Broke je ono što me učinilo jako dobrim s novcem

Kad sam tek napustio fakultet, zarađivao sam 10 dolara na sat, plaćajući gotovo 1000 dolara mjesečne stanarine i imao sam račun za studentski zajam to je premašivalo 800 dolara mjesečno. Reći da mi nedostaje gotovine bilo je podcjenjivanje. Računi su kasno plaćeni, izlasci su bili ograničeni, a bilo je malo dodatni novac-ako je uopće išta ostalo. Ipak, imao sam što sam trebao. I to nije bilo slučajno ili sretno; to je zato što sam postao jako dobar s malo novca koji jesam učinio imati. Jer sam bio prisiljen.

Kad novca nedostaje zbog nejednakosti u plaćama, nepristupačne zdravstvene zaštite i rastućih životnih troškova da stope plaća tek trebaju ići u korak, financijska svijest postaje više taktika preživljavanja nego novac navika.

Odgađajući suočavanje sa svojim financijskim strahovima i stresovima? To je luksuz koji je slomio ljude jednostavno nema. I dok potreba za štednjom i štednjom postaje opterećujuća (iscrpljujuće je i definitivno uzima danak na vašem fizičkom i mentalno zdravlje), postoji srebrna podstava: Biti prisiljen stalno razmišljati o novcu znači da prirodno postajete... vrlo dobri u razmišljanju o novcu. Za mene i mnoge druge koji su se borili protiv toga da budu slomljeni, to također uključuje upravljanje novčanim problemima i donošenje financijskih rješenja koja odgovaraju vašim neposrednim potrebama.

Međutim, usredotočenost na neposredne potrebe - s malo dugoročnog promišljanja - upravo je ono zbog čega se siromašni ljudi neprestano kritiziraju. I da, uvijek financijsko planiranje sljedeće stvari nije idealno; također bi nam svima trebala biti dopuštena prilika da gradimo bogatstvo, spremi za mirovinu, i više. Pa ipak, za mene je trenutno planiranje novca neprestano ostalo moja najbolja opcija u vrijeme financijske nevolje. Napokon, činilo se besmislenim izdvajati novac za neuhvatljivo Fond za hitne slučajeve od 1000 dolara Možda će mi trebati nekoliko mjeseci od danas ako danas nisam imao dovoljno novca za stanarinu. Svaki dan bio je financijska kriza. Kako možete razmišljati o štednji za mirovinu kad niste sigurni hoćete li ovog mjeseca imati dovoljno za hranu?

Sigurno se mogu pozajmiti samo one optike koje nemaju fond za hitne slučajeve ili mirovinu, kao i sve veći dug na iluziju da je netko "loš s novcem". Ali za mene i mnoge ljude poput mene to je sasvim suprotan.

Pojam "slomljen", naravno, subjektivan je; a istraživanje 1.000 Amerikanaca navodi da ima manje od 878 dolara na bankovnom računu kao "puklo."Ali bez obzira na to kako zamišljate tu definiciju, posvuda su ljudi slomljeni ili siromašni, ili na bilo koji drugi način financijske poteškoće prisiljeni donositi teške odluke svaki dan, kockati se s tim odlukama i žrtvovati se da bi nekako financirali stvari koje zaista materija.

Za mene naučiti kako izdvojiti 2000 dolara za pokrivanje mjesečne stanarine, računa, hrane, prijevoza i još mnogo toga nije bio trik. Bila je to potreba koja je često nalikovala čarobnom činu - jer može biti nemoguće zadržati krov nad glavom, održavajte automobil, platite sve režije, nastavite trošiti pranje rublja, održavajte svoje mentalno zdravlje, imajte neku vrstu socijalne zaštite život i jesti.

Ali nekako, učinio sam to - koristeći vještine borbe ili bijega koje tako često dolaze sa slamanjem. I iako se ne bih usudio vratiti takvom životu niti to poželio nekome, svakako sam zahvalan na prijeko potrebnim financijskim lekcijama da su me moji lomljeni dani učili lekcijama koje su iznenađujuće potrebne za postizanje financijske slobode, a koje propuštaju mnogi koji zapravo imati novac.

Slomljeni ja sam točno znao koliko novca imam na raspolaganju u svakom trenutku, kad računi dospijevaju i koliko dugo moram napunite moj račun kako biste izbjegli skupe naknade za prekoračenje ili kazne ako moj bankovni račun padne ispod određenog praga. (Naknade za prekoračenje su jedan od razloga zašto toliko ljudi ispod granice siromaštva nema bankovni račun, prema istraživanju iz 2019. koje je proveo FDIC.) U nekim sam slučajevima do minute znao do kada će se neki računi podići, pa bih to mogao stisnite dodatnu bočnu svirku u jedanaesti sat ako je potrebno sastaviti kraj s krajem.

