je od ostalih tvrtki s osobnim savjetnicima, koje obično naplaćuju 1,5-2 posto. Za mene kao investitora početnika s velikom neto vrijednošću personalizacija mi se isplati i daje mi dodatnu sigurnost i mir.

Vanguard također nudi usluge osobnih savjetnika za godišnji trošak od 0,30 posto imovine pod upravljanjem, za što je potrebno najmanje 50 000 USD, što bi za mnoge moglo biti bolji izbor za ulaganje. Charles Schwab također koristi hibridni model za Schwab Inteligentni portfelji Premium, kombinirajući robo-savjete i osobne smjernice certificiranog financijskog planera s minimalno 25 000 USD. Tvrtka naplaćuje jednokratnu naknadu za planiranje od 300 USD, a nakon toga mjesečnu naknadu za savjetovanje od 30 USD, što na kraju postaje skuplje od Vanguarda prve godine ako uložite manje od 220.000 USD. Najbolja platforma razlikovat će se za svaku osobu, a postoji i poprilično dodatnih robo-savjetničkih platformi, poput Wealthfront, Bolje, i M1 Financije, da svi naplaćuju niske cijene.

Donja linija? Bez obzira koju platformu ili aplikaciju ili financijskog savjetnika odabrali, važno je početi štedjeti što prije možete. I ne samo štedite; uložite i svoj novac na najbolji način koji mu omogućuje rast.