Zašto Milenijalci sada trebaju početi razmišljati o životnom osiguranju (pogotovo ako kasnite s mirovinskom štednjom)

Počnimo s najočitijom točkom, onom koju ćete čuti poput stabilnog bubnjanja iz gotovo svakog života stručnjak za osiguranje ili financijski savjetnik: Što prije dobijete policu životnog osiguranja, to ćete je priuštiti bit će.

"Životno osiguranje je jeftinije i lakše ga je dobiti dok ste mladi i zdravi", kaže Micah Metcalf, vlasnica tvrtke Metcalf Financial, potpuno digitalna agencija za osiguranje. „Kako starite, vaše zdravlje tendira i starenjem, što potencijalno donosi čitav niz medicinskih komplikacija o kojima možda niste niti razmišljali u dvadesetim godinama. Stvari poput dijabetesa, depresije ili artritisa mogu dovesti do većih poteškoća s dobivanjem životnog osiguranja, što ga može znatno poskupjeti. "

Kako bi ovu točku odvezao kući, Metcalf izbacuje sljedeći primjer dolara i centi. Ako bi zdravi 25-godišnjak trenutno trebao dobiti osiguranje životnog osiguranja, mjesečni trošak iznosio bi samo 30 dolara. To se temelji na citatima tvrtki kao što su AIG, Protective i Banner William Penn. Međutim, ako bi 45-godišnjak tražio pokriće, ti mjesečni premijski troškovi veći su od pet puta viši, u rasponu od 164 do 169 dolara mjesečno od istih osiguravajućih društava koja kotiraju za 25-godišnjak.

Iako smo na temi troškova troškova, jeftinije je dobiti veće politike jeftinije kad ste mlađi, što nije beznačajno.

"Možete dobiti veće pokriće za manje", kaže Jessica Lepore, tisućljetna osnivačica agencije za životno osiguranje Sigurno. “Veće politike puno je jeftinije provoditi kad ste mlađi. Iako možda ne mislite da je polica životnog osiguranja od milijun dolara neophodna kad živite sami u svom studiju u New Yorku, razmislite pet, 10, 20, pa čak i 30 godina. Do tada će se vaše potrebe sigurno promijeniti, a nastavljajući pokrivanje dok ste mladi, uštedjet ćete puno više novca nego da ste čekali kasniji život da započnete pokrivanje. "

Još jedna važna stvar dok su mladi na vašoj strani: kad ste mladi i zdravi, za police životnog osiguranja lakše je ispuniti uvjete (osim što su povoljne). Druga strana ove kovanice je da kad budete stariji i opterećeni zdravstvenim izazovima, možda se nećete kvalificirati za sve - ili možda košta malo bogatstvo osiguravanje police zbog bilo kakvih značajnih zdravstvenih stanja koja imate razvijena. A to nije mala briga ni među milenijalcima jer nedavna Harrisova anketa utvrdio da je 44 posto starijih milenijalaca već imaju kronična zdravstvena stanja.

„U mnogim slučajevima, kad ste mladi, možda ćete moći dobiti policu, a da čak i ne morate proći liječnički pregled. Kako starite, to možda više nije slučaj. Društva za životno osiguranje mogu od vas zahtijevati da se podvrgnete pregledu, vađenju krvi ili čak zatražite do pet godina svoje medicinske evidencije samo da biste dobili odobrenje ”, kaže Metcalf.

Kao dodatni bonus, kada dobijete pokriće mlađe, prije nego što vas pogodi bilo kakav ozbiljan zdravstveni problem, od tog trenutka pravila su često zajamčena. Znači, ako se kasnije u životu razviju zdravstveni uvjeti, ne morate se brinuti zbog nemogućnosti osiguranja životnog osiguranja, jer vi već imati politiku.

“Neke politike zajamčeno je obnovljivo na kraju mandata, pa ako uđete sada, ne morate brinite se da li ćete se kasnije kvalificirati ako se razvije zdravstveno stanje ”, kaže Derek Szeto, suosnivač tvrtke sa sjedištem u Delawareu Osiguranje od oraha.

Podignite ruku ako imate studentski dug. Velika je vjerojatnost da je ta ruka trenutno u zraku, jer od drugog tromjesečja fiskalne godine 2019. za uzraste zajmoprimaca 25 do 34 - značajan udio tisućljetne populacije - zaostao je dug od 497,6 milijardi dolara, prema Novoj Americi. Nadalje, nedavna Harrisova anketa utvrdio je da većina (68 posto) starijih milenijalaca još uvijek otplaćuje studentski dug desetak godina kasnije. Sad, tko će biti optužen za otplatu tog duga ako bi vam se nešto dogodilo?

"Nažalost, kad umremo, naši dugovi ne idu uvijek s nama", kaže Lepore iz tvrtke Surevest. “Čak i ako niste netko s obitelji ili hipotekom, možda imate i druge dugove poput studentskih zajmova. Sklopivši čak i malu policu životnog osiguranja dok ste mladi, možete osigurati da vaša obitelj neće ostati na teretu vraćanja tih dugova ako bi vam se nešto dogodilo. "

I dok smo krenuli ovom cestom, imate li slučajno supotpisnika na tom studentskom dugu? Sve više razloga zbog kojih biste trebali razmišljati o tim problemima.

