Sve što trebate znati o faznom umirovljenju

Krenimo s očitim. Umirovljenje je jedan od najvećih životnih prijelaza koje ćemo ikada napraviti. Bez obzira govorimo li o bavljenju sportom, vođenju posla ili osnovnim životnim vještinama, ljudi izvode bolje i postižu uspješnije ishode kad su imali priliku vježbati a vještina.

"Fazno umirovljenje omogućuje prakticiranje mirovinskog iskustva", kaže Eric Ross, certificirani financijski planer i viši savjetnik za bogatstvo iz Cincinnatija, sa sjedištem u Ohiju Madison Wealth Management. „Tijekom ovog razdoblja prakse može se početi raditi stvari za koje oni misle da bi ih voljeli raditi u mirovini. Ako praksa ide dobro, onda imate zeleno svjetlo za prelazak u potpunu mirovinu ili eventualno nastavak faznog pristupa ako vam to ide od ruke. "

Ova vrsta faze vježbanja omogućuje vam pronalaženje stvari koje vam dobro odgovaraju i stvari koje možda ne rade, dodaje Ross. Ključno je da je važno biti svjestan svoje prakse.

„To se može postići utvrđivanjem načina na koje planirate provoditi vrijeme tijekom mirovine. Na primjer, možete predvidjeti da ćete više vremena provoditi sa svojom djecom i unucima. Možda otkrijete da ovo dobro funkcionira ili otkrijete da to može biti previše dobro “, kaže Ross. "Ili se vaša ideja da provodite više vremena zajedno ne podudara s onim što vaša djeca smatraju idealnom količinom vremena za zajedničko druženje."

Ovisno o tome koliko dugo produžujete fazno umirovljenje, ovaj pristup može vam pomoći da neke od njih stresirajte svoje gnijezdo, omogućavajući postupno smanjenje zarađenog dohotka (za razliku od trenutnog odlazak).

„Kad prestane prihod ostvaren na profesionalnom položaju, prirodna je tendencija da se više pažnje i pritiska izvrši na drugi izvori prihoda koji će ih podržati u mirovini, poput mirovinskog ili investicijskog portfelja, ”kaže Brian Niksa, viši savjetnik za bogatstvo za Capstone financijski savjetnici. "Postupno smanjenje zarađenog dohotka omogućuje umirovljeniku da smanji pritisak koji bi inače vršio na svoj portfelj ili druge izvore mirovinskog prihoda."

Imati stalni vanjski izvor zarađenih prihoda može vam pomoći smanjiti dio mentalne tjeskobe ili stresa povezanih s takvom monumentalnom promjenom života.

Mnogi ljudi vežu puno vlastite vrijednosti i identiteta za svoju karijeru i produktivnost. Ako već desetljećima imate karijeru, može biti teško razlikovati vaše osobno od kućnog, a odlazak u mirovinu može biti nezgodna promjena ", dodaje Jeffrey Zhou, izvršni direktor Zajmovi od smokava. “Gubitak tog identiteta može pokrenuti depresiju, tjeskobu i osjećaj gubitka kod umirovljenika. Fazno umirovljenje može vam pomoći da se prilagodite rasporedima koji su sve manje i manje rigorozni i radnom opterećenju koje se smanjuje tijekom određenog vremenskog razdoblja. Na taj se način možete prilagoditi načinu umirovljenja, umjesto da uskočite u glavu. "

Iako vas ovo kao zaposlenika može manje zanimati, postupno umirovljenje također može biti od velike pomoći za vašeg poslodavca. Ovaj pristup omogućuje promišljeni prijelaz znanja.

"Tradicionalnom mirovinom netko mora nastaviti tamo gdje je umirovljenik stao, s potencijalno višemjesečnim sustizanjem kako bi se vratio na brzinu", kaže Zhou. "S faznom mirovinom, budući umirovljenici mogu nekoga pripremiti za svoj položaj, a poslodavci mogu podržati tu pripremu obukom i mentorstvom."

