7 stvari koje treba uzeti u obzir pri odabiru plana zdravstvenog osiguranja

Ako trenutno upotrebljavate bilo koji lijek na recept, možda biste trebali duboko ukopati svaki novi potencijalni plan da biste vidjeli samo koje su lijekove obuhvaćene. To možete učiniti tako da zatražite osiguravateljevu "formularies, "Ili popisima pokrivenih droga. Osiguratelji obično imaju kategorizirani popis recepata koji su svrstani u slojeve. Kao Doktor Michael Bihari objasnio je na VeryWellHealth, generički proizvodi imaju najniže troškove plaćanja, dok će lijekovi na recept marke možda koštati više. To znači da trebate pročitati detaljni prikaz svakog potencijalnog plana osiguranja jer neki osiguratelji mogu zahtijevati od pacijenata da isprobavaju lijekove niže razine prije nego što dobiju odobrenje za prelazak na lijekove određene robne marke. (Napomena: Uvijek možete troškove platiti iz svog džepa, ali zašto?)

Volite svoje trenutne liječnike? Tada je ključno da otkrijete hoće li oni ostati u mreži za bilo kakve promjene plana osiguranja. Ako nemate liječnika koji vam je drag, možete pogledati popis davatelja mrežnih usluga u svom novom potencijalnom planu. Zatim pozovite novog doktora i pitajte ga o uobičajenom radnom vremenu, ako vide nove pacijente, i za vjerodajnice. Na taj način znate što namjeravate prije nego što se prebacite. Uvijek možete učiniti korak dalje i provjeriti sa Američkim medicinskim udruženjem (

Neki stvarno vole uložiti malo novca na račun zdravstvenog osiguranja ili u HSA. HSA djeluje poput osobnog štednog računa koji tada možete koristiti za medicinske troškove. HSA bi mogao biti idealan za gotovo svakoga, uključujući one koji su mladi i zdravi i žele odložiti novac za hitnu medicinsku pomoć ili one koji se suočavaju s mirovinom koji žele nadoknaditi neke troškove. Kad god trebate, možete povući novac iz HSA-a iz nemedicinskih razloga prije 65. godine života, Klinika Mayo objašnjava. Ali, HSA-i dolaze s ograničenjima.

Prema Američke vijesti i svjetsko izvješće, u 2019. godini pojedinačno mogu zaraditi do 3.500 USD doprinosa koji su neoporezivi odbitka za HSA, dok oni na obiteljskom planu mogu doprinijeti do 7000 američkih dolara neoporezivi. Oni stariji od 55 godina mogu dodati dodatnih 1.000 USD u nadogradnju.

Međutim, samo određeni planovi omogućavaju korisnicima da daju doprinose, pa ako ga želite dodati, uvjerite se da će vaš novi plan ispuniti uvjete. Kao Američke vijesti i svjetsko izvješće Objašnjava, da imaju pravo samo planovi zdravstvenog osiguranja koji se mogu odbiti doprinose HSA. U 2019. kvalificirani planovi uključuju one s minimalnim odbitkom od 1.350 USD i maksimalnim troškovima iz vlastitog džepa od 6.750 USD za pokriće za jednu osobu. Obiteljski planovi imaju nešto viši minimalni odbitni iznos od 2.700 dolara, kao i puno veći maksimalni trošak iz vlastitog džepa od 13.500 dolara.

Da, zdravstveno osiguranje može biti skupo, ali vlada može biti u mogućnosti pomoći. IRS nudi ono što je poznato kao „porezni kredit premija“, a to je „povratni porezni kredit namijenjen pomoći pojedincima i obiteljima s niskim ili umjerenim primanjima priuštiti zdravstveno osiguranje kupljeno putem Tržište zdravstvenog osiguranja, također poznata i kao Burza. "

Koliki će porezni kredit dobiti netko ovisi o njegovom prihodu. Kao IRS objašnjava, oni koji imaju niži dohodak dobivaju veći kredit kako bi pomogli u pokrivanju troškova osiguranja, dok oni s većim primanjima mogu dobiti mali kredit ako ga uopće dobivaju.

