Zašto žene trebaju financijski planirati stogodišnji život
Prošle je godine Fidelity pokrenuo novi napor pod nazivom "Žene razgovaraju s novcem", seriju rasprava koja se, između ostalog, bavi jedinstvenih prepreka koje žene trebaju biti svjesne kada se radi o pripremi za naš produženi životni vijek, što zajednički zahtijeva drugačiji pristup financijskom planiranju. Te stvarnosti uključuju:
- Duži život uključuje više troškova tijekom umirovljenja - posebno veći troškovi zdravstvene zaštite. Otprilike 43 posto žena ne zna koliko će trebati platiti za zdravstvenu zaštitu tijekom umirovljenja, navodi Fidelity. Evo osnovnog odgovora na to važno pitanje: 65-godišnjakinji koja odlazi u mirovinu 2020. treba najmanje 155.000 američkih dolara za pokrivanje troškova zdravstvene zaštite u mirovini. (Važna napomena: ta procjena ne uključuje troškove dugotrajne njege.)
- Oko 75 posto njegovatelja čine žene - što često znači smanjenje dugoročnog potencijala zarade i mirovinske štednje. Žene su pozvane igrati mnoge uloge u životu, posebno kao njegovateljice. Prvo smo skrbnici za svoju djecu, a kasnije za ostarjele roditelje ili možda za bolesnog supružnika. Ove se vrste prekida karijere mogu zbrajati. Iz tog razloga važno je unaprijed pripremiti plan kako biste uštedjeli na pravom putu.
- Previše novca čuva se u štednji ili gotovini, umjesto da se investira. Više od polovice žena drži u gotovini 20.000 USD ili više. Ovo je novac iznad njihove mirovine i uštede u hitnim slučajevima. Više od trećine žena ima 50.000 USD u gotovini na ovoj vrsti štednih računa. Važan PSA: Ovo nije sjajan potez. Osobito u današnjem okruženju s niskim kamatnim stopama u kojem je zapravo vaša ušteda gubljenje vrijednost i neće pratiti inflaciju. Bolji potez: uložite taj dodatni novac. To može biti snažan način za praćenje inflacije. (Više o tome kasnije.)
Neki od ostalih izazova s kojima se žene suočavaju uključuju okolnosti koje bi mogle zahtijevati prijevremenu mirovinu (čime se planira naprijed kritično) i ne razumijevanje u potpunosti sitnica i dopuna podobnosti za socijalno osiguranje kako bi se maksimiziralo koristi.
Stvaranje pažljivo promišljenog financijskog plana presudno je za adekvatnu pripremu za ona pitanja koja smo upravo istaknuli - i ako Ako se dobro obavi, takav plan pomoći će ženama da prođu kroz dodatne godine koje mogu doživjeti u mirovini, kaže Fidelity Kapusta. "Imati financijsku mapu puta veliko je smanjenje stresa ", ističe ona.
Ali kako započeti s izradom plana i što on obuhvaća? Zamislite svoj plan kao nešto kao putokaz života; uključuje puno različitih stvari, objašnjava Kapusta.
Općenito, ovaj napor započinje identificiranjem i zapisivanjem vaših ciljeva za tri godine puta, 10 godina puta, pa čak i 20 ili više godina niz put. Razmislite o tome što pokušavate postići za svaki od tih vremenskih trakova. Naravno, što više detalja uključite, to bolje. Ali započnite jednostavnim identificiranjem svakog cilja. Na primjer: "Želim se povući za 30 godina." Ili "želim uspostaviti ugodnu uštedu u nuždi u roku od pet godina."
Zapisivanje ciljeva pomaže ih učiniti stvarnima. U stvari, kada zapisujete stvari, postoji 42 posto veća šansa za postizanje uspjeha s tim ciljem, navodi Fidelity.
Dalje ćete morati shvatiti ono što trenutno imate vlastiti, i ono što vi dugovati, Kaže Kapusta. Ovaj korak uključuje u jedan stupac na papir zapisati sve stvari koje posjedujete, bilo da se radi o mirovinskom računu, tekućem računu ili štednom računu. Sve te stvari stavite u lijevi stupac na papir. U drugi stupac na isti taj papir, s desne strane, zapišite vrijednost svake od stvari koje posjedujete.
Sad nabroji sve stvari koje imaš dugovati novac za, u prvom stupcu slijeva. (Razmislite o studentskim zajmovima, dugu na kreditnoj kartici i tako dalje.) I u desni stupac zapišite točno koliko dugujete za svaki dug. Nakon završetka, ova vježba trebala bi vam pomoći da jasno vidite gdje stojite financijski.
