Kako bi se vaša investicijska strategija trebala mijenjati i razvijati s godinama

Umirovljenje se može činiti dalekim, maglovitim snom kad imate 20 godina. I to s razlogom: Većinu ljudi čeka još 40 do 50 godina rada. Upravo zbog toga je sada trenutak da budete odvažni sa svojim pristupom investiranju.

“Općenito, poželjet ćete riskirati više dok ste mlađi i postupno smanjivati ​​taj rizik s vremenom kao i vi pristupite svojoj mirovini “, kaže Heather Comella, certificirani financijski planer i vodeći financijski planer u tvrtki Podrijetlo.

Štoviše, dok krećete na put ulaganja, Comella vam savjetuje da zapamtite da postoje tri stvari kojima možete kontrolirati kada dođe za ulaganje: iznos koji doprinosite, učestalost doprinosa i koliki rizik preuzimate ulaganjem.

"Što se tiče iznosa, cilj bi trebao biti uštedjeti što je više moguće u ranim godinama, dok je potrošnja obično niža", kaže Comella. "Dobar cilj kojem treba težiti je uštedjeti 20 posto prihoda u štednim vozilima kao što su 401 tisuće ili drugi mirovinski planovi kojima biste mogli imati pristup. Što se tiče učestalosti, planirajte mjesečno doprinositi svojoj uštedi i budite sigurni da ćete redovito ponavljati kupnje ako ulažete izvan plana radnog mjesta. "

Što se tiče razine rizika, kao što je Comella već primijetila, isplati se biti hrabar u ovom trenutku života. I ona nudi ovaj koristan savjet: „Poznato je„ pravilo palca “da raspodjelu zaliha stavite na 100 minus vašu dob. Dakle, ako imate 30 godina, uložite u 70 posto dionica, ako imate 60 godina, uložite u 40 posto dionica i tako dalje. "

Dobro je znati zar ne? Omogućuje vizualizaciju svega toga. Iako Comella dodaje upozorenje da čak i ovo pravilo može biti previše konzervativno i sugerira naginjanje još više raspodjela zaliha dok je mladost na vašoj strani.

Evo što radite ne želite raditi u ranim godinama: U potpunosti zanemarite ulaganje. Svakako, može biti primamljivo ako ste zaglibili u studentski dug da se usredotočite na to da ga otplatite. Ili se možda usredotočiti na štednju za dom. Ali Brian Dechesare osnivač platforme za investicijsku karijeru Probijanje u Wall Street ističe da čak i ulaganje male količine novca u investicije u ovom trenutku dok nastojite postići druge ciljeve, dugoročno može imati veliku isplatu.

"Ako ostvarite prosječnu stopu povrata od S&P 500 od 10 posto tijekom godine, mala svota može sniježiti u masivni mirovinski fond do 60. godine", kaže Dechesare.

Ah, tvoje 30-te. Ovo je često jedno od najbezbrižnijih desetljeća života. Do sada mnogi ljudi napreduju u svojoj karijeri, potencijalno zarađuju nešto više i uživaju u malo zabave i slobode koju novac i profesionalni napredak mogu donijeti.

Iako vam je ulaganje možda još uvijek jedan od najnižih prioriteta, morat ćete maksimizirati mirovinu ulaganja što je više moguće, usredotočujući se na pristup ulaganja od srednjeg do visokog rizika točka.

Također biste trebali izdvojiti 401.000 doprinosa kako biste maksimalno iskoristili smanjenja poreza na dohodak na plaću koje ovaj korak pruža, kao i sva podudaranja doprinosa poslodavca koja može ponuditi vaš radno mjesto.

"Uzmite sav besplatni novac", kaže Dechesare. “Jednom kad dosljedno postignete svojih 401.000 maksimuma, preusmjerite dodatnu uštedu u Roth IRA. Iako ćete sada platiti porez na dohodak od ove investicije, nećete platiti porez kad se novac povuče tijekom umirovljenja. "

Djeca, carpools, nogometne utakmice, PTA sastanci, mature, prazno gniježđenje... Ovo su samo neki od vrhunaca koji biste mogli doživjeti tijekom 40-ih, ovisno o vašem životnom putu.