Kao što SHRM primjećuje, dok zaposlenik najavi da je potpuno spreman za mirovinu, često je prekasno započeti takav prijenos znanja ako to već nije u tijeku. Mnoge organizacije koje gledaju u budućnost to dobivaju, zbog čega su često vodeće u faznom mirovinskom prostoru.

Iako postoji mnogo očitih pozitivnih strana faznog pristupa umirovljenju, morat ćete imati na umu i nedostatke. Na primjer, provođenje fazne strategije umirovljenja može prouzročiti nenamjerno smanjenje vaših naknada za socijalno osiguranje, kaže Nikša iz Capstone Financial Advisors-a.

„Svatko tko ispunjava uvjete za socijalno osiguranje ima definiranu dob pune mirovine (FRA) na temelju svog datuma rođenja. Ako se naknade za socijalno osiguranje odaberu za početak prije pune starosne granice za umirovljenje, a prihod se i dalje stvara, beneficije primljene od socijalne sigurnosti mogu se smanjiti ”, objašnjava Nikša.

Smanjenje koje se odnosi na one koji traže naknade prije pune starosne granice za umirovljenje može biti prilično značajno, dodaje Nikša, čak 1 USD za svakih 2 USD zarađenih preko zarade od socijalnog osiguranja ograničiti.

"2021. godine to ograničenje iznosi 18 960 američkih dolara", napominje Nikša. "Dakle, svi koji razmišljaju o zahtjevu za socijalno osiguranje dok još rade i koji još nisu napunili punu dob za umirovljenje trebaju imati na umu ovu potencijalnu implikaciju."

Barem neki financijski savjetnici i dalje su sumnjičavi prema ovom putu postupnog umirovljenja. Ryan Cicchelli, osnivač Osiguranje generacija i financijske usluge u Cadillacu u Michiganu kaže da bi fazno umirovljenje itekako moglo pogoršati postojeću krizu u Americi jer ljudi nisu financijski pripremljeni za život nakon posla.

“Ljudi godinama podcjenjuju svoje mirovinske potrebe. Mogućnosti faznog umirovljenja vjerojatno uključuju neki oblik ranog pristupa mirovinskim penzijama koji mogu smanjiti ukupni fond umirovljeničkih naknada “, kaže Cicchelli. „Zajedno s mogućnošću primanja smanjenog redovnog dohotka ranijeg od planiranog, fazno umirovljenje moglo bi dovesti do potrebe za pristupom mirovinskoj štednji ranije od planiranog. Ova marka polu-umirovljenja jednostavno će biti nedovoljna da dugoročno zadovolji potrebe nekih potencijalnih umirovljenika. "

Uspješno planiranje mirovine može biti nezgodno za najbolje od nas, ali posebno za one koji trebaju živjeti u pažljivo izgrađenom mirovinskom proračunu. Odluka za fazno umirovljenje može imati drastičan utjecaj na vaše ukupne mirovinske fondove i plan igara. Prije nego što uskočite na ovaj pristup, najbolje je ukrstiti brojeve s profesionalcem.

"Sve isplanirajte sa savjetnikom koji može procijeniti mogućnosti faznog mirovinskog plana i pomoći u odluci jeste li dobar kandidat za ovu vrstu programa", predlaže Cicchelli. "Financijski stručnjak može dati procijenjeni pogled na potencijalni financijski utjecaj, pa čak i dati preporuke za alternativne mjere ako je potrebno."

I ne zaboravite, čak i kada primjenjujete fazni pristup umirovljenju, velike su šanse da ćete živjeti dug život u punoj mirovini i trebat će vam vaša ušteđevina.

„Ušteda dovoljno da rad postane neobvezan ili dopušta rad sa skraćenim radnim vremenom uz potencijalno niže plaće zahtijeva unaprijed planiranje ", kaže Rob Williams, potpredsjednik mirovinskog i financijskog planiranja Charlesa Schwaba, odjekujući Cicchelli. "Ušteda u dovoljnoj mjeri, računovodstvo zdravstvenih troškova i unaprijed razmišljanje o tome kako ćete potrošiti svoje vrijeme ključni su."