Dodatni dijelovi napora na planu financijskog planiranja koje je Kapusta spomenuo uključuju pronalaženje istinskog rješenja za vaše mjesečni proračun - a nakon što završite sve ostale korake, vrijeme je da pogledate kako ste uloženi da biste postigli vaši ciljevi.
"Čineći sve ovo daje vam temelj. Ako poduzmete ove korake za razvijanje ciljeva i mape puta kako biste organizirali svoju financijsku osnovu sve to izloženo 10 godina, 20 godina i više, onda možete ulagati u sebe ", objašnjava Kapusta.
Shuffman iz UBS-a nudi sličnu perspektivu, napominjući da usporedba imovine s obvezama nudi način za bolje razumijevanje vlastite neto vrijednosti.
"Žene bi trebale početi sagledavati svoju financijsku situaciju i doista istražiti kako bi shvatile gdje stoje prema prihodima, potrošnji, kratkotrajnoj imovini i dugu", objašnjava ona. "Razumijevanje nečijeg prihoda u usporedbi s trošenjem stvorit će jasnu sliku trenutnog novčanog tijeka, uključujući svako prekomjerno trošenje ili područja mogućnosti za daljnju uštedu ili ulaganje."
Pogledajmo sada sljedeći kritični korak: ulaganje. Bez obzira ulažete li sami, radite li s profesionalnim savjetnikom ili koristite Robo savjetnika, ulaganje (iznad i izvan vašeg mirovinskog plana) je neophodno za adekvatnu pripremu za to 100-godišnji život.
"Bilo koji novac koji nije na vašim umirovljeničkim računima, niti na hitnoj štednji, trebali biste uložiti kako bi mogao narasti do svojih najvećih potencijal ", objašnjava Kapusta, dodajući da se mora promijeniti način razmišljanja među ženama, prepoznajući da bi vaš novac trebao biti aktivno izrada novac. Ovo je, naravno, referenca na činjenicu da jednostavno stavljanje novca na štedni račun kao što to žene imaju tendenciju nije nužno najbolji pristup. Da, morate imati fond za hitne slučajeve, ali osim toga, ne želite ostavljati novac na stolu propuštajući zaradu.
"Jednom kada uštedite u hitnim slučajevima na troškovima od šest do šest mjeseci, zatim dial-up mirovinu [ulaganja]", kaže Kapusta. "Ne dopustite da taj novac sjedi u banci."
Istraživanje vjernosti utvrdio da žene često ne ulažu izvan svojih mirovinskih planova. Ipak, kad to učine, povratak im je bolji. Na primjer, ako ste na tradicionalnom štednom računu imali 25.000 USD, to bi za pet godina moglo iznositi svih... 25.030 USD. Da, zaraditi ćete približno 30 USD. S druge strane, ako ste taj novac uložili konzervativno, na prosječnom tržištu, tih 25.000 dolara možete pretvoriti u 29.089 dolara.
Ipak, ako ideja o slobodnom ulaganju zvuči zastrašujuće, pojasnimo.
"Ulaganje ne znači skupljanje dionica", savjetuje Kapusta. "Sad više nego ikad, stvarnost ulaganja je takva da možete tražiti kombinaciju. Možete odabrati dionice, obveznice... možete imati mješoviti portfelj, ne sve dionice s visokim potencijalom. I to je ono što želimo da žene razumiju. "
Postoje razne mogućnosti za ulaganje koje će vam omogućiti razvijanje pristupa koji vam odgovara. Možete se povezati na mrežu i to učiniti sami ili se pridružiti investitoru.
Dno crta je: Žene trebaju odvojiti vrijeme da nauče više o raznim dostupnim mogućnostima ulaganja.
"Ako se žene počnu baviti svojom financijskom budućnošću - čak i ako su to samo mali koraci da krenu i stvore naviku - postat će se puno sigurnije u godinama koje dolaze", kaže Shuffman. "Financijsko znanje može se vremenom izgraditi i djeluje kao temelj koji pomaže ženama da se pripreme za neočekivano, a istovremeno im omogućuje da sami zacrtaju vlastitu financijsku budućnost i otključaju život i naslijeđe oni žele. "
Prije nego što uvrsti svoje uvide o tome zašto je ulaganje izvan naših mirovinskih fondova toliko kritično za žene, Kapusta dodaje posljednji dragulj - koji, iskreno, žene svugdje trebaju internalizirati:
Radimo toliko naporno, a vi želite da vaš novac radi jednako naporno kao i vi.
Bingo.