Ne brinite, ako odlučite upisati zdravstveno osiguranje putem Burze, možete odabrati da će Exchange izračunati procijenjeni kredit za vas. Ta bi se kreditna osoba tada mogla isplatiti vašem osiguravajućem društvu, što zauzvrat snizuje vašu mjesečnu premiju. Naravno, taj novac možete odabrati za sebe u obliku kredita kada podnesete poreznu prijavu.

Tko dobiva kredit? Pa, matematika je malo zbunjujuća. „Općenito, pojedinci i obitelji mogu imati pravo na premijski porez ako su dohodak kućanstva za tu godinu je najmanje 100 posto, ali ne više od 400 posto savezne granice siromaštva za njihovu veličinu obitelji ", IRS objašnjava. Iako se taj broj može mijenjati, u 2017. godini to je značilo da jedan pojedinac zarađuje između 12.060 USD (linija siromaštva) do 48.240 USD (400 posto od granice siromaštva) kvalificiralo bi se za kredit, dok će četveročlana obitelj koja zarađuje između 24.600 do 98.400 dolara.

Da, izuzetno je jednostavno postići šok naljepnica tijekom mjesečnog premije (cijena koju morate plaćati svakog mjeseca za održavanje zdravstvenog osiguranja), ali ključno je pogledati plan plana izvediv (cijena koju plaćate i prije nego što će osiguravajuće društvo platiti zahtjev).

„Ja bih upozorio ljude da pogledaju sve planove i stvarno razmisle: isplati li se niži iznos premija ili uplata malo više kako bi imali puno niže troškove svog džepa ako nešto događa se?" Louise Norris, stručnjak za zdravstvo i autor knjige Insajderski vodič za Otvoreni upis Obamacare, podijeljeno s Stvarno jednostavno.

Prema Norrisu, općenito zdrava osoba možda će biti u redu odabirom visokog odbitka, ali s niskom premijom, jer toj osobi možda neće biti potrebno koristiti osiguranje za hitne razloge. Međutim, netko tko se već suočava s zdravstvenim izazovom - recimo borbom protiv raka - možda će također htjeti potražiti veći odbitak, ali niži premijski plan. To je zato što će osoba koja se bori s rakom, bez obzira na sve, pogoditi taj odbitni novac, ali bi mogla uštedjeti malo novca plaćanjem niže premije.

Oni su u sredini, s umjerenim troškovima zdravstvene zaštite, poput nadolazećih operacija ili medicinskih troškova, koji se trebaju uključiti u posao.

"Oni su često kojima najbolje služi jedan od više planova srednjeg raspona", rekao je Norris. "Oni stvarno moraju razraditi i personalizirati svoj plan svojoj situaciji. Uvijek savjetujem ljude, pogledajte ukupne premije koje ćete plaćati tijekom cijele godine i pogledajte svoje ukupne troškove iz vlastitog džepa. Zatim izračunajte najgori scenarij, a zatim razmislite o svojim ukupnim troškovima iz vlastitog džepa u scenariju srednjeg raspona. I odlučite se za plan odatle. "

Planovi zdravstvenog osiguranja nisu samo za hitne slučajeve. Mnogi planovi i pružatelji usluga nude i wellness programe i poticaje koji pomažu u očuvanju zdravlja i zdravlja članova liječnika.

Prema Američke vijesti i svjetsko izvješće, te pogodnosti mogu uključivati ​​članstvo u teretani, vožnje do liječničkih pregleda, besplatne savjetovanje, video konferencije s liječnicima u bilo kojem trenutku, pa čak i pravne savjete.

Ako se sve to osjeća neodoljivo, onda je to tako. Ali to je u redu jer postoje ljudi koji vam mogu pomoći. Ti ljudi, primijetio je Norris, uključuju posrednici osiguranja u vašoj zajednici.

"Mislim da je prva stvar koju treba učiniti prilikom traženja novog plana zdravstvenog osiguranja pitati sebe:" Osjećam li se ugodno kad to radim sama? ", Rekao je Norris. „Ako to ne učinite, što jako puno ljudi ne čini, mislim da je traženje pomoći iskreno dobar prvi korak. Na taj način dobivate pomoć od nekoga tko je činio ovo puno, puno i puno puta prije. "

Započnite u potrazi za novim planom zdravstvenog osiguranja i pronađite jednog od tih izuzetno korisnih ljudi na healthcare.gov.