Što se tiče ulaganja, razumno hrabar i dalje je solidan pristup.

„Za profesionalce u 40-ima, vaš novac vjerojatno ima još 20 i više godina na tržištu prije umirovljenja. Vjerojatno ćete i dalje uzimati u obzir svoje dionice u odnosu na alokacije obveznica jer još uvijek imate vremena nadoknaditi sve potencijalne gubitke, “kaže Brian Walsh, CFP u SoFi i voditelj financijskog planiranja. “U redu je staviti malo na crtu u zamjenu za veću pobjedu. Samo neka to bude razumno. "

“To znači da bi trebali imati barem 50 posto svog portfelja u dionicama i 50 posto svog portfelj u konzervativnijim opcijama poput obveznica, alternativnih ulaganja i gotovine ”, kaže Galbraith. "Ako imate veću toleranciju na tržišni rizik, investitor bi mogao i dalje imati 70 posto do 80 posto dionica."

Jedna dodatna napomena: Kad imate 40-ih godina, može biti primamljivo potrošiti više novca na odmore, automobile i pratiti Joneses. Tko se ne voli liječiti nakon tolikog napornog rada? No, kako primjećuje Walsh, ako biste dio novca koji trošite na dodatke umjesto toga stavili prema mirovinskoj štednji, možda ćete čak i moći rano postići svoje ciljeve i (dahnuti) ranije.

Kako se krećete kroz pedesete, odlazak u mirovinu još uvijek vjerojatno postoji. No, medvjeđe tržište može brzo izbrisati godine štednje i dobitaka od ulaganja. Iz tog razloga može biti dobro vrijeme da počnete polako birati rizik iz svog portfelja, ovisno o vašim okolnostima.

Pauline Roteta, financijski savjetnik sa sjedištem u Bostonu, preporučuje smanjenje izloženosti dionicama i rizičnijoj imovini poput kripto valute.

“Rebalans obveznica i vrijednosnih papira sličnih gotovini. To će vam pomoći zaštititi portfelj i mirovinsku štednju od velikog pada tržišta u pogrešno vrijeme ”, kaže Roteta.

Oni koji planiraju raditi duže, nakon 62 godine, mogu se osjećati ugodno održavati više zalihe teške portfelje izdvajanjem otprilike 70 do 75 posto u dioničke fondove, a ostatak u obveznice i gotovina, dodaje neovisna financijska savjetnica Stephanie Genkin. Drugi, koji su možda uštedjeli puno novca i ne trebaju preuzimati toliko rizika, mogu bolje spavati povećavanjem svoje obveznice ili gotovinske pozicije na računu.

Također u pedesetim godinama, vrlo je dobro vrijeme da se obratite sveobuhvatnom financijskom savjetniku kako biste bili sigurni da ste na dobrom putu za umirovljenje i da bi vam stručnjak preporučio sve potrebne promjene u toku.

Bez obzira jeste li u 20-ima ili 50-ima, ne možete si priuštiti da pričekate da počnete ulagati u mirovinu. Jednostavno stavljanje novca na štedni račun neće generirati približno istu dugoročnu financijsku dobit. Zapravo, takvim pristupom zapravo ćete izgubiti tlo pod nogama.

“Sav novac na vašem štednom i tekućem računu zapravo svake godine gubi na vrijednosti zbog inflacije. Ulaganje je način da zaštitite svoje gnijezdo od rastućih troškova robe i usluga koje želite kupiti u budućnosti ”, kaže Roteta.

Ulaganje omogućuje aktivno povećanje vašeg novca, a da biste to učinili učinkovito, morat ćete ostati zamišljeno angažirani tijekom svake faze svog života i prilagoditi svoj portfelj u skladu s tim.

"Ključno je ostati uključen", kaže Carrie Schwab-Pomerantz, predsjednica Zaklada Charlesa Schwaba i stručnjak za osobne financije tvrtke. "Ako imate dobro promišljen plan i uravnotežen portfelj, redovito rebalansirajte, budite raznoliki, pazite na troškove, i posavjetujte se s financijskim planerom kada imate pitanja, bit ćete na dobrom putu da budete financijski sigurni umirovljenje ".