“Da imate supotpisnika na studentskim kreditima, ta bi osoba i dalje mogla biti odgovorna za vaš dug ako ste preminuli ”, objašnjava Allison Kade, tisućljetna stručnjakinja za novac iz digitalnog životnog osiguranja društvo Tkanina. „Ako se želite pobrinuti da vaši roditelji ili drugi supotpisnici ne zaglave samohranim plaćanjem vašeg duga u vašoj odsutnosti, mogli biste dobiti policu životnog osiguranja koja će im dati novac za otplatu vašeg zajmovi. "

Sada stavite svoj telefon i Slack poruke na "ne ometaj" i provedite neko vrijeme s ovom sljedećom točkom, tako da je možete potpuno apsorbirati: Jedna od najmanje razumljivih i najviše dragocjena prednost životnog osiguranja je što se može koristiti kao unosno investicijsko sredstvo za izgradnju značajne novčane vrijednosti tijekom vašeg života. To je osobito važno ako kasnite s uštedom za mirovinu.

Životno osiguranje u vrijednosti gotovine, koje se naziva i trajnim životom, pruža naknadu za smrt i može se koristiti za izgradnju novca (za razliku od oročenog životnog osiguranja koje ne nudi komponentu novčane vrijednosti). Novac koji uložite u ove politike može se upotrijebiti za razvoj investicijskog portfelja koji vam pomaže u akumuliranju bogatstva. A kako starite, novac u polici možete koristiti za pokrivanje troškova života u mirovini.

I ovdje je možda najbolji dio: akumulirate bogatstvo neoporezivo.

“Ovo je u prosjeku najviše neshvaćena i najnevidjenija korist trajnog životnog osiguranja potrošač ”, kaže Brian Carlson, certificirani financijski stručnjak i potpredsjednik bogatstva upravljanje s GCG financijski. „Ako se pravilno koristi, polica trajnog životnog osiguranja može pružiti ogromnu vrijednost dugoročnim ciljevima štednje osobe. Koncept FIRE (prijevremena mirovina za financijsku neovisnost) je vruće među milenijalcima, a upotreba stalne police životnog osiguranja savršeno se uklapa strategija FIRE zbog mogućnosti uklanjanja sredstava bez poreza ili kazni prije 59. godine i a pola. Stalne police životnog osiguranja imaju ogromnu korist, u obliku novčane vrijednosti. "

Trajna polica pruža mogućnost vlasniku police da raste sredstva na osnovi poreza i ubuduće uklanja sredstva, bez poreza ako se pravilno ukloni, objašnjava Carlson. Ali, poput mirovinskih računa, što prije počnete doprinositi, to će vrijednost računa rasti kako starite.

Kao neovisni agent životnog osiguranja Susana Zinn objašnjava da većina milenijalaca nema financijski plan koji je dovoljno čvrst da uspješno pokrije mirovinu. Polica životnog osiguranja može ispraviti taj nedostatak.

"Sedamdeset jedan posto milenijalaca ne misli da će sa 65 godina uštedjeti dovoljno da zadovolje svoje mirovinske potrebe", kaže Zinn. “A prema Nacionalnom institutu za mirovinsku sigurnost, 66 posto zaposlenih milenijalaca nema ništa spremljeno za mirovinu. Umjesto toga, zauzeti su plaćanjem duga i pokrivanjem općih životnih troškova, dok im je štednja za mirovinu gurnuta na dno popisa prioriteta. "

Rizikujući premlaćivanje mrtvog konja, životno osiguranje može vam pomoći kao milenij da osigurate financijski zdravu mirovinu.

„Sa životnim osiguranjem ne morate umrijeti da biste ga koristili; imate fleksibilnost s načinom na koji se novac koristi, što može pomoći u financijskim potrebama kako za vaše planirane, tako i za vaše neplanirane troškove “, dodaje Zinn.

U redu, sada se možete vratiti redovnom programiranju.

Zapravo, još jedan bod. I to bi trebalo biti ponos. Milenijalci su jedna od najpoduzetnijih generacija koju je Amerika već dugo vidjela. A nedavna anketa GoDaddy od 3.000 Amerikanaca - uključujući 1.000 milenijalaca, 1.000 Gen Xers i 1.000 baby boomera, otkrili su da milenijalci vode čopor u poduzetničkim naporima, gotovo svaki treći milenij (30 posto) prijavio je da ima malo poduzeće ili stranu energičnost. Osiguranje životnog osiguranja može biti način zaštite ovog nasljeđa, osiguravajući da vaše poslovanje opstane dugo nakon što vas nema.

Ako svoje poslovanje podijelite s drugim poduzetnikom, na primjer, "ta bi osoba mogla upotrijebiti gotovinu od svoju policu životnog osiguranja kao prijelaz na nastavak poslovanja u vašoj odsutnosti ”, kaže Kade iz Tkanina.

Ako svi navedeni razlozi nisu dovoljno uvjerljivi, postavite si ovo posljednje pitanje: Bi li itko imao financijski teret ako bih preminuo? Ne trebate nam odgovoriti, samo poslušajte ovaj posljednji savjet.

"Ako je odgovor potvrdan, tada vam je potrebna zaštita životnog osiguranja, tako da nećete ostaviti svoju obitelj s tisućama dolara izgubljenog prihoda ili duga", kaže Metcalf.