Kad bih imao dovoljno novca za tri računa, a morao bih platiti pet? Tada sam postao stručnjak za određivanje prioriteta - analizirajući svaki rok plaćanja, znajući kada će se primijeniti zakašnjele naknade, i razumijevanje koliko bih vremena imao prije nego što se usluge ukinu ili računi prebace u zbirku agencija.

Bio je to neprekidan ciklus plaćanja minimalnog iznosa u pravo vrijeme - što, naravno, nije naglo uništilo moje stanje. Ali ostavilo je dovoljno novca da ubacim plin u moj spremnik kako bih mogao krenuti na posao. Nerijetko su ljudi koji puknu donositi tako teške odluke kao što je odabir između plaćanja interneta, tako da imaju priliku prijaviti se za bolje plaćene poslove, ili plaćajući račun za struju prije nego što se prereže, tako da zapravo imaju moć korištenja interneta.

Ono što mnogi financijski stručnjaci ne shvaćaju jest da su loše promišljene kupnje po volji privilegija koju slomljeni ljudi jednostavno nemaju. Od nas se redovito traži da analiziramo svaku kupnju, jer bi jedan mali klizak mogao rezultirati ozbiljnim posljedicama. Kad sam bio švorc, grižnja savjesti kupaca nije bila pojava u mom svijetu; nije bilo zabune u razlici između "želi" i "treba" - koncept s kojim ljudi koji imaju novca priznaju da se bore.

Iako vas memovi i financijski gurui mogu prevariti u razmišljanju, razlog zašto su ljudi koji su slomljeni ostaju slomljeni je taj što nastavljaju kupovati kavu ili prskajući na Big Macu s dodatnim sirom, sjetite se: Ta je kupnja najvjerojatnije bila svjesna odluka za koju je osoba raspravljala dana. Nekoliko puta kad sam se bacio na "želje", nasuprot "potrebama", bilo da se radi o krumpirićima brze hrane ili maski od listova? Dugo sam se hrvao s odlukom, sve dok sam u potpunosti priznao da bi to bila halabuka koja bi značila da ću imati manje novca za podnošenje potrebe.

Ali stvar je u tome što kada svo svoje slobodno vrijeme provodite u skupljanju dodatnih bočnih svirki da biste se jedva snašli na štetu svojih mentalnih i fizička iscrpljenost, isplativo $ 10 na "želju" može se isplatiti - ako to znači da će pružiti odgodu i motivaciju za ciklus kroz dan opet. Tvrdim da bi vam "želim" ponekad čak mogao biti najmudriji trošak.

A prioritet mentalnom zdravlju i motivaciji? Ti su novčani potezi upravo ono što je potrebno za postizanje financijske slobode. Prema studiji Sveučilišta Princeton iz 2016. godine Objavljeno u Washington Post, siromašni su ljudi manje vjerojatno da će počiniti mnoge financijske pogreške koje čine bogatiji ljudi i jesu vještiji u donošenju točnih zaključaka koji se odnose na određivanje vrijednosti i opažanja trošak.

Ipak, društvo i neki financijski stručnjaci žele da vjerujete da su slomljeni ljudi slomljeni jer donose loš izbor. Ali kad ste bez veze, problem nije u tome što donosite loše odluke. Problem je u tome što nemate dovoljno izbora - pa odaberete najbolji od ponuđenih opcija. Broke ljudi često biraju između toga što kupuju sve što im je potrebno na popisu namirnica i imaju dovoljno novca za plaćanje računa za struju.

Ono što toliko nedostaje jest da neki od financijski najispravnijih ljudi nisu napraviti dobar izbor; oni imao dobre izbore-izbore koji su slomili ljude mogu samo sanjati o tome. I u tome je problem mnogih financijski savjet: Obično cilja ljude iz srednje klase koji možda donose ne baš sjajne financijske odluke, a ne ljude koji donose najbolju odluku s vrlo malo novca koji imaju.

Sad kad više nisam švorc, još uvijek mogu pohađati te naučene lekcije iz upravljanja novcem ja dok nastojim povećati svoju ušteđevinu, proširiti svoj investicijski portfelj i stvoriti bogatstvo za godine koje dolaze.

Dakle, umjesto da se ocrnjuju siromašni ljudi zbog prepuštanja toj latte ili izlazak u restoran svakih nekoliko mjeseci koristeći novac koji bi im mogao ostaviti malu rupu u rastućem dugu, moramo početi pljeskati slomljenim ljudima za svakodnevno donošenje teških presuda o novcu - i slavljenje njihovih napora da održe život oskudnim sredstva. Jer doista je potrebna vješta osoba da bi se to dogodilo.